Εθνική Ασφαλιστική: Στροφή επισήμως στα τραπεζικά γκισέ από Σεπτέμβρη - σμίκρυνση χρόνου απόδοσης ασφαλίστρων στους Ασφαλιστές

Μ. Μωϋσήs, Διευθύνων Σύμβουλος της Εθνικής Ασφαλιστικής και πρόεδρος της ΕΑΕΕ

Μεγάλες αλλαγές διαβλέπει να συντελούνται στην ασφαλιστική αγορά τα επόμενα χρόνια  ο Διευθύνων Σύμβουλος της Εθνικής Ασφαλιστικής και πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος κ. Μίνως  Μωϋσής. Μετά από πέντε έτη επαγγελματικής ενασχόλησης με τον τραπεζικό τομέα ο κ. Μωυσής επανήλθε στην «μάχη» της ασφαλιστικής αγοράς βλέποντας ένα άλλο –σαφώς- βελτιωμένο τοπίο το οποίο όμως ακόμα χρήζει παρεμβάσεων. 

Αξιολογώντας την συγκυρία της κρίσης, άποψή του είναι ότι επιτάσσει προσεκτικές κινήσεις στις εταιρείες αλλά δεν αποτελεί τροχοπέδη στην ανάπτυξη η οποία έρχεται μόνο μέσα από προσεκτικά βήματα. 

Τονίζει, ότι στο πλαίσιο του εξορθολογισμού του κόστους λειτουργίας πρέπει οι εταιρείες να προβούν σε κινήσεις αρχικώς διατήρησης της θέσης τους και εν συνεχεία βελτίωσής της. Επίσης δίνει έμφαση στην είσπραξη οφειλών λέγοντας ότι  «καλύτερα να εισπράττεις παρά να παράγεις θεωρητικά καινούργια χρήματα».

Ξεκαθαρίζει τους στόχους της Εθνικής για την διατήρηση της πρωταγωνιστικής θέσης της στην αγορά, και αναλύει όλες τις παραμέτρους που συνθέτουν το πλαίσιο μέσα στο οποίο πρέπει να κινηθούν οι ασφαλιστικές εταιρείες.

Ειδικότερα στην συνέντευξη που ακολουθεί ο κ. Μωϋσής μιλώντας για την ΕΘΝΙΚΗ επιγραμματικά μας αναφέρει ότι: 

 
Η Εθνική προχωρά σε αλλαγές προκειμένου να διατηρήσει την πρώτη θέση στην αγορά καθώς υπάρχουν σημαντικές προοπτικές ανάπτυξης. 

Επιδιώκοντας η εταιρεία να «τρέχει» με υψηλότερους ρυθμούς παραγωγής, δημιουργεί νέα προϊόντα για να διατεθούν από τον Σεπτέμβριο στα γκισέ της τράπεζας, ενώ θα αξιοποιήσει όλα τα κανάλια διανομής υπό όρους κερδοφορίας. 

Παράλληλα, για την ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ ο κ. Μωϋσής:

-         Διακρίνει προβλήματα που είναι δύσκολο να επιλυθούν
-         Εκτιμά ότι έπονται αλλαγές σε κάποιες εταιρείες που ίσως να μην κλείσουν αλλά σαφώς θα αλλάξουν λειτουργία
-         Εντοπίζει προβλήματα που είναι δύσκολο να επιλυθούν
-         Πιστεύει ότι το υφιστάμενο θέμα των υποτιλομογήσεων θα εξαλειφθεί
-         Αναφέρει ότι θα καταρτιστούν προτάσεις προς την πολιτεία προκειμένου οι ασφαλιστικές να συμμετάσχουν στην κοινωνική ασφάλιση
-         Θεωρεί ότι η Εποπτεία καλώς ανατέθηκε στην Τράπεζα της Ελλάδος
-         Αποκαλύπτει ότι θα βελτιωθεί -στοχευμένα- η δράση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος.

ΕΘΝΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ
 

iw? Αναλάβατε το τιμόνι μίας ιστορικής εταιρείας στην ασφαλιστική αγορά. Μπορείτε να μας πείτε σε ποια οικονομική, οργανωτική και διοικητική κατάσταση την παραλάβατε;
 
Μ.Μ.: Ανέλαβα την Εθνική Ασφαλιστική πριν περίπου τρεις μήνες και με την αλλαγή της διοίκησης αυτής θεωρώ ότι η Εθνική Ασφαλιστική, που είναι όπως είπατε μία ιστορική εταιρεία που του χρόνου συμπληρώνει 120 χρόνια συνεχούς και αδιάλειπτης πορείας στην Ελλάδα και την ασφαλιστική αγορά, είναι μία εταιρεία ισχυρή, είναι μία εταιρεία που διαθέτει τα εχέγγυα, τη δύναμη και την τεχνογνωσία να συνεχίσει πρωταγωνιστεί όπως πρωταγωνιστεί για πολλά χρόνια στην ελληνική αγορά  και να διαδραματίσει ένα σημαντικό ρόλο στην ανάπτυξη αυτής της αγοράς.    

Η κρίση την οποία διέρχεται η οικονομία γενικότερα και κυρίως τα αποτελέσματα από τις επενδύσεις δεν είναι αυτά που θέλαμε να είναι. Έχουμε πιέσει τα αποτελέσματα της εταιρείας άρα από αυτή την άποψη η εταιρεία εξακολουθεί να είναι ζημιογόνος, όμως έχει βελτιώσει το καθαρό τεχνικό της αποτέλεσμα. 

Η οργανωτική της δομή από τη μία πλευρά αξιοποιεί τις λειτουργίες της εταιρείας αυτής και από την άλλη  μεριά χρειάζεται οπωσδήποτε προσαρμογή σε δεδομένα που πρέπει να αντανακλούν την πρόθεση της διοίκησης και του μετόχου για μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα. Η δομή της λοιπόν αλλάζει. 

Hδη έχουν γίνει αλλαγές σε επίπεδο προσώπων και δομών και θα αλλάξει ακόμα περισσότερο με στόχο να ενισχύσουμε συγκεκριμένους τομείς λόγω των συγκυριών και από την άλλη μεριά να έχουμε ένα σχήμα διοικητικό και μία δομή τέτοια, που να μπορούν να ανταποκριθούν σε αυτό που θέλουμε να πετύχουμε.
 
iw? Στο μοντέλο ανάπτυξης της εταιρείας προωθείτε κάποιες αλλαγές. Ποιες είναι αυτές; Ποιες κινήσεις έχετε ήδη κάνει που αφορούν την εξέλιξη της εταιρείας στο τρίμηνο.

Μ.Μ.: Νομίζω ότι είναι πολύ δύσκολο αυτή την στιγμή για οποιονδήποτε να μιλήσει για ανάπτυξη. Αυτό αφορά στο σύνολο των επιχειρήσεων στην Ελλάδα όχι μόνο των ασφαλιστικών. Είναι ακόμα πιο δύσκολο για έναν άνθρωπο που έχει αναλάβει μόλις πριν τρεις μήνες τη διοίκηση μίας μεγάλης εταιρείας να μιλήσει για ανάπτυξη. 

Οι προτεραιότητες σε αυτήν τη συγκυρία, είναι πιεστικές, και είναι κυρίως  προτεραιότητες νοικοκυρέματος. Σε αυτήν την κατεύθυνση έχουν ήδη ληφθεί κάποια μέτρα, κυρίως όσον αφορά στην ταχύτητα  την οποία θέλουμε να εισπράττουμε τα χρήματα από τα ασφάλιστρα μας και γενικώς κινήσεις εσωτερικής δομής που αποσκοπούν στο να έχουμε μεγαλύτερη διαφάνεια εσωτερικής λειτουργίας και μεγαλύτερη αποτελεσματικότητα. 

Την ίδια στιγμή όμως μας απασχολεί πάρα πολύ το θέμα της ανάπτυξης, που βεβαίως το έχουμε βάλει σε δεύτερη προτεραιότητα με την έννοια ότι πρέπει να προηγηθούν κάποια θα άλλη πράγματα, διότι προσωπικά πιστεύω ότι όπως εξελίσσεται η ασφαλιστική αγορά και οι δεδομένες ανάγκες των πολιτών  δημιουργούν προϋποθέσεις για σημαντική ανάπτυξη στο κοντινό μέλλον. 

Στο πλαίσιο αυτό εξετάζουμε  το προϊοντικό χαρτοφυλάκιο, αναθεωρούμε διάφορα πράγματα σε επίπεδο υπηρεσιών και προϊόντων προς τους πελάτες μας ταυτόχρονα  με την εξυγίανση που η συγκυρία απαιτεί να επιβάλλουμε στους διάφορους κλάδους που δραστηριοποιούμαστε  και προετοιμαζόμαστε εν όψει και των αλλαγών που υπάρχουν και στο ευρύτερο κανονιστικό περιβάλλον έτσι ώστε να πετύχουμε ανάπτυξη κατάλληλη για την εποχή αλλά και ανάπτυξη που θα συνοδεύεται από την προοπτική καλύτερων αποτελεσμάτων. 
 
iw? Επί σειρά ετών η Εθνική διατήρησε τη θέση του  ηγέτη στον κλάδο των ασφαλιστικών εταιρειών, και αυτό διότι ήταν γνωστή , είχε  brand name  λόγω της σιγουριάς που εξέπεμπε, αλλά και από άποψη παραγωγής. Συνεχίζει να κατέχει αυτή τη θέση;        
 
Μ.Μ.: Βεβαίως. Η Εθνική συνεχίζει και θα συνεχίζει να έχει ηγετική θέση στην αγορά. Τα τελευταία χρόνια ιδιαίτερα έγιναν κάποιες κινήσεις και κυρίως μέσω της παραγωγικής ενίσχυσης της Εθνικής Ασφαλιστικής μες από την Εθνική Τράπεζα, οι οποίες έδωσαν παραγωγικό αποτέλεσμα και ανέβασαν το μερίδιο αγοράς της κυρίως στον κλάδο ζωής, όπου για πάρα πολλά χρόνια δεν κατείχε την πρώτη θέση στην αγορά. 

Αυτή την στιγμή κατέχει και στον κλάδο ζωής με απόσταση την πρώτη θέση. Άρα ο στόχος μας είναι σίγουρα η διατήρηση της ηγετικής θέσης, που είναι κάτι απόλυτα συνυφασμένο με την Εθνική Ασφαλιστική, το όνομα της και  την ιστορία της. Σπεύδω όμως να πως ότι δεν είναι αυτοσκοπός το μερίδιο της αγοράς και ειδικά στις εποχές που ζούμε, είναι μία βέλτιστη πρακτική υπό την προϋπόθεση ότι συνοδεύεται και από υγιή και κυρίως διατηρήσιμα αποτελέσματα. 

Άρα θέλουμε από άποψη παραγωγική να τρέχουμε με ρυθμούς υψηλότερους από την αγορά και έχω την εκτίμηση με τα στοιχεία που βλέπω για το εξάμηνο ότι το πετυχαίνουμε  και στο πρώτο εξάμηνο του 2010, αλλά από την άλλη μεριά επιχειρούμε έτσι ώστε αυτό να συνοδευτεί και από τη σημαντική βελτίωση στα αποτελέσματα της εταιρείας, που η εταιρεία έχει μεγάλη ανάγκη.
 
iw? Αναφερθήκατε στην Εθνική Τράπεζα και τη συνεργασία σας. Σήμερα ποια είναι η σχέση σας και πως σκέφτεστε τη μελλοντική  συνεργασία σας;

 

Μ.Μ.:  Καταρχήν η Εθνική Τράπεζα είναι ο μέτοχος ο μοναδικός της Ασφαλιστικής άρα έχουμε την σχέση της μητρικής εταιρείας, του μετόχου με τη θυγατρική εταιρεία.  Η Εθνική Τράπεζα στηρίζει την Εθνική Ασφαλιστική, έχει στηρίξει με αλλεπάλληλες αυξήσεις κεφαλαίων τα τελευταία χρόνια όλη αυτή την εξυγιαντική πορεία που έπρεπε να ακολουθήσει και λόγω των αλλαγών στη νομοθεσία και θεωρώ δεδομένο ότι θα εξακολουθεί να στηρίζει την Εθνική Ασφαλιστική. 

Έχουμε όμως δείξει τα τελευταία χρόνια κάτι το οποίο υπήρχε στην περιφέρεια της Εθνικής ασφαλιστικής και τώρα έχει έρθει στην καρδιά της δραστηριότητα ότι έχουμε αναπτύξει σημαντικά το μηχανισμό του bancassurance. Άρα η Εθνική Τράπεζα ενισχύει και στηρίζει και παραγωγικά πάρα πολύ την Εθνική Ασφαλιστική. 

Τα τελευταία χρόνια έχουν αναπτυχθεί καινούρια προϊόντα που είναι κατάλληλα για τα τραπεζικά δίκτυα και εξακολουθούμε σήμερα να αναπτύσσουμε επίσης καινούρια προϊόντα τα οποία θα προστίθενται στο οπλοστάσιο της Εθνικής Τράπεζας ως δίκτυο διανομής ασφαλιστικών προϊόντων.  Είναι λοιπόν πάρα πολύ σημαντική αυτή η σχέση, είναι μία σχέση την οποία βεβαίως τιμούμε, είναι μία σχέση την οποία θέλουμε με κάθε τρόπο να ενισχύσουμε στο μέλλον διότι θεωρούμε ότι η δύναμη διανομής της Εθνικής Τράπεζας με ένα εκτεταμένο δίκτυο καταστημάτων και με τη δεδομένη καλή σχέση που υπάρχει ανάμεσα στο προσωπικό και τους πελάτες  είναι ένας παράγοντας που μπορεί να βοηθήσει πολύ την εθνική Ασφαλιστική.
 
iw? Αυτά τα νέα προϊόντα που αναφέρατε πότε θα μπουν στο γκισέ;
 
Μ.Μ.: Υπάρχει μία σειρά προϊόντων που θα βγει το Σεπτέμβριο και υπάρχουν και κάποια άλλα που πάνε πιο μακριά. Αλλά η ανάπτυξη προϊόντων bancassurance είναι μία διαδικασία που έγινε πολύ εμφατικά  τα τελευταία 3-4 χρόνια και είναι αυτή που έφερε τα πολύ θετικά αποτελέσματα του bancassurance για την Εθνική Ασφαλιστική. Δηλαδή δεν βγάλαμε κάτι και το αφήσαμε. Αντίθετα  όλα αυτά τα χρόνια ενισχύαμε το προϊοντικό οπλοστάσιο της Εθνικής Τράπεζας με κατάλληλα προϊόντα.

 
 

iw? Θίξατε τους διαύλους πωλήσεων και τα κόστη. Σκέφτεστε τη μείωση του κόστους λειτουργίας της εταιρείας ή την αλλαγή στα κανάλια πώλησης συμβολαίων όπως είναι διαμορφωμένα σήμερα;
 
Μ.Μ.: Νομίζω ότι δεν υπάρχει επιχείρηση σήμερα στον κόσμο και στην Ελλάδα σε όποιο κλάδο και αν δραστηριοποιείται τη διοίκηση της οποίας να μην την απασχολεί το θέμα της μείωσης του λειτουργικού κόστους. Η εποχή που ζούμε είναι μία εποχή που το κόστος έχει τεράστια σημασία, πάντα είχε, πάντα έχει αλλά αυτή την εποχή αποκτά μεγαλύτερη σημασία. Μας απασχολεί η βελτίωση των δεικτών κόστους της Εθνικής Ασφαλιστικής.   
 
iw? Ως προς τα κανάλια πώλησης συμβολαίων που σχετίζονται με το κόστος ;
 
Μ.Μ.: Ως προς τα κανάλια πώλησης συμβολαίων εμείς έχουμε την τύχη, η εθνική Ασφαλιστική -και τολμώ να πω ότι αυτό έχει επιτευχθεί με προσπάθεια πολλών ετών και συνεχίζεται και σήμερα να υποστηρίζεται- έχουμε την τύχη να διανέμουμε τα προϊόντα μας ανάλογα με το ποιος είναι ο πελάτης ανάλογα με το ποιο είναι το εκάστοτε προϊόν από πολλαπλά δίκτυα πωλήσεων. 

Όπως ξέρετε έχουμε το δικό μας δίκτυο πωλήσεων, τα γραφεία πωλήσεων που ασχολούνται κυρίως με τον κλάδο ζωής της Εθνικής Ασφαλιστικής, τους δικούς μας ασφαλιστές,  έχουμε το πρακτορειακό δίκτυο πωλήσεων και βέβαια έχουμε και τα τελευταία χρόνια ιδιαίτερα αναπτυγμένο το τραπεζικό δίκτυο πωλήσεων. 

Εγώ προσωπικά πιστεύω και πάντα το πίστευα από την πρώτη στιγμή που είχα αναλάβει για λογαριασμό της τράπεζας το bancassurance με την Εθνική Ασφαλιστική πριν από πέντε χρόνια ότι  υπάρχει χώρος για όλα τα δίκτυα και για όλη την καλώς εννοούμενη διανομή προϊόντων. Υπάρχει βέβαια θέμα εξειδίκευσης των δικτύων. 

Θεωρώ προσωπικά πως και τα τρία αυτά δίκτυα θα συνεχίσουν να υπάρχουν, είναι βέβαιο ότι θα συμβούν αλλαγές στον τρόπο με τον οποίο οι ασφαλιστικές εταιρείες διανέμουν τα προϊόντα τους. Είναι βέβαιο πως ο ανταγωνισμός και η συγκυρία απαιτούν διάφορα πράγματα όσον αφορά το κόστος των εργασιών και της διανομής και κινούμαστε προς αυτή την κατεύθυνση. 

Είναι επίσης βέβαιο ότι όλα τα δίκτυα θα πρέπει να είναι αρμονικά δεμένα και να διοικούνται με κατάλληλους μηχανισμούς και τρόπους έτσι ώστε να μπορέσουμε να έχουμε το καλύτερο δυνατό αποτέλεσμα από κάθε δίκτυο. Εμείς δεν μπορούμε σαν εταιρεία μεγάλη, πρώτη, στην αγορά και λόγω όγκου και λόγω ιστορίας  να περιοριστούμε όσον αφορά στη συνεργασία μας με τις διάφορες μορφές δικτύων στην Ελλάδα. 

Αυτό που πρέπει να κάνουμε και έχει μπει σε μία σειρά μέσα από διάφορες ενέργειες είναι να διασφαλίσουμε ότι τα δίκτυα είναι οικονομικά λειτουργούν για δικό μας λογαριασμό με τέτοιο τρόπο ώστε να παράγεται και το επιθυμητό αποτέλεσμα. Αυτή ακριβώς είναι η προσπάθεια μας όσον αφορά τη διανομή των προϊόντων και τη χρήση των διαφόρων δικτύων πωλήσεων. 

 

iw? Και μια συναφή στρατηγική ερώτηση για την Εθνική για να περάσουμε λίγο στην ασφαλιστική αγορά. Κάποιοι υποστηρίζουν ότι η εθνική δίνει βήμα στην αγορά, βήμα στα τιμολόγια και τα προϊόντα, δηλαδή χαράζει μία πορεία και ακολουθούν άλλες εταιρείες. Επίσης θεωρείται ως ανάχωμα στη διατήρηση ενός εθνικού στοιχείου στον κλάδο. Υπάρχει μία αμιγώς ελληνική εταιρεία με πολύ μεγάλο μέγεθος. Εσείς το πιστεύετε και ακόμα θεωρείτε σημαντικό να υπάρχει μία εθνική μεγάλη μπράντα, μία εθνική εταιρεία στην αγορά;  
 
Μ.Μ.: Καταρχήν εγώ είμαι υπέρ της άποψης ότι οι εταιρείες που υπάρχουν και θα συνεχίσουν να υπάρχουν θα πρέπει να είναι υγιείς εταιρείες για να αποφύγουμε ως αγορά  πράγματα που συνέβησαν στο πρόσφατο παρελθόν γιατί δημιουργούν μεγάλα προβλήματα στην αγορά. Άρα το πρώτο μέλημα είναι οι εταιρείες που λειτουργούν  να είναι κεφαλαιακά και λειτουργικά υγιείς εταιρείες. Βεβαίως υποστηρίζω και θα ήθελα πάρα πολύ οι σημαίνουσες εταιρείες στην αγορά και βάζω και την Εθνική Ασφαλιστική πρώτη από όλες αυτές να έχει αυτό τον χαρακτήρα του Εθνικού πρωταθλητή. 

Δεν υπάρχει τίποτα αυτή την στιγμή που να συνηγορεί για κάτι αντίθετο. Μακάρι  να μπορέσουν και άλλες αμιγώς ελληνικές εταιρείες να αντιμετωπίσουν με επιτυχία τις προκλήσεις της εποχής και τις αλλαγές που έρχονται στο περιβάλλον το κανονιστικό των ασφαλιστικών εταιρειών και να έχουμε μία σημαντική παρουσία ισχυρών και υγιών ελληνικών εταιρειών στην ελληνική αγορά.   
 
 ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ ΑΓΟΡΑ

iw? Να περάσουμε στο δομικό κομμάτι της αγοράς και να μας μιλήσετε ως πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος αλλά και ως συντελεστής επί 25ετία των εξελίξεων της αγοράς για το πώς περιγράφετε την κατάσταση της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς;   

Μ.Μ.:  Επιστρέφοντας στην ασφαλιστική αγορά μετά από αυτό το διάλειμμα των πέντε ετών που ήμουν στην Εθνική Τράπεζα και βρισκόμουν σε κάποια απόσταση από την καθημερινότητα της αγοράς ότι σήμερα  είναι βέβαιο πως  βρίσκω την αγορά πιο σοβαρή και πιο προετοιμασμένη να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις των εποχών σε σχέση με αυτό που ήταν πριν πέντε χρόνια. Σε αυτό νομίζω ότι συντελούν όσα γίνονται τα τελευταία χρόνια και κυρίως όσα αφορούν την αυστηροποίηση και συστηματοποίηση της εποπτείας η οποία έχει παίξει πολύ σημαντικό ρόλο στο να διαμορφωθεί καλύτερη αγορά.

Η αγορά είναι βέβαιο ότι έχει προβλήματα, που είναι προβλήματα πολλών ετών, και μερικά από αυτά βρίσκουν λύσεις κυρίως μέσα από τις αποφάσεις εταιρειών για τη στρατηγική, τη λειτουργία τους κ.α.  Υπάρχουν όμως και κάποια προβλήματα που είναι πιο δύσκολο να επιλυθούν.

iw? Να τα περιγράψουμε; Είναι προβλήματα τιμολόγησης, ανείσπρακτες απαιτήσεις, προβληματικές εταιρείες, τι ακριβώς;

Μ.Μ.: Δεν μπορώ αυτή τη στιγμή να πω ότι υπάρχει το φαινόμενο της υποτιμολόγησης στο βαθμό που υπήρχε πριν μερικά χρόνια.  Ούτε βεβαίως μπορώ να αποκλείσω αυτή την στιγμή ότι υπάρχουν εταιρείες που υποτιμολογούν συστηματικά ή όχι συστηματικά τους κινδύνους που αναλαμβάνουν.

Αυτό όμως που είναι βέβαιο είναι ότι τόσο η εποπτεία που ασκήθηκε τα τελευταία χρόνια όσο και οι τεχνικές προδιαγραφές που η εποπτεία έχει φτιάξει και στις οποίες επιμένει, όσο και το επερχόμενο πλαίσιο της Solvency II είναι τέτοιες εξελίξεις, που νομίζω ότι θα εξαφανίσουν για πάντα οποιεσδήποτε σκέψεις υπάρχουν ακόμα και στο μυαλό κάποιων να υποτιμολογήσουν τα προϊόντα τους και να δημιουργήσουν ένα cash flow που θα τους βγάλει για ένα με δύο χρόνια. Νομίζω ότι αυτό το πράγματι έχει τελειώσει σε πολύ μεγάλο βαθμό είτε θα τελειώσει σύντομα μέσα στο επόμενο χρονικό διάστημα.

Τώρα όσον αφορά σε ανείσπρακτες απαιτήσεις η αγορά όπως ξέρετε λειτουργεί με μία λογική . Σήμερα οι εξελίξεις απαιτούν από τις εταιρείες να διεκδικούν πολύ πιο γρήγορα τα χρήματα που αντιστοιχούν στους κινδύνους που έχουν αναλάβει. Η Εθνική Ασφαλιστική έχει ήδη κάνει τις πρώτες ενέργειες της για την αυστηροποίηση αυτού του πλαισίου και πιστεύω ότι και αυτό είναι ένα στοιχείο που έχει αλλάξει αρκετά και το επόμενο διάστημα θα αλλάξει ακόμα περισσότερο, γατί είναι τέτοιες οι απαιτήσεις. Σε τέτοιους δύσκολους καιρούς και δύσκολες εποχές πιστεύω έχει μεγαλύτερη σημασία να εισπράττεις τα χρήματα που σου βεβαιώνονται από το να παράγεις θεωρητικά καινούρια χρήματα.

 iw? Θα βάλετε πλαφόν στο χρόνο;

Μ.Μ.: Εμείς έχουμε ήδη βάλει πλαφόν στο χρόνο απόδοσης των ασφαλίστρων και αυτό αφορά κυρίως το πρακτορειακό μας δίκτυο. Το διάστημα αυτό είναι δύο μήνες

iw? Είστε σύμφωνος με τη μεταφορά της εποπτείας στην Τράπεζα της Ελλάδος;

Μ.Μ.: Έχοντας περάσει τα τελευταία πέντε χρόνια της καριέρας μου από την τράπεζα θεωρώ ότι η μετάβαση της εποπτείας στην ΤτΕ είναι μία κατάκτηση. Η ΤτΕ έχει εγνωσμένη εμπειρία και εξειδίκευση στην εποπτεία των τραπεζών. Δεν είναι τόσο δύσκολο όσο κάποιοι θέλουν να πιστεύουν να εξειδικευτεί και στην εποπτεία των ασφαλιστικών εταιρειών.

Με δεδομένο ότι η υπόσχεση που έχουμε από την ΤτΕ είναι ότι θα απορροφήσει σε ποσοστό 100% το σημερινό εποπτικό μηχανισμό που υπάρχει στην ΕπΕΙΑ θεωρώ ότι η κίνηση της υπαγωγής της εποπτείας στην ΤτΕ είναι μία κίνηση σημαντική για την αγορά που θα φέρει πλεονεκτήματα στην αγορά, διότι στην ΤτΕ η αντιμετώπιση της εποπτείας των εταιρειών και των συντελεστών της αγοράς θα γίνεται με απόλυτο τεχνοκρατικό τρόπο- όπως γίνεται και σήμερα από την ΕπΕΙΑ. Επαναλαμβάνω για πολλοστή φορά ότι η ΕπΕΙΑ έχει κάνει μία αξιοθαύμαστη δουλειά τα τελευταία χρόνια της λειτουργίας της- αλλά η ΤτΕ προσθέτει άλλο ένα εχέγγυο ώστε η εποπτεία αυτή να γίνεται συντονισμένα, συγκροτημένα και αποτελεσματικά. 

iw? Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών είναι ένας θεσμός ετών στην αγορά. Έχει μία δική της δυναμική, έχει παίξει σημαντικό ρόλο στην εξέλιξη των εταιρειών. Ανά εποχές κλονίστηκε με πρωτοβουλίες που ήθελαν την αλλαγή, τη δημιουργία μίας άλλης ένωσης κλπ . Σήμερα πως λειτουργεί; Ποιες είναι οι προσπάθειες ανάπτυξης επικοινωνίας που πρέπει να γίνουν; Ή δεν υπάρχει λόγος να ανάπτυξης να κάνετε αλλαγές 

Μ.Μ.: Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών είναι ένας θεσμός. Η συμμετοχή στην Ένωση είναι προαιρετική. Δεν υποχρεώνεται κανείς να συμμετέχει αν δε θέλει να συμμετέχει. Επομένως η απόφαση της κάθε εταιρείας για το αν θέλει να συμμετέχει είναι απόφαση της κάθε εταιρείας. Κατά την άποψη μου – και όχι επειδή είμαι πρόεδρος πάντα το πίστευα αυτό και όταν δεν ήμουν στα κοινά της αγοράς θα ήταν λάθος να διαρραγεί η ενιαία αντιμετώπιση που εγγυάται μέσα από την ΕΑΕΕ.

Υπάρχουν δύο σημαντικές πτυχές της Ένωσης. Η μία είναι τα θέματα ουσίας. Η Ένωση αναγνωρίζεται και είναι όντως ο θεσμικός εκπρόσωπος αυτής της αγοράς, συμμετέχει στο διάλογο που γίνεται με την πολιτεία για διάφορα θέματα που άμεσα ή έμμεσα αφορούν την ασφαλιστική αγορά.

Είναι βέβαιο πως στο πρόσφατο σχέδιο νόμου του υπουργείου Οικονομικών, το λεω ως παράδειγμα,  δε μας βρίσκει απολύτως σύμφωνους με τις διατάξεις. Αλλά επίσης είναι βέβαιο πως σε αυτό το διάλογο που έγινε με το υπουργείο Οικονομικών, συμμετείχαμε, είπαμε τις απόψεις μας. Είναι όμως βέβαιο όταν κάνεις και ένα διάλογο ότι δε θα υπερισχύσει η δική σου άποψη σε όλα τα ζητήματα. Επομένως με την έννοια αυτή, η Ένωση έχει ένα πολύ σημαντικό ουσιαστικό έργο που αφορά την εκπροσώπηση της αγοράς εκεί που πρέπει να εκπροσωπηθεί.

Ταυτόχρονα σε αυτή την κατηγορία εντάσσω και την ιδιαίτερα σημαντική δουλειά που κάνει η Ένωση για τη μεταφορά είτε στην ελληνική νομοθεσία είτε πρακτική όλων αυτών των εξελίξεων που υπάρχουν σε ευρωπαϊκό επίπεδο και κυρίως αυτή την εποχή την περίφημη οδηγία Solvency II.

Εκεί υπάρχει ένας πολύ ουσιαστικός ρόλος της Ένωσης και η πρόθεση, η προσπάθεια και ο αγώνας μου προσωπικά, ως πρόεδρος και με τους συνεργάτες μου,  είναι να ενισχύσουμε αυτό το ρόλο της Ένωσης. Τώρα από εκεί και πέρα υπάρχει το θέμα της επικοινωνίας και της γενικότερης εικόνας της αγοράς. Αυτό το θέμα είναι εξίσου σημαντικό.

Η προσωπική μου άποψη είναι ότι η Ένωση θα πρέπει να έχει μία επικοινωνιακή στρατηγική και παρουσία όταν όμως έχει συγκεκριμένα πράγματα να επικοινωνήσει και να πει. Αυτό είναι κάτι που ομολογώ πως έχει κρατηθεί πιο πίσω λόγω των πολλών προτεραιοτήτων που υπήρχαν με το σχέδιο νόμου και πολλά άλλα πράγματα αλλά είναι κάτι στο οποίο πιστεύω ότι μετά από το καλοκαίρι θα επανέλθουμε. Υπάρχουν και άλλες εξελίξεις συγκεκριμένες που μας ακουμπούν άλλες άμεσα και άλλες έμμεσα που μας επιβάλλουν  να αυξήσουμε τον επικοινωνιακό χαρακτήρα της Ένωσης.

iw? Η συμμετοχή σας στην κοινωνική ασφάλιση;

Μ.Μ.: Η συμμετοχή μας στην κοινωνική ασφάλιση είναι κάτι που λέγεται εύκολα. Θα προκύψει αρκετά δύσκολα και πρέπει να προκύψει υπό την προϋπόθεση ότι μπορούμε να πείσουμε τον πολίτη ότι μπορεί να μας εμπιστευτεί

iw? Είναι ανοιχτό θέμα για εσάς;

Μ.Μ.: Είναι βεβαίως ανοιχτό θέμα. Ήταν πάντα ανοιχτό θέμα. Η προσωπική μου άποψη που και ως πρόεδρος της Ένωσης επέμεινα σε αυτή και τελικά θεωρώ ότι ήταν σωστή κίνηση, είναι ότι δεν έπρεπε σε αυτή τη φάση συζήτησης του νομοσχεδίου να εμπλακεί η ΕΑΕΕ στη διαδικασία.

Θα έπρεπε -και έτσι τελικά έγινε- να τελειώσει όλη αυτή η επεξεργασία του ασφαλιστικού, και μετά η Ένωση να έρθει με συγκεκριμένες προτάσεις, όπως είχε κάνει και στο παρελθόν, προς τους φορείς της πολιτείας για να διεκδικήσει έναν περισσότερο θεσμικά κατοχυρωμένο ρόλο των ασφαλιστικών εταιρειών στη διαμόρφωση των συνολικών παροχών των πολιτών.

Εγώ είμαι πάντα της άποψης ότι η προσέγγιση η δική μας πρέπει να είναι η εξής: με όλες τις παρεμβάσεις που γίνονται κατά καιρούς στους ασφαλιστικούς νόμους και κυρίως με την τελευταία το αποτέλεσμα , αν κανείς παρακολουθήσει από το 1992 με το νόμο του κ. Σιούφα μέχρι και το τελευταίο νομοσχέδιο, είναι όλες αυτές οι παρεμβάσεις να έχουν ως αποτέλεσμα ουσιαστικά τη μείωση των παροχών των πολιτών από το σύστημα κοινωνικής ασφάλισης.

Η μείωση αυτή των παροχών μπορεί να προκύψει είτε με την επέκταση των ορίων ηλικίας, είτε με τον περιορισμό των παροχών, με διάφορους τρόπους. Πάντως το αποτέλεσμα είναι αν κανείς έρθει και συγκρίνει τις παροχές που το σύστημα υποσχόταν μέχρι το 1992 και αυτές που σήμερα υπόσχεται σαφώς υπάρχει μία μεγάλη διαφορά. Άρα δημιουργείται ένα κενό. Το κενό αυτό για να καλυφθεί έστω και μερικώς πρέπει ο πολίτης να αποταμιεύσει για το μέλλον του.

Δεν υπάρχει άλλος τρόπος. Με ποιον τρόπο θα αποταμιεύσει ο πολίτης είναι δική του επιλογή. Αυτό όμως που χρειάζεται οπωσδήποτε είναι ότι η πολιτεία και αυτό έχει συμβεί σε όλα τα κράτη της Ευρώπης, της Αμερικής, του παλιού Ανατολικού μπλοκ αυτό που έκαναν τα κράτη ήταν να ενισχύσουν αυτήν την απαίτηση για αποταμίευση μέσα από γενναία φορολογικά κίνητρα.

Εμείς ως ΕΑΕΕ και ως αγορά πρέπει πρώτον να πείσουμε ότι τα προϊόντα που διαθέτουμε αλλά κυρίως η ευρωστία μας σαν επιχειρήσεις είναι τέτοια που μπορούν να δεχτούν τη μακροχρόνια αποταμίευση του πολίτη και από την άλλη μεριά πρέπει να διεκδικήσουμε από την πολιτεία για αυτό το έργο να ενισχύσει τον πολίτη  με φορολογικά κίνητρα έτσι ώστε να αυξήσει την πρόθεση του πολίτη να αποταμιεύσει για τη συνταξιοδότηση του.

Αν αυτό δε γίνει είναι ότι θα καταλήξουμε σε μερικά χρόνια από σήμερα, πράγμα που δεν είναι και πολύ μακριά., να έχουμε συνταξιούχους που θα είναι συνεχώς και πιο φτωχοί. Ο, τι λοιπόν η κοινωνική ασφάλιση «αφαιρεί»από τα δικαιώματα των πολιτών πρέπει να υποκατασταθεί από κάποιους άλλους φορείς. Εμείς είμαστε ενεργοί, είναι η φύση της δουλειάς μας τέτοια, που θεωρούμαστε παγκοσμίως ότι είμαστε ο κατάλληλος εναλλακτικός  πόλος για τη συνταξιοδότηση αλλά βεβαίως στην Ελλάδα έχουμε να κάνουμε πολλή δουλειά για να πείσουμε ότι μπορούμε να το πετύχουμε.

iw? Στη ζώνη του ευρώ η Ελλάδα είναι φτηνή στα ασφάλιστρα;

Μ.Μ: Δεν υπάρχει ένα ναι ή ένα όχι σε όλα. Είμαστε σημαντικά φθηνότεροι στον κλάδο υγείας παρόλο που το κόστος των υπηρεσιών υγείας που τα προϊόντα μας υποστηρίζουν είναι υψηλότερο από άλλες χώρες. Είμαστε πλέον όχι πολύ αλλά κάπως φθηνότεροι στην ασφάλιση αυτοκινήτου.

Είμαστε μάλλον θα έλεγα ακριβότεροι στον κλάδο ζωής με την έννοια της κλασική ασφάλισης ζωής, που στην Ευρωπαϊκή Ένωση τα ασφάλιστρα είναι κάπως φθηνότερα. Είμαστε φθηνότεροι ακόμα στα συνταξιοδοτικά προγράμματα γιατί χρησιμοποιούμε ακόμα πίνακες στους οποίους ακόμα δεν έχουμε ενσωματώσει τις τελευταίες παρατηρήσεις και εξελίξεις  για το προσδόκιμο της ηλικίας που αυξάνεται. Είμαστε σαφώς πιο ακριβοί στον κλάδο πυρός λόγω της φύσης των κινδύνων που έχουμε στην Ελλάδα και εννοώ των σεισμών. Άρα αλλού είμαστε φθηνότεροι αλλού είμαστε ακριβότεροι.

iw? Θέλω με το ένστικτο και την τεχνοκρατική σας γνώση να μας κάνετε μία πρόβλεψη για το μέλλον της αγοράς. Πως θα είναι τα επόμενα δύο τρία χρόνια; Με την οδηγία Solvency II, τη λιτότητα που υπάρχει στους καταναλωτές, την ανάγκη να μπει η ιδιωτική ασφάλιση στο σύστημα κοινωνικής ασφάλισης

Μ.Μ: Με όλα αυτά που είπατε το μόνο βέβαιο είναι ότι η αγορά έχει πάρα πολλές προκλήσεις. Οι προκλήσεις γενικά θεωρώ ότι είναι κάτι θετικό. Αν είσαι σε μία αγορά χωρίς προκλήσεις τότε είσαι «κολλημένος». Πιστεύω ότι τα πράγματα που θα συμβούν είναι τα εξής: πρώτον η εφαρμογή της οδηγίας Solvency, είτε όπως την ξέρουμε είτε με κάποια «χαλάρωση» πιστεύω ότι θα απαιτήσει από τις ασφαλιστικές εταιρείες να είναι πιο ισχυρές. Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι το πλήθος των εταιρειών μπορεί να μικρύνει διότι πιθανώς να μην μπορούν όλες οι εταιρείες να βρουν τα απαραίτητα κεφάλαια από τους μετόχους τους.

Πάντως το βέβαιο είναι ότι θα δημιουργήσει ένα πιο υγιές πλαίσιο λειτουργίας των επιχειρήσεων. Αυτό είναι βέβαιο ότι θα συμβεί. Η λιτότητα που προβλέπεται να έχουμε στην Ελλάδα τα επόμενα χρόνια είναι ένα καινούριο χαρακτηριστικό που καλούμαστε να το αντιμετωπίσουμε ρεαλιστικά.

Η άποψη μου είναι ότι πρέπει να πείσουμε για ένα δίπολο που είναι αρκετά δύσκολο. Από τη μία πλευρά πρέπει να πείσουμε και οι καταναλωτές είναι πεπεισμένοι ότι η ιδιωτική ασφάλιση είναι κάτι πια απαραίτητο είτε ασφαλίζεις την υγεία σου, την οικογένεια σου, τη σύνταξη σου, είτε το σπίτι σου θεωρώ ότι υπάρχει μεγαλύτερη σήμερα ευαισθητοποίηση για την ανάγκη της ασφάλισης σε σχέση με πριν από πέντε ή δέκα χρόνια.

Εμείς όμως πρέπει να πείσουμε ακόμα περισσότερο. Από την άλλη όμως πλευρά πρέπει να αυξήσουμε τις υπηρεσίες και την ποιότητα του προϊόντος, χωρίς αυτό να συνοδεύεται και από την αντίστοιχη αύξηση του κόστους,  το οποίο είναι δύσκολο να εισπράξουμε από το μέσο καταναλωτή στον οποίο απευθυνόμαστε.

iw? Συνεπώς;

Μ.Μ: Άρα πρέπει με διεργασίες που έχουν να κάνουν με την εσωτερική μας δομή ως αγορά και ως επιχειρήσεις να φροντίσουμε να ελέγξουμε αυστηρά το κόστος μας, σε όποιο επίπεδο λειτουργίας μας και να δημιουργείται. Είτε είναι λειτουργικό είτε είναι πρόσκτησης. Πρέπει να είμαστε πολύ αυστηροί στις διαδικασίες μας έτσι ώστε να αποφύγουμε τυχόν εξάρσεις απατών διότι σε εποχές λιτότητας και κρίσης υπάρχει πάντα έξαρση της απάτης. Αυτό θα αύξανε το κόστος μας. 

Πρέπει λοιπόν να λειτουργήσουμε σε ένα πλαίσιο πολύ πιο αυστηρό και συντονισμένο σε σχέση με τη λειτουργία μας στο παρελθόν. Αυτός ο σχεδιασμός θα φέρει την αγορά να υλοποιήσει θετικά αυτές τις προκλήσεις που έχει να αντιμετωπίσει. Βέβαια από άποψη ανάπτυξης, αν ξεχάσουμε τα επόμενα δύο τρία χρόνια, που θα είναι ομολογουμένως δύσκολα, γιατί εμείς οι ασφαλιστικές εταιρείες κοιτάμε τα πράγματα πάντα πιο μακριά. 

Αν κανείς εξαιρέσει κανείς αυτά τα δύσκολα χρόνια πιστεύω ότι οι ευκαιρίες της αγοράς μας είναι πολλές. Και εξαρτάται από τις εταιρείες σε πρώτη φάση, εγώ εκεί θέλω να εστιάζω πάντα, και από τις πρωτοβουλίες της πολιτείας σε δεύτερη φάση  σε σχέση με τον τρόπο με τον οποίο μας αντιμετωπίζει και με τα κίνητρα που θα δώσει στους πολίτες για να αυξήσουν την ασφαλιστική τους συνείδηση. Πιστεύω αν αυτά τα πράγματα λειτουργήσουν συντονισμένα η αγορά αυτή έχει μπροστά της θετική προοπτική.
 
iw? Θα αντέξουν όλες οι εταιρείες;
 
Μ.Μ: Κοιτάξτε δε θέλω να παριστάνω το μάγο. Οι αλλαγές που έρχονται είναι μεγάλες. Πιστεύω ότι ένας μεγάλος αριθμός εταιρειών θα τα καταφέρει. Πιστεύω ότι κάποιες εταιρείες εκ των πραγμάτων θα αναγκαστούν να αλλάξουν τη λειτουργία τους όχι ότι κατά ανάγκη θα κλείσουν. Τώρα το εάν στη διαδρομή υπάρξουν και κάποιες εταιρείες που οι  ιδιοκτησίες τους, οι μέτοχοι τους πιστεύουν ότι δεν θα τα καταφέρουν και αποφασίσουν συγχωνεύσεις και εξαγορές ή μετατροπή τους σε δίκτυα διανομής
 
iw? Πιστεύετε ότι είναι λύση οι εξαγορές ή δεν τις έχετε σε προτεραιότητα;
 
Μ.Μ: Για την Εθνική Ασφαλιστική δεν είναι προτεραιότητα γιατί διαθέτει τον όγκο και το μέγεθος το κρίσιμο. Πιστεύω ότι για κάποιες εταιρείες είναι μία λύση, υπό την προϋπόθεση ότι μέσα από αυτές πάντα «βγαίνει» αξία. Αν πάμε να κάνουμε το ένα συν ένα δύο και δεν προσπαθήσουμε να το κάνουμε δυόμισι ή τρία  δεν έχει νόημα.
 
iw? Θεωρείτε προϋπόθεση μία μεγάλη εταιρεία να έχει πίσω της και μία μεγάλη τράπεζα;
 

Μ.Μ: Όχι δε το θεωρώ απαραίτητη προϋπόθεση. Έχω προσωπικά δουλέψει σε εταιρεία που δεν έχει από πίσω της μεγάλη τράπεζα. Είναι βέβαιο ότι ασφαλιστικές εταιρείες που στηρίζονται είτε μετοχικά μόνο είτε και παραγωγικά σε τράπεζες έχουν ένα πλεονέκτημα σημαντικό τουλάχιστον όσον αφορά το παραγωγικό κομμάτι διότι έχουν πρόσβαση σε ένα δίκτυο πρόκτησης εργασιών που είναι πολύ πιο φθηνό και αποδοτικό.  

Πηγή: Insuranceworld