Στο bancassurance στρέφονται δυναμικά ασφαλιστικές και τράπεζες

Πηγή: insuranceworld.gr

Μεγάλες ευκαιρίες, αλλά και διεξόδους ανάπτυξης, εν μέσω κρίσης, τόσο για τις ασφαλιστικές εταιρείες, όσο και για τις ίδιες τις τράπεζες, προσφέρουν οι τραπεζασφαλιστικές εργασίες, οι οποίες χρόνο στο χρόνο κερδίζουν όλο και περισσότερο το ενδιαφέρον των καταθετών και των ασφαλισμένων.

Πρόκειται, βέβαια, για ένα εναλλακτικό κανάλι διάθεσης ασφαλιστικών προϊόντων, στο οποίο οι καταναλωτές θα πρέπει να εκπαιδευτούν και από τις δύο αγορές, ώστε να εκτιμήσουν τα θετικά του, αλλά και να προσέξουν τις ιδιαιτερότητές του.

Προσφεύγοντας στις τράπεζες για ασφαλιστικά προϊόντα, κατά βάση επενδυτικά και συνταξιοδοτικά, οι υποψήφιοι έχουν, κατά κύριο λόγο, να επιλέξουν μεταξύ πολλών ευέλικτων, απλών, τυποποιημένων, κατανοητών, αλλά και οικονομικών προγραμμάτων, τα οποία φαίνεται πως συνάδουν απόλυτα με την περίοδο την οποία βιώνουμε όλοι μας.

Οι μειωμένες χορηγήσεις σε στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια, έχουν αφήσει το αρνητικό τους αποτύπωμα και στην ασφαλιστική αγορά, η οποία βλέπει τα έσοδά της από το bancassurance να μειώνονται, τόσο στις Γενικές Ασφάλειες, όσο και στον κλάδο Ζωής.

Ασφαλιστικές και τράπεζες έχουν λοιπόν δημιουργήσει και συνεχίζουν να δημιουργούν νέα προγράμματα, ελκυστικά για περιόδους περιορισμένης ρευστότητας, προσδοκώντας να κεντρίσουν και πάλι το ενδιαφέρον των καταθετών.

Μάλιστα, γνωρίζοντας ότι οι επερχόμενες μεταρρυθμίσεις στο συνταξιοδοτικό, αλλά και οι πρόσφατες περικοπές στις συντάξεις, ανοίγουν πεδίον δόξης λαμπρό για τα συνταξιοδοτικά και τα επενδυτικά προγράμματα, οι δύο κλάδοι ανασυντάσσουν τις δυνάμεις τους, με σκοπό τη διεκδίκηση μιας πιο στενής σχέσης με τους εργαζόμενους και μελλοντικούς συνταξιούχους.

Οι δύο αγορές μόνο οφέλη μπορούν να προσδοκούν από το bancassurance. Οι μεν ασφαλιστικές εταιρείες επιχειρούν τη διεύρυνση της πελατειακής τους βάσης, σε μια περίοδο δυσμενών οικονομικών συγκυριών, μέσα από ένα εναλλακτικό κανάλι διανομής, οι δε τράπεζες εξασφαλίζουν έσοδα σε μια κρίσιμη για τις ίδιες περίοδο, που τα δικά τους προϊόντα εμφανίζουν χαμηλή ζήτηση.

Το Insurance World  προσεγγίζει τον τομέα του bancassurance, ανοίγοντας «διάλογο» με επτά κορυφαία στελέχη ισάριθμων ασφαλιστικών εταιρειών, από τα οποία ζήτησε να τοποθετηθούν για τις προοπτικές που διανοίγονται και για τις δύο αγορές με τη διάθεση ασφαλιστικών προϊόντων μέσω των τραπεζικών δικτύων, για το πώς η εν λόγω δραστηριότητα ανταπεξέρχεται στα προβλήματα της κρίσης, αλλά και για τα νέα τους προϊόντα και το πώς αυτά διαφοροποιούνται έναντι τις κρίσης.

Την πρόσκληση «διαλόγου» αποδέχθηκαν οι εταιρείες Εθνική Ασφαλιστική, Interamerican, EFG Eurolife, Metlife-Alico, ΑΤΕ Ασφαλιστική, ING και Credit Agricole Life.

Ιωάννης Βασιλάτος, Αναπληρωτής Γενικός διευθυντής της Εθνικής Ασφαλιστικής

To bancassurance είναι ένας θεσμός που συνεχίζει να αναπτύσσεται δίνοντας λύσεις στους πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων, παρά την κρίση και τις αντίξοες συνθήκες που αυτή δημιουργεί για όλους μας. 

Είναι φανερό ότι στη χώρα μας, που ο θεσμός καθυστέρησε να αναπτυχθεί σε σχέση με την ευρωπαϊκή αγορά, συνδέθηκε κυρίως με τραπεζικά  προϊόντα  τα οποία στην παρούσα φάση έχουν καίρια πληγεί από την ύφεση, όπως για παράδειγμα οι χορηγήσεις, που συνδυάζονται με ασφαλίσεις ζωής των δανειοληπτών και άλλα συναφή προϊόντα.

Στο εξωτερικό, η ανάπτυξη του bancassurance  είχε μία πολύ διαφορετική βάση. Εκεί οι πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων είναι εκπαιδευμένοι και με ανεπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση. Η λογική αυτή σταδιακά θα λειτουργήσει και εδώ, αν και απαιτείται χρόνος και εκπαίδευση, που αποτελεί αμιγώς ευθύνη της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.

Στην τρέχουσα συγκυρία, οι ανάγκες που ανακύπτουν και πρέπει να αντιμετωπισθούν είναι αυξημένες.  Μπορεί ο ρυθμός των νέων χορηγήσεων να είναι μικρότερος, όμως, για παράδειγμα, δημιουργείται η ανάγκη επέκτασης των ασφαλίσεων αποπληρωμής των δόσεων των δανείων, σε περίπτωση οικονομικής αδυναμίας του δανειολήπτη. Ενδέχεται λοιπόν  η κρίση να μεταβάλει τις μορφές των προϊόντων, καθώς δημιουργεί νέα δεδομένα, όμως συγχρόνως επισφραγίζει  και την ανάγκη περαιτέρω επέκτασης του θεσμού.

Οι μεγάλες αλλαγές στην κοινωνική ασφάλιση λόγου χάρη, οδηγούν τους Έλληνες πολίτες στην αναζήτηση εξασφάλισης πρόσθετων πόρων για τη  συνταξιοδότησή τους. Έτσι και αφού η νομοθεσία  θα μεταβληθεί, πολύ κόσμος θα αναζητήσει πρόσθετα συνταξιοδοτικά προγράμματα. Η εμπειρία έχει δείξει  πως το bancassurance  θα έχει σημαντικό μερίδιο στην κάλυψη των παραπάνω αναγκών, καθώς τα τραπεζικά δίκτυα μπορούν να προωθούν με επιτυχία τέτοια προϊόντα.

Ιδιαίτερη όμως αξία σε όλα τα παραπάνω, κυρίως λόγω της ιδιαίτερης οικονομικής συγκυρίας, έχει η αξιοπιστία που οι χρηματοοικονομικοί όμιλοι χτίζουν αυτήν την περίοδο. Ως γνωστόν, όλα τα παραπάνω προϊόντα απαιτούν χρόνο για να ωριμάσουν και εάν και εφόσον οι πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων δεν είναι βέβαιοι πως οι όμιλοι, στους οποίους τοποθετούν τις προσδοκίες για το μέλλον τους, είναι απολύτως φερέγγυοι, τότε θα αναζητήσουν λύσεις μέσα στο ευρύ διεθνοποιημένο περιβάλλον όπου θα βρουν κάπου αλλού αυτές τις εγγυήσεις. Υπό  αυτή την έννοια, ο όμιλος της Εθνικής Τράπεζας έχει ένα τεράστιο συγκριτικό πλεονέκτημα και στο πεδίο αυτό. Η Εθνική Τράπεζα έχει διαμέσου των ετών ταυτίσει την ύπαρξή της με τη φερεγγυότητα στη συνείδηση όλου του κόσμου και όχι μόνον των πελατών της.

Μετά και την πρόσφατη αύξηση μαμούθ του μετοχικού κεφαλαίου της Εθνικής Τράπεζας αλλά και τον τρόπο τον οποίον επέλεξε η ΕΤΕ να κινηθεί μέσα στην κρίση, σε συνδυασμό με τις αλλαγές λόγω Solvency II που θα γίνουν στην ασφαλιστική αγορά, ο όμιλος της Εθνικής Τράπεζας εκτιμά πως θα λειτουργήσει σε ένα πεδίο με όρους και διαδικασίες, τους οποίους μπορεί απολύτως να εξυπηρετήσει προς όφελος των πελατών του.

Η στενή συνεργασία μεταξύ της Τράπεζας και της Εθνικής Ασφαλιστικής, που αποτελεί τη μεγαλύτερη θυγατρική του ομίλου, έχει ως αποτέλεσμα οι πελάτες του ομίλου να απολαμβάνουν μία από τις πιο ολοκληρωμένες γκάμες προϊόντων  και υπηρεσιών bancassurance.  Το bancassurance  θα συνεχίσει να αποτελεί άξονα ανάπτυξης για τον όμιλο, που διαθέτει ένα πολύ μεγάλο πελατολόγιο. Η ανάπτυξη του θεσμού στη χώρα μας έχει ούτως ή άλλως πολύ μεγάλα περιθώρια  ανάπτυξης αν συγκρίνει κανείς τα μεγέθη στην Ε.Ε. με αυτά στην Ελλάδα.

Τα προϊόντα που επιχειρεί να προσφέρει ο θεσμός είναι απλά και εύκολα κατανοητά από τους πελάτες των χρηματοοικονομικών ομίλων, οι οποίοι στην πλειοψηφία τους επιδιώκουν το one stop shop, που είναι και η βασική φιλοσοφία του θεσμού. Αυτή ακριβώς είναι και η πρόσφατη εμπειρία από τη συνεργασία της Εθνικής Τράπεζας με την Εθνική Ασφαλιστική στο χώρο του bancassurance, όπου καταγράφονται σημαντικοί ρυθμοί ανάπτυξης εργασιών, που συνδυάζονται με ουσιαστική ικανοποίηση των πελατών από τις υπηρεσίες και τα προϊόντα που παρέχονται. Η δυναμική της συγκεκριμένης δραστηριότητας αναμένεται να παραμείνει ισχυρή, με πολλά οφέλη για τους πελάτες.

 

 Η Εθνική Ασφαλιστική στον τομέα του bancassurance αναπτύσσεται βασιζόμενη σε δύο προϊόντα:

- «Προσθέτω»

 

Τo συνταξιοδοτικό πρόγραμμα «Προσθέτω», είναι πρόγραμμα εγγυημένου επιτοκίου και απευθύνεται σε όσους θέλουν να εξασφαλίσουν το βιοτικό τους επίπεδο, όταν σταματήσουν τη εργασία τους και, ανάλογα με το πώς έχουν διαμορφωθεί οι ανάγκες τους εκείνη την εποχή, να λάβουν, είτε με μια εγγυημένη εφάπαξ παροχή, είτε ένα από σήμερα εγγυημένο ισόβιο μηνιαίο εισόδημα για τη συμπλήρωση της σύνταξής τους. Η μηνιαία σύνταξη που καταβάλλεται από το πρόγραμμα μπορεί να καταβληθεί με πολλές εναλλακτικές μορφές: ως ισόβια μηνιαία σύνταξη, ως ισόβια μηνιαία σύνταξη με εγγυημένη περίοδο καταβολής 10, 15 ή 20 ετών και ως σύνταξη ορισμένης περιόδου από 5 έως 40 έτη.

Ανάλογα επίσης με τις ανάγκες, και τις τρέχουσες οικονομικές  δυνατότητες των πελατών, προσφέρονται εναλλακτικές μορφές πληρωμής, είτε με τμηματικές (μηνιαίες) καταβολές ασφαλίστρου, που λαμβάνονται αυτοματοποιημένα από τον τραπεζικό λογαριασμό ή την πιστωτική τους κάρτα,  είτε με εφάπαξ πληρωμή, είτε με συνδυασμό και των δύο. 

Η έναρξη του προγράμματος μπορεί να γίνει από την ηλικία των 18 ετών. Η ανώτατη ηλικία εισόδου είναι τα 65 έτη, αν επιλεγεί μηνιαίος τρόπος πληρωμής, και τα 75 έτη, αν επιλεγεί εφάπαξ τρόπος πληρωμής, που θα οδηγήσει σε άμεση συνταξιοδότηση. Η δυνατότητα συνταξιοδότησης ξεκινά από την ηλικία των 50 ετών. Όλες οι εναλλακτικές λύσεις, πέραν των εγγυημένων παροχών κεφαλαίου ή σύνταξης, προσφέρουν ασφαλιστική προστασία σε περίπτωση απώλειας ζωής και δίνουν τη δυνατότητα  επιπλέον αποδόσεων, ανάλογα με την πορεία των επενδύσεων. Μπορούν επίσης να λειτουργήσουν σαν εξασφάλιση για τη λήψη δανείων.

Επιπλέον, οι κάτοχοι των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων μηνιαίας πληρωμής μπορούν να ενισχύσουν τα προγράμματά τους με Πρόσθετη Ασφάλιση Θανάτου συνεπεία ατυχήματος, κεφαλαίου 60.000 ευρώ, με κόστος 6,17 ευρώ μηνιαίως. 

- «Φροντίζω»

Τo παιδικό αποταμιευτικό πρόγραμμα «Φροντίζω», είναι πρόγραμμα εγγυημένου επιτοκίου και εξασφαλίζει ένα εγγυημένο εφάπαξ ποσό ή μηνιαίο εισόδημα, με στόχο να καλυφθούν οι ανάγκες που θα αντιμετωπίσει το παιδί σε επόμενα στάδια της ζωής του, όπως υψηλή ποιότητα σπουδών, το ξεκίνημα μίας δουλειάς, τη δημιουργία μίας οικογένειας, την εξασφάλιση ενός μηνιαίου εισοδήματος.

Το μηνιαίο εισόδημα καταβάλλεται από το πρόγραμμα για πέντε έτη, είτε ως σταθερό είτε ως αυξανόμενο ποσό κατά 4% ετησίως. Ανάλογα επίσης με τις ανάγκες, και τις τρέχουσες οικονομικές  δυνατότητες των πελατών, προσφέρονται εναλλακτικές μορφές πληρωμής, είτε με τμηματικές (μηνιαίες) καταβολές ασφαλίστρου, που λαμβάνονται αυτοματοποιημένα από τον τραπεζικό λογαριασμό ή την πιστωτική τους κάρτα, είτε με εφάπαξ πληρωμή, είτε με συνδυασμό και των δύο.

Η ανώτατη ηλικία εισόδου είναι τα 25 έτη και μέγιστη ηλικία για την καταβολή του εφάπαξ ή του μηνιαίου εισοδήματος τα 35 έτη. Πέραν των εγγυημένων παροχών κεφαλαίου ή εισοδήματος, προσφέρεται ασφαλιστική προστασία σε περίπτωση απώλειας ζωής, πρόσθετη οικονομική ενίσχυση στα προγράμματα εφάπαξ πληρωμής, σε περίπτωση πολύ σοβαρού ατυχήματος του παιδιού και δυνατότητα επιπλέον αποδόσεων, ανάλογα με την πορεία των επενδύσεων. 

Επιπλέον ασφαλιστική προστασία για απώλεια ζωής συνεπεία ατυχήματος, παρέχεται στους γονείς με πολύ προνομιακούς όρους. Το πρόγραμμα «Φροντίζω» μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως εξασφάλιση για τη λήψη δανείων.

Γιάννης Καντώρος, Αναπληρωτής Γενικός Διευθυντής Πωλήσεων του ομίλου Interamerican

Η σταθερή ανάπτυξη του bancassurance, ως εναλλακτικού καναλιού πώλησης, εντάσσεται στο στρατηγικό σχεδιασμό μας τα τελευταία τρία χρόνια. Ο ουσιαστικός στόχος ανάπτυξης του bancassurance είναι η διεύρυνση της πελατειακής μας βάσης μέσω της διείσδυσής μας σε νέες αγορές, τις οποίες δεν ήταν εύκολο να προσεγγίσουμε μέσω των παραδοσιακών μας δικτύων (Agency, Πράκτορες) και λειτουργεί ως συμπληρωματικό κανάλι διανομής. 

Από την άλλη πλευρά, οι τράπεζες, λόγω της υποχώρησης των παραδοσιακών τραπεζικών προϊόντων, αναζητούν νέες πηγές εσόδων. Αξίζει να επισημάνουμε ότι η οικονομική ύφεση οδηγεί τον καταναλωτή στην αναζήτηση σχέσεων εμπιστοσύνης, αξιοπιστίας και φερεγγυότητας, που «παραδοσιακά» συνοδεύουν τη λειτουργία των Τραπεζών. Συνεπώς, το bancassurance αναμένεται να αποτελέσει σημαντικό μοχλό ανάπτυξης και ανταγωνιστικό πλεονέκτημα για τις ασφαλιστικές εταιρείες .

Σε ότι αφορά στη Millennium Bank, με την οποία η Interamerican διατηρεί μία στενή και πολυετή σχέση, διαθέτει στην αγορά ειδικά διαμορφωμένα ασφαλιστικά προγράμματα, με οργανωμένο και συστηματικό τρόπο, βασισμένα στη σωστή προώθησή τους με προσωπική προσέγγιση του πελάτη, αλλά και στην εξαιρετική κατάρτιση των στελεχών της. 

Η σωστή ενημέρωση γίνεται από πιστοποιημένους τραπεζικούς συμβούλους με γνώση και επίγνωση, λόγω του ότι καλούνται να καλύψουν αποτελεσματικά βαρυσήμαντες ανάγκες των πελατών, όπως η αποταμίευση, η συνταξιοδότηση και η υγεία. Στόχος μας είναι η ενίσχυση του bancassurance με συνεχείς ενέργειες. Λαμβάνοντας υπόψη την εταιρική στοχοθεσία, το bancassurance παρουσιάζει σημαντική ποσοτική και ποιοτική ανάπτυξη και μάλιστα σε βαθμούς μεγαλύτερους των ετήσιων στόχων μας.

 

Tα προγράμματα bancassurance είναι τα ακόλουθα:

- Συνταξιοδοτικό

Απευθύνεται σε:

1.Πελάτες οι οποίοι ενδιαφέρονται να εξασφαλίσουν ένα συμπληρωματικό ισόβιο εισόδημα για να ενισχύσουν τη μελλοντική τους σύνταξη
2.Γονείς οι οποίοι ενδιαφέρονται να συγκεντρώσουν ένα κεφάλαιο για τις μελλοντικές ανάγκες των παιδιών τους
-Πρόγραμμα συστηματικής αποταμίευσης με:
1.Συγκεκριμένη διάρκεια και καταβολή του κεφαλαίου στη λήξη
2.Δυνατότητα πίστωσης υπεραπόδοσης σε κάθε έτος (εφόσον υπάρχει)
3.Επιστροφή όλων των καταβληθέντων καθαρών ετήσιων ασφαλίστρων με έντοκη προσαύξηση (ετήσιο επιτόκιο 2%), αφαιρουμένων επιβαρύνσεων για δικαιώματα, φόρους και τέλη σε περίπτωση απώλειας ζωής του ασφαλιζομένου.

- Επενδυτικό-Αποταμιευτικό

Απευθύνεται σε άτομα που ενδιαφέρονται για μια αποταμίευση, προσδοκώντας υψηλές αποδόσεις για τα χρήματά τους, συνδυάζοντας τα οφέλη της ασφαλιστικής κάλυψης.
1.Ασφάλισμα κατά την λήξη του ασφαλιστηρίου
2.Ασφάλισμα κατά το θάνατο του ασφαλιζομένου
3.Bonus Διατήρησης της Ασφάλισης
Όσον αφορά στα ασφάλιστρα προσφέρονται τρεις επιλογές:
α)50 ευρώ το μήνα (600 ευρώ ετησίως)
β)75 ευρώ το μήνα (900 ευρώ ετησίως)
γ)100 ευρώ το μήνα (1.200 ευρώ ετησίως)

Στέφανος Γιόκαρης- Διευθυντής Ανάπτυξης Εργασιών Bancassurance της EFG Eurolife

Η πώληση ασφαλιστικών / συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, μέσω τραπεζικού δικτύου, είναι σαφές ότι έχει συνέργιες και βρίσκεται κοντά στην τραπεζική λογική. Σε αυτά τα είδη προϊόντων το bancassurance αναπτύχθηκε και αναπτύσσεται, δίνοντας στον πελάτη τα πλεονεκτήματα οικονομιών κλίμακας και one stop shopping.

Επιπλέον, τα προϊόντα αυτά παρέχουν μια σαφώς διαφοροποιημένη ασφαλιστική πρόταση, καθώς είναι σχεδιασμένα έτσι ώστε να είναι απλά και κατανοητά, τόσο ως προς την προσέγγιση του προϊόντος σε επίπεδο αιτήσεων, διαδικασίας και χρόνων έκδοσης συμβολαίων, όσο και σε επίπεδο κόστους.

Η EFG Eurolife Ασφαλιστική σε συνεργασία με την Τράπεζα Eurobank EFG, προσφέρει ασφαλιστικά - συνταξιοδοτικά προγράμματα, τα οποία χαρακτηρίζονται από το σύγχρονο σχεδιασμό τους και καλύπτουν πλήρως τις ανάγκες κάθε ανθρώπου για τη δημιουργία κεφαλαίου / σύνταξης.

Τα συγκεκριμένα αποταμιευτικά / συνταξιοδοτικά προγράμματα δίνουν λύση στην προσπάθεια κάθε ανθρώπου να δημιουργήσει με ευελιξία το απαραίτητο κεφάλαιο ή εισόδημα που θα του προσφέρει ασφάλεια και οικονομική ανεξαρτησία στην περίοδο της συνταξιοδότησής του.

Η προϊοντική σειρά περιλαμβάνει - μεταξύ άλλων - τα προγράμματα “Value” και “Flexi”, τα οποία καλύπτουν όλες τις διαφορετικές αποταμιευτικές προτιμήσεις και δυνατότητες ενός πελάτη. Έχουν δημιουργηθεί με τεχνογνωσία αιχμής, υποστηρίζονται από τα πλέον σύγχρονα επενδυτικά εργαλεία και διατίθενται με αυτοματοποιημένες ηλεκτρονικές διαδικασίες.

Tα προγράμματα είναι τα ακόλουθα:

- “Value”

Το πρόγραμμα “Value” ταιριάζει απόλυτα σε όσους θέλουν να αποταμιεύσουν με σύστημα και προγραμματισμό, ώστε να δημιουργήσουν σε μακροπρόθεσμο χρονικό ορίζοντα ένα εγγυημένο κεφάλαιο ή μία καλή σύνταξη.  Ο ασφαλισμένος επιλέγει το ποσό του εισοδήματος που χρειάζεται για να συμπληρώσει την κύρια σύνταξή του και με ένα προγραμματισμένο σύστημα καταβολών, που ξεκινούν από μόλις 50 ευρώ το μήνα, διασφαλίζει στην ηλικία που εκείνος καθορίζει, ένα εγγυημένο κεφάλαιο ή μία δεύτερη σύνταξη  για όλη του τη ζωή. Επιπλέον, υπάρχει η δυνατότητα έκτακτων καταβολών και αύξησης ή μείωσης της καταβολής, όποτε το θελήσει ο ασφαλιζόμενος.

Το πρόγραμμα προσφέρει εγγύηση κεφαλαίου, εγγυημένη απόδοση και επιπλέον αποδόσεις από τις επενδύσεις.

Παρέχει πλήρη ασφαλιστική προστασία της οικογένειας του ασφαλισμένου σε περίπτωση απώλειας ζωής του, με άμεση καταβολή του εγγυημένου κεφαλαίου και των αποδόσεων που έχουν προκύψει.

To πρόγραμμα “Value” προστατεύει και την αγοραστική αξία των χρημάτων του αποταμιευτή, με αυτόματη αναπροσαρμογή των καταβολών 2% το χρόνο. Οι καταβολές στο πρόγραμμα γίνονται εύκολα, με χρέωση του τραπεζικού λογαριασμού του ασφαλισμένου.

-“Flexi”

Το πρόγραμμα “Flexi” είναι το κατάλληλο μέσο αποταμίευσης για όσους επιθυμούν να σχηματίσουν ένα εγγυημένο κεφάλαιο ή μία σύνταξη με ευελιξία και προσωπικό σχεδιασμό.  Στηρίζεται σε ένα σύστημα καταβολών που το σχεδιάζει ο ίδιος ο ασφαλισμένος, επιλέγοντας το ύψος της κάθε καταβολής, καθώς και την χρονική στιγμή που θα γίνει.  Κάθε καταβολή μπορεί να είναι διαφορετικού ύψους και ακόμη και αν παραληφθεί κάποια, το πρόγραμμα δεν διακόπτεται.

Το πρόγραμμα προσφέρει εγγύηση κεφαλαίου, εγγυημένη απόδοση και επιπλέον αποδόσεις από τις επενδύσεις. Είναι ένα ευέλικτο και απόλυτα προσωποποιημένο σύστημα αποταμίευσης, που ανταποκρίνεται στις εκάστοτε οικονομικές δυνατότητες του ασφαλισμένου.

Μελέτης Φουσκαρής, Διευθυντής Marketing και Επικοινωνίας της Metlife-Alico

Όπως σε όλο τον κόσμο, έτσι και στην ελληνική αγορά τα ασφαλιστικά προγράμματα διατίθενται σήμερα μέσα από διαφορετικά δίκτυα διανομής, καθένα από τα οποία απευθύνεται σε συγκεκριμένες κατηγορίες πελατών, αφού διαθέτει τα δικά του ιδιαίτερα χαρακτηριστικά.

Το agency system είναι το δίκτυο διανομής, που έχει την μεγαλύτερη διάδοση και αυτό που χρησιμοποιείται περισσότερο από τις ασφαλιστικές εταιρείες, ενώ ανάμεσα στα υπόλοιπα δίκτυα διανομής, από τα μέσα της δεκαετίας του 1990 άρχισε να γίνεται ευρύτερα γνωστή στην Ελλάδα και η έννοια της τραπεζασφάλισης ή bancassurance, όπως επεκράτησε να ονομάζεται. Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες εμπλουτίζουν με ασφαλιστικά προϊόντα το φάσμα των υπηρεσιών που προσφέρουν. Για να γίνει το βήμα αυτό, οι τράπεζες είτε συνεργάσθηκαν με υπάρχουσες ασφαλιστικές εταιρείες είτε δημιούργησαν δικές τους.

Μέσω του bancassurance, προσφέρεται μια εναλλακτική προσέγγιση στο θέμα της ασφάλισης, τουλάχιστον για ορισμένες κατηγορίες ασφαλιστικών προγραμμάτων, τα οποία δεν είναι ιδιαίτερα πολύπλοκα και τα οποία μπορούν να διατεθούν κυρίως μέσω τραπεζικών δικτύων.

Σε σχέση με άλλες χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης, ο τομέας της Τραπεζοασφάλισης για την χώρα μας αποτελεί ένα σχετικά νέο πεδίο. Αξίζει να σημειωθεί ότι βρισκόμαστε πίσω σε σχέση με τον μέσο όρο των χωρών της Ευρώπης και αυτό σημαίνει ότι υπάρχουν σημαντικά περιθώρια ανάπτυξης.

Η MetLife Alico διαθέτει πολύ μεγάλη εμπειρία και στη συγκεκριμένη κατηγορία προγραμμάτων, τόσο στην Ελλάδα όσο και σε διεθνές επίπεδο, αναπτύσσοντας συνεργασίες μέσα από distribution agreements αλλά και με την ίδρυση εταιριών joint venture.

Στις συνεργασίες αυτές η MetLife Alico σχεδιάζει ειδικά ασφαλιστικά προγράμματα ζωής, ώστε να συνδυαστούν με τον καλύτερο δυνατό τρόπο στους επιλεγμένους τρόπους διανομής, στο προφίλ των πελατών του συνεργάτη και στη στρατηγική και φιλοσοφία της τράπεζας. Τα προϊόντα αυτά ανήκουν κυρίως στην κατηγορία του Credit Life (ασφάλιση δανειοληπτών και κατόχων πιστωτικών καρτών), των Συνταξιοδοτικών/ Αποταμιευτικών Προγραμμάτων, των προγραμμάτων Ατυχημάτων & Υγείας καθώς και των Unit Linked με ή χωρίς εγγυήσεις.

Μάνος Χειράκης, Διευθυντής Marketing - Bancassurance της ING Greece

Το σημερινό περιβάλλον στην Ελλάδα θέτει τις βάσεις δημιουργίας συνθηκών  ωρίμανσης του θεσμού της ιδιωτικής ασφάλισης στη συνείδηση της κοινωνίας. Σήμερα, η πρόθεση και η ανάγκη της κοινωνίας για την εξασφάλιση συμπληρωματικού εισοδήματος για την περίοδο της συνταξιοδότησης είναι εντονότερη από ότι ήταν στο παρελθόν. 

Αυτό επιβεβαιώνουν και τα αποτελέσματα έρευνας που πραγματοποιήθηκε για την ΕΑΕΕ. Αυτό όμως είναι κάτι, που δε μπορεί να φανεί άμεσα στους αριθμούς των ασφαλισμένων γιατί λόγω των οικονομικών συνθηκών που επικρατούν, το ατομικό και οικογενειακό εισόδημα δέχεται πιέσεις. Όμως, η καταγεγραμμένη αυξημένη πρόθεση και ανάγκη στα αποτελέσματα της έρευνας υπάρχουν και θα αρχίσουν να καταγράφονται μεσοπρόθεσμα σε αριθμό νέων ασφαλισμένων. Μέσα σε αυτό το πλαίσιο τα μεσοπρόθεσμα περιθώρια ανάπτυξης των συνταξιοδοτικών – αποταμιευτικών προγραμμάτων και εν γένει της ιδιωτικής ασφάλισης είναι μεγάλα.

Όμως, σε αυτήν την κατεύθυνση πρέπει να συνεισφέρει και η πολιτεία με κίνητρα και πολιτικές, που θα βοηθήσουν ολοένα και μεγαλύτερο αριθμό πολιτών να καρπωθούν τα οφέλη και τα πλεονεκτήματα της ιδιωτικής ασφάλισης. Είναι σημαντικό η πολιτεία να κατανοήσει τον ρόλο της ιδιωτικής ασφάλισης, μέσα σε ένα διευρυμένο πλαίσιο άσκησης κοινωνικής πολιτικής. Γιατί η ιδιωτική ασφάλιση στις σύγχρονες κοινωνίες αποτελεί σημαντικό πυλώνα για τη διαμόρφωση ενός εφικτού και βασισμένου στην πραγματικότητα πλαισίου κοινωνικής πολιτικής, ενώ την ίδια στιγμή και μέσω της ανάπτυξης της ιδιωτικής ασφάλισης ενισχύονται οι επενδύσεις, οι θέσεις εργασίας και η εθνική αποταμίευση. 

Το bancassurance ως κανάλι προώθησης και διάθεσης ασφαλιστικών προϊόντων έχει αναπτυχθεί και συνεχίζει να αναπτύσσεται με μεγάλους ρυθμούς, με αποτέλεσμα να κατέχει ήδη ένα μεγάλο μερίδιο στην ασφαλιστική αγορά ζωής και ένα ακόμα μεγαλύτερο στη νέα παραγωγή. Το bancassurance, λόγω της δυναμικής του, αναμένεται να συνεχίσει να διευρύνεται και να αποτελέσει ισχυρό πυλώνα της  ανάπτυξης του συνόλου της ασφαλιστικής αγοράς γιατί μεγαλώνει τη συνολική «πίτα» της αγοράς. Χαρακτηριστικό της μεγάλης του συνεισφοράς στη διεύρυνση της αγοράς, είναι ότι ένα μεγάλο ποσοστό πελατών, που ασφαλίζονται μέσω αυτού είναι νέοι ασφαλισμένοι. 

Αυτό επιτυγχάνεται από το γεγονός ότι οι τραπεζικοί οργανισμοί διατηρούν πολλά καταστήματα σε όλη την ελληνική επικράτεια με καθημερινή επισκεψιμότητα πελατών, αφού διαθέτουν πάρα πολύ μεγάλες και καλά τμηματοποιημένες πελατειακές βάσεις. Αυτό έχει σαν αποτέλεσμα το bancassurance να φέρνει πιο κοντά τα ασφαλιστικά προϊόντα στην καθημερινότητα εκατομμυρίων δυνητικών ασφαλιστικών πελατών.  

Το χαρτοφυλάκιο των ασφαλιστικών προϊόντων, που μπορούν να προωθηθούν μέσω των τραπεζικών καταστημάτων, έχουν συγκεκριμένα χαρακτηριστικά. Τα bancassurance προϊόντα δεν πρέπει να είναι περίπλοκα, πρέπει να προσεγγίζουν την τραπεζική φιλοσοφία, να είναι ευέλικτα και να υποστηρίζονται από αυτοματοποιημένες διαδικασίες αίτησης, έκδοσης, πληρωμής, επεκτεινόμενες στην επαγγελματική συμβουλή και υποστήριξη των πιστοποιημένων υπαλλήλων της τράπεζας (on line εκπαίδευση, εξειδικευμένο call center κ.α.), καθώς και στο after sales service των πελατών. Επίσης και ο αριθμός των ασφαλιστικών προϊόντων, που μπορούν να προωθηθούν με επιτυχία μέσα από τα τραπεζικά καταστήματα, διαφέρει ανάλογα με το βαθμό ωρίμανσης και διείσδυσης της ασφαλιστικής έννοιας στην κουλτούρα του τραπεζικού καταστήματος και στη φιλοσοφία του τραπεζικού οργανισμού συνολικά. 

Τα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα ζωής, κατά κύριο λόγο, χωρίζονται σε αυτά που συνδέονται με δανειακές συμβάσεις (credit life) και στα retail προϊόντα που κύριο άξονα έχουν τα συνταξιοδοτικά – αποταμιευτικά προγράμματα, αλλά και σε αυτά που σκοπεύουν στην δημιουργία κεφαλαίου για την εξασφάλιση παιδιών.

 

Συνεργασία ΙNG και Τράπεζας Πειραιώς

Το bancassurance στην ΙNG αποτελεί σημαντικό άξονα ανάπτυξης και δραστηριοποιείται εδώ και αρκετά χρόνια μέσω της στρατηγικής συνεργασίας της με την Τράπεζα Πειραιώς, μια συνεργασία που παράγει πολύ σημαντικά αποτελέσματα για τους δυο ομίλους.

Η συνεργασία αυτή έχει αρκετά υψηλό βαθμό τεχνογνωσίας, τόσο από πλευράς τραπεζικού οργανισμού όσο και από πλευράς ασφαλιστικής εταιρείας. Αυτό είναι κάτι το οποίο έχει προκύψει από την ισχυρή δέσμευση και αφοσίωση των δύο ομίλων και έχει οδηγήσει σε υψηλό βαθμό ωρίμανσης και διείσδυσης της ασφαλιστικής έννοιας και κατ’ επέκταση του ασφαλιστικού προϊόντος ζωής στο τραπεζικό κατάστημα, ενώ, από την άλλη πλευρά στην καλύτερη κατανόηση από την ασφαλιστική εταιρία των διαφοροποιημένων αναγκών του τραπεζικού δικτύου, σε σχέση με το δίκτυο ασφαλιστικών συμβούλων.

H συνεργασία αυτή υποστηρίζεται και από τους δύο ομίλους, με ευέλικτα και σύγχρονα προϊόντα, αυτοματοποιημένες διαδικασίες και συστήματα υποστήριξης προϊόντος, που εκτείνονται σε όλα τα στάδια της διαδικασίας συμβουλής, πώλησης και after sales service πελατών.

Μέσα από αυτή τη συνεργασία η ING προωθεί bancassurance προϊόντα συνδεδεμένα με δανειακές συμβάσεις (credit life) καθώς και προϊόντα retail με κύριο άξονα τα αποταμιευτικά-συνταξιοδοτικά προϊόντα, καθώς και προϊόντα δημιουργίας κεφαλαίου για την εξασφάλιση παιδιών.

«ING Πειραιώς Σύνταξη» 

Πρόκειται για ένα σύγχρονο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, το οποίο στοχεύει στη δημιουργία μηνιαίας σύνταξης ή στο σχηματισμό ενός σημαντικού κεφαλαίου, μέσα από μια προγραμματισμένη σειρά αποταμιεύσεων. Επιπλέον, αξίζει να σημειωθεί ότι στη λήξη του προγράμματος λαμβάνεται το ποσό της εγγυημένης μηνιαίας σύνταξης που έχει επιλεγεί, ενώ, εναλλακτικά, μπορεί να ληφθεί το συσσωρευμένο κεφάλαιο σαν εφάπαξ ποσό.

Βασικά πλεονεκτήματα του προγράμματος «ING Πειραιώς Σύνταξη»:

1.Δυνατότητα επιλογής μηνιαίας καταβολής εκ μέρους του πελάτη

2.Δεν απαιτείται αρχικό υψηλό κεφάλαιο

3.Δυνατότητα επιλογής είσπραξης του κεφαλαίου μέσω περιοδικών καταβολών ή ως εφάπαξ ποσό

4.Προστασία αξίας του μελλοντικού κεφαλαίου με το προνομιακό χαρακτηριστικό της ετήσιας αυτόματης αναπροσαρμογής του ασφαλίστρου κατά 3%

Το προϊόν απευθύνεται σε όσους επιθυμούν να εξασφαλίσουν, ειδικά εν μέσω της δύσκολης περιόδου που διανύουμε, από τώρα εγγυημένη σύνταξη.

Ιορδάνης Χατζηιωσήφ,  Διευθύνων Σύμβουλος της ΑΤΕ Ασφαλιστικής

Η παροχή ολοκληρωμένων χρηματο-ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών αποτελούν κοινό τόπο ανάπτυξης των ασφαλιστικών εταιρειών και των τραπεζών. Όπως είναι γνωστό, το bancassurance στοχεύει στην κάλυψη των ασφαλιστικών αναγκών των πελατών των τραπεζών, μέσω της προώθησης απλών, ευέλικτων, τυποποιημένων και προσιτών προϊόντων. Ο ρυθμός με τον οποίο αναπτύσσεται η αγορά των τραπεζοασφαλίσεων είναι μεγαλύτερος από αυτόν του συνόλου της ασφαλιστικής αγοράς, ενώ αναμένεται τα επόμενα χρόνια να αναπτυχθεί με ακόμα μεγαλύτερους ρυθμούς, αφού η προώθηση τραπεζοασφαλιστικών προϊόντων, συγκεντρώνει πολλά πλεονεκτήματα. Η ανάπτυξη βέβαια αυτή, δε γίνεται με «αυτόματο πιλότο», αλλά συνδέεται με τη δυνατότητα αποτελεσματικής υλοποίησης της κοινής στρατηγικής τράπεζας και ασφαλιστικής.

Σήμερα, η κάμψη του ρυθμού ανάπτυξης των χορηγικών εργασιών και η ανάγκη για άντληση εσόδων από εναλλακτικές δραστηριότητες, οδηγεί τις τράπεζες να στηριχθούν στο bancassurance, το οποίο αποτελεί πάντα μια σημαντική πηγή κερδοφορίας, πολλαπλά χρήσιμη για την περίοδο που διανύουμε.

Οι προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου αυτού εξακολουθούν να είναι ενθαρρυντικές, δεδομένου ότι εκτός των άλλων, οι τράπεζες έχουν «πρόσβαση» στα εκατομμύρια των πελατών τους. Στο πλαίσιο αυτό, οι βασικοί άξονες πάνω στους οποίους διαφαίνεται ότι θα κινηθούν στο άμεσο μέλλον, έχοντας μάλιστα υπόψη την μειωμένη οικονομική δυνατότητα των πελατών τους, είναι:

-Η προώθηση «πακέτων προϊόντων», με την ενσωμάτωση ελκυστικών ασφαλιστικών καλύψεων σε τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες με ιδιαίτερο χαρακτηριστικό το πολύ χαμηλό κόστος (πχ. Λογαριασμός Ταμιευτηρίου με Προστασία Ατυχήματος ή με Διαγνωστικές Εξετάσεις)

-Μόχλευση του πελατολογίου και επαναπροσέγγιση των ασφαλιστικών αναγκών των πελατών, με την προώθηση προγραμμάτων αποταμίευσης-σύνταξης,  ασφάλισης κατοικιών, προστασίας δανειοληπτών και αυτοκινήτων

-Χρήση της πολυκαναλικής διανομής, αξιοποίηση, δηλαδή, της εμπειρίας-τεχνογνωσίας των τραπεζών στις υπηρεσίες Internet & Phone Banking, ώστε να διατίθενται απευθείας στους πελάτες τυποποιημένα ασφαλιστικά προϊόντα και μέσω των εναλλακτικών δικτύων διανομής

-Υβριδική Ανάπτυξη Πωλήσεων. Σύμφωνα με αυτό το μοντέλο ανάπτυξης, τα νομικά πρόσωπα-πελάτες των τραπεζών προσεγγίζονται από κοινού από στελέχη τράπεζας και ασφαλιστικής, στοχεύοντας αφενός στην ασφάλιση των παγίων της επιχείρησης-στόχου, αφετέρου στην προώθηση εξειδικευμένων προγραμμάτων ομαδικών και ατομικών ασφαλίσεων ζωής και υγείας, στο προσωπικό της

Σχεδιασμοί και στόχοι για τη συνέχεια

 

Σήμερα, οι πελάτες μας που προέρχονται από εργασίες bancassurnace ξεπερνούν τις 170.000. Όμως το μέγεθος αυτό, δεν μπορεί να αποτελεί προορισμό αλλά αφετηρία, αφού η περαιτέρω ενεργοποίηση των εργασιών bancassurance αποτελεί βασικό στόχο της εταιρείας μας, για το 2011. Ειδικά, για το δίκτυο των καταστημάτων της ΑΤΕbank, έχει σχεδιαστεί μία πλήρης σειρά ασφαλιστικών προγραμμάτων, που είναι προσαρμοσμένα στα χαρακτηριστικά και τις ανάγκες των πελατών της Τράπεζας. Στο πλαίσιο αυτό, οι προτεραιότητες μας για το 2011, αναφορικά με τα «Ασφαλιστικά Προγράμματα ΑΤΕbank» επικεντρώνονται:

1.Στην παροχή συνταξιοδοτικών καλύψεων, με το πρόγραμμα  «ΑΤΕ Σύνταξη - Τμηματικών Ασφαλίστρων» 

2.Στην ασφαλιστική κάλυψη των δανειοληπτών της ΑΤΕbank, με τα προγράμματα Προστασίας Δανειοληπτών. Όσο μεγαλύτερη είναι η συμμετοχή των ασφαλιστικών αυτών προγραμμάτων στο χαρτοφυλάκιο Ζωής, τόσο θετικότερο αναμένεται το τελικό αποτέλεσμα της εταιρείας στον κλάδο αυτό

3.Στην ασφαλιστική κάλυψη κατοικιών και επαγγελματικών χώρων, στα οποία έχει ενυπόθηκο ενδιαφέρον η Τράπεζα

4.Στην υποστήριξη έργων πράσινης ανάπτυξης με την ασφάλιση Φωτοβολταϊκών Εγκαταστάσεων

Τέλος θα πρέπει να σημειωθεί ότι, ο σταθερός προσανατολισμός της ΑΤΕ Ασφαλιστικής στη συνεχή δημιουργία υπεραξίας προς την υφιστάμενη και δυνητική πελατεία μας επιβεβαιώνεται με έμφαση στα «Ασφαλιστικά Προγράμματα ΑΤΕbank», που χαρακτηρίζονται από διαφάνεια, ευελιξία, απλότητα και συνδυάζουν ιδανικά πληρότητα καλύψεων με ανταγωνιστικό τιμολόγιο.

Richard Sutton, Διευθύνων Σύμβουλος της Credit Agricole

Σε μία εποχή που οι αλλαγές είναι ραγδαίες, πολυδιάστατες και συμβαίνουν σε διεθνές επίπεδο, κάθε εταιρεία με σαφές επιχειρηματικό σχέδιο οφείλει να αντιμετωπίζει τις προκλήσεις που εμφανίζονται και να προσαρμόζει τη στρατηγική της, ώστε να βρίσκεται δίπλα στους πελάτες της (υφιστάμενους και μελλοντικούς) και να τους προσφέρει λύσεις, οι οποίες να καλύπτουν σε βάθος χρόνου τις ανάγκες τους.

Σήμερα, ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι ακόμα πιο διευρυμένος και οφείλουμε να «εκπαιδεύουμε» το καταναλωτικό κοινό και να του παρέχουμε τα κατάλληλα εργαλεία, ώστε να είναι σε θέση να αναζητά και να αξιολογεί τις προσφορές που υπάρχουν και να επιλέγουν αυτή που ταιριάζει στις δικές του ανάγκες!

Η αύξηση του προσδόκιμου ζωής, οι κοινωνικο-οικονομικές αλλαγές και οι διαφορετικές απαιτήσεις του καταναλωτή έχουν επηρεάσει την ασφαλιστική αγορά ζωής σε πανευρωπαϊκό επίπεδο. Παράλληλα, σε ό,τι αφορά στην Ελλάδα, ας σημειωθεί ότι η ασφαλιστική αγορά ζωής βρίσκεται σε εξαιρετικά χαμηλά επίπεδα, σε σχέση με την Ευρώπη, σε κατά κεφαλή ασφάλιστρο.

Όλα τα παραπάνω αναδεικνύουν μία επιχειρηματική ευκαιρία: τη δραστηριοποίηση στην παροχή συνταξιοδοτικών λύσεων, την οποία η Credit Agricole Life επιθυμεί και είναι σε θέση να αξιοποιήσει.

Η Credit Agricole Life, σε αποκλειστική συνεργασία με το Δίκτυο καταστημάτων της Εμπορικής Τράπεζας, δραστηριοποιείται στην παροχή συνταξιοδοτικών προγραμμάτων τα τελευταία επτά χρόνια στην ελληνικά αγορά. Σήμερα, στρατηγικό στόχο της εταιρείας μας αποτελεί η τοποθέτησή της στην αγορά, ως «παρόχου συνταξιοδοτικών λύσεων», ακολουθώντας το μοντέλο, που εφαρμόζει η μητρική μας εταιρία Credit Agricole Assurances, τόσο στη Γαλλία, όσο και στις θυγατρικές, σε άλλες ευρωπαϊκές χώρες.

Το κοινό στο οποίο απευθυνόμαστε είναι οι πελάτες της Εμπορικής Τράπεζας αρχικά, αλλά και το ευρύ καταναλωτικό κοινό, το οποίο αναζητά μία πρόταση για συμπληρωματική σύνταξη από μία Τράπεζα.

Διαθέτοντας μεγάλη εμπειρία στον τομέα αυτό, λάβαμε υπόψη μας τους προβληματισμούς των καταναλωτών σήμερα, οι οποίοι επιθυμούν, τόσο να μην αισθάνονται εγκλωβισμένοι στο πρόγραμμά τους, όσο και να εμπιστευτούν έναν ισχυρό και φερέγγυο οργανισμό για το συνταξιοδοτικό προγραμματισμό τους.

Η πρόταση της Credit Agricole Life για τα συνταξιοδοτικά προγράμματα απαντά στα παραπάνω, εφόσον τα προγράμματά μας προσαρμόζονται στο προφίλ του πελάτη – π.χ. στην οικονομική κατάσταση, το στάδιο της ζωής του (ξεκίνημα καριέρας, δημιουργία οικογένειας) – και διαθέτουν ευελιξία σε όλη τη διάρκειά τους. Παράλληλα, ο μέτοχός μας Credit Agricole Assurances, ένας οικονομικά εύρωστος οργανισμός και ηγέτης στις τραπεζοασφάλειες στην Ευρώπη, εγγυάται την προστασία της αποταμίευσης του πελάτη.

Αξίζει να σημειωθεί ότι οι τραπεζοασφαλιστικές και παραδοσιακές ασφαλιστικές εταιρείες δεν δρουν ανταγωνιστικά, αλλά συμπληρωματικά. Στόχος μας είναι να συμβάλλουμε στην αφύπνιση της ασφαλιστικής συνείδησης των καταναλωτών και να δοθεί σε όλους μας η ευκαιρία να αναπτύξουμε την ασφαλιστική αγορά, φτάνοντας το επίπεδο στο οποίο της αξίζει να βρίσκεται.