Ελεύθερη Ενημέρωση - Βήμα στην Άποψη



Παρασκευή 30 Ιουλίου 2010

Οι ομαδικές ασφαλίσεις ανάχωμα στην κρίση


Τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης υγείας και ζωής αποτελούν ισχυρό ανάχωμα στο κλίμα περικοπών
Καθρέφτης του επιχειρηματικού περιβάλλοντος και από τους δυναμικότερους κλάδους της ασφαλιστικής βιομηχανίας, η αγορά των ομαδικών προγραμμάτων συμβαδίζει με την οικονομική ανάπτυξη της χώρας και τα αναπτυξιακά πλάνα των επιχειρήσεων. 

Η Εταιρική Ομαδική Ασφάλιση είναι ένας ώριμος θεσμός στην Ελλάδα με προϊστορία σχεδόν 50 ετών, στο βαθμό που οι ισχυροί ρυθμοί ανάπτυξης που γνώρισε η ελληνική οικονομία τα τελευταία χρόνια ευνόησαν την άνθηση των ομαδικών προγραμμάτων, τα ασφάλιστρα των οποίων αντιπροσωπεύουν πάνω από το 15% των εργασιών του κλάδου ζωής.

Η σημαντική ανάπτυξη του κλάδου που καταγράφεται σταθερά την τελευταία τριετία, θα περίμενε κανείς να ανακοπεί τον τελευταίο χρόνο με το ξέσπασμα της οικονομικής κρίσης και την πτώση του ρυθμού ανάπτυξης, που οδηγεί αρκετές επιχειρήσεις σε αναθεώρηση των παροχών τους προς τους εργαζόμενους.

Κόντρα ωστόσο στις απαισιόδοξες προβλέψεις ο κλάδος εμφανίζει σημάδια αντίστασης σταθεροποιώντας ή ακόμα και ενισχύοντας τις εργασίες του και οι περιορισμένες ακυρώσεις συμβολαίων που σημειώνονται δεν φαίνεται ότι έχουν επηρεάσει τη δυναμική του κλάδου που συνεχίζει να είναι ανοδική.

Τα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης δείχνουν ότι παρά το κλίμα συγκράτησης των μισθολογικών αυξήσεων που επικρατεί στις μεγάλες επιχειρήσεις, η αγορά των ομαδικών ασφαλίσεων κινήθηκε ανοδικά το πρώτο τρίμηνο του 2010, καταγράφοντας άνοδο εργασιών της τάξης του 30%. 

Τα συνολικά ασφάλιστρα του κλάδου των προγραμμάτων ζωής και υγείας ενισχύθηκαν οριακά και ανήλθαν στα 99,3 εκατ. ευρώ έναντι 96,5 εκατ.ευρώ, ενώ τα συνολικά ασφάλιστρα του κλάδου των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων ενισχύθηκαν κατά 29,3% και ανήλθαν στα 97,7 εκατ. ευρώ. 

Η ερμηνεία συνδέεται με το σαφή ανταποδοτικό χαρακτήρα που έχουν τα συγκεκριμένα προγράμματα, τα οποία με βάση όλες τις σχετικές έρευνες αξιολογούνται στην πρώτη θέση των προτιμήσεων των εργαζομένων.

Σύμφωνα με τις εκτιμήσεις στελεχών της αγοράς, παρά το γεγονός ότι μεγάλος αριθμός επιχειρήσεων που πλήττεται από την κρίση, προχωρά σε πάγωμα ή ακόμα και σε μειώσεις μισθών, τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης υγείας και ζωής αποτελούν ισχυρό ανάχωμα στο κλίμα περικοπών. Η προσπάθεια συγκράτησης του κόστους εκδηλώνεται κυρίως στο κόστος των προγραμμάτων υγείας, τα οποία βαρύνονται ήδη από τον καλπάζοντα ιατρικό πληθωρισμό, αλλά και τις επιβαρύνσεις που επιφέρει η επιβολή ΦΠΑ στις νοσοκομειακές υπηρεσίες, ενώ μικρή φαίνεται να είναι η επίπτωση στα συνταξιοδοτικά ομαδικά προγράμματα. 

Οι επικεφαλής των δύο leader της αγοράς, της Alico και της Εθνικής Ασφαλιστικής, που φαίνεται να μοιράζονται την αγορά των συνταξιοδοτικών ομαδικών προγραμμάτων και την αγορά των ομαδικών προγραμμάτων ζωής και υγείας αντίστοιχα, αλλά και οι εκπρόσωποι των υπολοίπων εταιρειών, όπως η Interamerican, η Allianz, η Axa Ασφαλιστική, η Generali , η Ευρωπαϊκή Πίστη και η International Life σημειώνουν ότι η τάση ενίσχυσης της ομαδικής ασφάλισης ενισχύεται από τις εξελίξεις στον τομέα της κρατικής ασφάλισης που αναδεικνύουν τη σπουδαιότητα κυρίως των συνταξιοδοτικών ομαδικών προγραμμάτων, που φέρονται να είναι και αυτά που μελλοντικά θα αποτελέσουν και την ατμομηχανή για την περαιτέρω ανάπτυξη του κλάδου.

Αν και το μερίδιο των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων υπολείπεται αυτών των ομαδικών προγραμμάτων ζωής και υγείας, οι εκτιμήσεις της αγοράς συγκλίνουν ότι η ανάπτυξη του συγκεκριμένου κλάδου θα ευνοηθεί από τις αλλαγές στα κρατικά συστήματα ασφάλισης, που προκρίνουν τη συμπληρωματικότητα των ιδιωτικών προγραμμάτων ασφάλισης.

Το χαμηλό κόστος που χαρακτηρίζει τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα σε συνδυασμό με το πλέγμα φορολογικών κινήτρων που έχουν θεσπιστεί από την πολιτεία, συνηγορεί υπέρ της περαιτέρω ανάπτυξης της αγοράς μέσα και από την ανάγκη εναλλακτικών μορφών αποταμίευσης.

Φορολογικά / Οικονομικά κίνητρα  Ομαδικής Ασφάλισης

1. ΕΙΣΦΟΡΕΣ
ΕΙΣΦΟΡΑ ΕΡΓΟΔΟΤΗ : Απαλλαγή φόρου μέχρι 1.500 € ανά Εργαζόμενο
ΕΙΣΦΟΡΑ ΜΕΛΟΥΣ : Μείωση φόρου μέχρι το 20% της σχετικής δαπάνης, με ανώτατο αναγνωριζόμενο ποσό € 1.200 – άγαμος και € 2.400 – οικογένεια
2. ΠΑΡΟΧΕΣ
ΠΑΡΟΧΕΣ ΥΓΕΙΑΣ : Καμία φορολογική επιβάρυνση
ΠΑΡΟΧΕΣ ΖΩΗΣ : Φόρος Δωρεάς 10% ή Κληρονομιάς κατά την κλίμακα
ΣΥΝΤΑΞ.ΠΑΡΟΧΕΣ : Καμία φορολογική επιβάρυνση

Προς το  παρόν στην αγορά κυριαρχούν τα ομαδικά προγράμματα ζωής και υγείας που καλύπτουν τον εργαζόμενο ή ακόμα και την οικογένειά του από το ενδεχόμενο ατυχήματος ή απώλειας ζωής, εξασφαλίζοντας μια σταθερή πηγή εισοδήματος στην περίπτωση ενός ανεπιθύμητου γεγονότος.

Σύμφωνα με τα στοιχεία της ΕπΕΙΑ, η αγορά των ομαδικών προγραμμάτων ζωής και υγείας ανήλθε το 2009 σε 366 εκατ. ευρώ, καλύπτοντας 6.888 επιχειρήσεις και 3,4 εκατομμύρια εργαζόμενους, ενώ η αγορά των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων ανήλθε στα 270 εκατ. ευρώ, καλύπτοντας 739 επιχειρήσεις και 119,4 χιλιάδες εργαζόμενους.

Ο αριθμός ωστόσο των 3,4 εκατομμυρίων ατόμων που εμφανίζονται ότι καλύπτονται από ομαδικά προγράμματα υγείας και ζωής, περιλαμβάνει και τους δανειολήπτες που οι τράπεζες ασφαλίζουν μέσω ομαδικών προγραμμάτων, με αποτέλεσμα η πραγματική corporate αγορά, να περιορίζεται σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των εταιρειών σε 1,5 εκατομμύριο περίπου ασφαλισμένους, πλέον των 119 χιλιάδων που είναι οι ασφαλισμένοι μέσω ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων.

ΠΙΝΑΚΑΣ
 
Με βάση τα τελευταία επίσημα δημοσιευμένα στοιχεία (2009) τα μεγέθη της αγοράς ομαδικών ζωής στην Ελλάδα έχουν ως εξής :
 
α) Ομαδικά Ζωής & Υγείας
• Ασφάλιστρα   : 370 εκατ. ευρώ
• Ασφαλισμένες Εταιρίες : 5.600
• Ασφαλισμένοι Εργαζόμενοι  : 1,500,000
 
β) Ομαδικά Συνταξιοδοτικά
• Ασφάλιστρα   : 280 εκατ. ευρώ
• Κεφάλαια υπό διαχείριση : 1,1 δις ευρώ
• Ασφαλισμένες Εταιρίες : 800
• Ασφαλισμένοι Εργαζόμενοι  : 120,000

Το κόστος για τις επιχειρήσεις ή τους εργαζόμενους σε περίπτωση που συμμετέχουν στην κάλυψή του, ξεκινά από το 1% του ονομαστικού τους μισθού για τα ομαδικά προγράμματα ζωής και υγείας και φθάνει έως και 10% στην περίπτωση των συνταξιοδοτικών ομαδικών προγραμμάτων.

Το εύρος των καλύψεων είναι συνάρτηση των εισφορών, αλλά σε κάθε περίπτωση ένα ικανοποιητικό πρόγραμμα με γενναιόδωρες παροχές ζωής και υγείας , θεωρείται ότι προϋποθέτει ένα μηνιαίο κόστος της τάξης του 3% έως 5%, το οποίο προσαυξάνεται ανάλογα με τον αν περιλαμβάνει καλύψεις για σύνταξη.

Πηγή: Insuranceworld 

Δεν υπάρχουν σχόλια:

Δημοσίευση σχολίου