Στο 1,2% των εγγεγραμμένων ασφαλίστρων το μέγεθος του εγγυητικού κεφαλαίου

Στο 1,2% των εγγεγραμμένων ασφαλίστρων σε ετήσιο επίπεδο εκτιμά η Ε.Ε. ότι θα πρέπει να ανέλθουν τα αρχικά κεφάλαια των «εγγυητικών κεφαλαίων» για την προστασία των ασφαλισμένων. Η Επιτροπή εκτιμά ότι το Insurance Guarantee Schemes θα πρέπει να χρηματοδοτηθεί από τις εισφορές των ασφαλιστικών επιχειρήσεων.

Ειδικότερα, στα πλαίσια της ανάπτυξης και βελτίωσης ενός σχεδίου με θέμα την δημιουργία μηχανισμών προστασίας των καταναλωτών και, ειδικά των ασφαλισμένων, η ΕΕ έχει θέσει ως στόχο μέχρι το τέλος του τρέχοντος έτους την εισαγωγή σχετικής Οδηγίας στην Λευκή Βίβλο. 

Ο σκοπός της Λευκής Βίβλου στην συγκεκριμένη περίπτωση είναι ο σχεδιασμός κατάλληλων μηχανισμών προστασίας, για να μη χάσουν οι καταναλωτές την εμπιστοσύνη τους απέναντι στην αγορά και, ακολούθως  η αγορά  να καταφέρει διατηρήσει την απαιτούμενη ισορροπία ώστε να αποφευχθούν τυχόν κλυδωνισμοί, στρεβλώσεις διασφαλίζοντας κατ’ αυτόν τον τρόπο την ομαλή της πορεία της αν, όχι τόσο σε παγκόσμιο επίπεδο σε πανευρωπαϊκό τουλάχιστον.

Ο μηχανισμός εξασφάλισης ασφαλισμένων, Insurance Guarantee Schemes (IGS) και ο ρόλος του

 
Με στόχο την προστασία και την εξασφάλιση των κατόχων ασφαλιστηρίων συμβολαίων, καθώς και τη διασφάλιση της  αγοράς, η ΕΕ έχει σχεδιάσει το μηχανισμό προστασίας ασφαλίσεων, IGS. Ο μηχανισμός αυτός παρέχει προστασία στους κατόχους συμβολαίων Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων, στην περίπτωση που η ασφαλιστική εταιρεία του αντισυμβαλλόμενου αθετήσει την υποχρέωση εκπλήρωσης των υποχρεώσεων της και ο αντισυμβαλλόμενος έχει εξαντλήσει όλα τα νόμιμα μέσα για την προστασία και αποζημίωσή του. Σημειώνεται δε, ότι ο μηχανισμός κάλυψης αφορά τα συμβόλαια Ζωής και Γενικών Ασφαλίσεων, καθώς τα συμβόλαια του κλάδου Αυτοκινήτου διαθέτουν μέχρι τώρα επαρκή προστασία.

Με άλλα λόγια, ο  μηχανισμός αυτός εγγυάται προστασία του καταναλωτή σε περίπτωση που οι απαιτήσεις του πελάτη για αποζημίωση δεν ικανοποιηθούν λόγω αφερεγγυότητας της ασφαλιστικής εταιρείας ή λόγω βίαιης διακοπής των δραστηριοτήτων της εταιρείας, εξαιτίας για παράδειγμα μιας πτώχευσης. Και από πρόσφατες προηγούμενες συγκυρίες, έχει διαπιστωθεί ότι οποιοδήποτε σοβαρό πρόβλημα ή δυσλειτουργία της ασφαλιστικής επιχείρησης, μπορεί να δημιουργήσει πολύ σοβαρά προβλήματα στο σύνολο της λειτουργίας της αγοράς, καθώς, ο κλάδος ιδιωτικής ασφάλισης κατέχει ευαίσθητο και σημαντικό ρόλο στην αγορά.

Από πλευρά του τώρα, ο μηχανισμός, IGS στην περίπτωση αυτή εγγυάται όχι μόνο την καταβολή αποζημιώσεων στους κατόχους ιδιωτικών συμβολαίων αλλά, ακόμα και διατηρησιμότητα των συμβολαίων μέσω μεταφοράς τους σε άλλη υψηλής φερεγγυότητας ασφαλιστική εταιρεία.

Παρά την αναγκαιότητα και το επείγον της υπόθεσης, μέχρι αυτή την στιγμή λίγα κράτη μέλη της ΕΕ έχουν υιοθετήσει τις αρχές του μηχανισμού αυτού, αν και αυτές σε αρκετές των περιπτώσεων κατακερματισμένες, καθώς δεν υποχρεούνται σε πλήρη εναρμόνιση με τις βασικές αρχές του μηχανισμού. Ανάμεσα στα κράτη που δεν έχουν υιοθετήσει τον μηχανισμό αυτό, δυστυχώς είναι και η Ελλάδα,  ενώ αξίζει να σημειωθεί, ότι ανάμεσα στα στις 30 χώρες της EU-EEA μόνο οι Βουλγαρία, Δανία Γαλλία, Γερμανία Ιρλανδία Λετονία, Μάλτα Νορβηγία Πολωνία Ρουμανία Ισπανία και Ηνωμένο Βασίλειο έχουν υιοθετήσει αρχές του μηχανισμού, IGS, δηλαδή μόνο 12 από τα 30 κράτη.  Και αυτές, ναι μεν εφαρμόζουν κάποιον ή κάποιους μηχανισμούς στήριξης και προστασίας του πελάτη, ωστόσο οι μηχανισμοί δεν είναι εναρμονισμένοι πλήρως.

Αποτυπώνοντας τώρα, την εικόνα αυτή σε αριθμούς, και σύμφωνα με τον πίνακα 1, αυτό σημαίνει πρακτικά ότι σε σύνολο μικτών εγγεγραμμένων ασφαλίστρων το 26% των συμβολαίων Ζωής και το 56% των συμβολαίων Γενικών Ασφαλίσεων, το 1/3 δηλαδή των ασφαλισμένων των χωρών ΕU-ΕΕΑ στερείται προστασίας του μηχανισμού, IGS.

Με δεδομένο ότι έχει συμβεί το τελευταίο διάστημα στην παγκόσμια οικονομία με τις αγορές να καταρρέουν ως ντόμινο, η μία μετά την άλλη, η μη υποχρεωτική εναρμόνιση του κλάδου με τον μηχανισμό προστασίας είναι αυτονόητο ότι μπορεί να δημιουργήσει και έχει δημιουργήσει μύρια προβλήματα στο κλάδο. Κατά πρώτον, παρεμποδίζεται σε μεγάλο βαθμό η ισότιμη προστασία των καταναλωτών, και κατά δεύτερον, αυτό έχει ως συνέπεια οι καταναλωτές να χάσουν την εμπιστοσύνη τους απέναντι στο κλάδο ιδιωτικής ασφάλισης. Γεγονός που δημιουργεί σοβαρά προβλήματα στην αγορά, ενώ παράλληλα όπως έχει διαπιστωθεί, η έλλειψη ισορροπίας διαστρεβλώνει και τον διασυνοριακό ανταγωνισμό.

Η ανάγκη της εναρμόνισης με τον μηχανισμό προστασίας της αγοράς

 
Η πρόσφατη χρηματοπιστωτική κρίση μεταξύ των άλλων έσπρωξε τους καταναλωτές προς την αναζήτηση ενός διαφορετικού τρόπου ζωής με ό,τι έχει ως συνεπακόλουθο. Αυτό σημαίνει ότι πλέον κάθε καταναλωτής επιδιώκει πριν προβεί στην αγορά ενός ασφαλιστικού συμβολαίου ή κάποιας άλλης χρηματοοικονομικής υπηρεσίας να έχει λάβει σωστή ενημέρωση, όχι μόνο για τα χαρακτηριστικά του προϊόντος αλλά και για τα δικαιώματα του. όπως επίσης και το ύψος των εγγυήσεων που του παρέχονται σε περίπτωση που η ασφαλιστική αντιμετωπίσει σοβαρά οικονομικά προβλήματα.

Αν και ο κλάδος ασφαλειών δεν ήταν αυτός που δημιούργησε το πρόβλημα, δε βρέθηκε στη δίνη της κρίσης, ως εκ τούτου εξήλθε της κρίσης με τις λιγότερες απώλειες, θα πρέπει αναμφισβήτητα με την εφαρμογή των κατάλληλων ρυθμίσεων να καλύψει τα κενά έχουν δημιουργηθεί από το μέχρι τώρα κατακερματισμένο τοπίο, τα κενά και τις ασυνέπειες που δημιουργούνται από την έλλειψη εναρμόνισης όλων των κρατών με το IGS. 

Αντίθετα με ό,τι συμβαίνει μέχρι τώρα στο κλάδο ιδιωτικής ασφάλισης, θα πρέπει να υπογραμμιστεί ότι στον τραπεζικό και σε ό,τι αφορά την αγορά χρεογράφων τα πιστωτικά ιδρύματα έχουν εναρμονιστεί με τις κοινοτικές Οδηγίες  94/19/ΕΚ και 97/9/ΕΚ που εγκρίθηκαν αντιστοίχως το 1994 και το 1997 και οι οποίες παρέχουν τις σχετικές εγγυήσεις.

Η εποπτεία εξασφαλίζει έλεγχο –δεν εξασφαλίζει την τελική στήριξη του καταναλωτή

 
Στο κλάδο ιδιωτικής ασφάλισης μπορεί κάθε κράτος έχει την δική του Εποπτεία, μπορεί μεμονωμένα οι εταιρείες να κάνουν εκστρατείες ενημέρωσης των πελατών τους σχετικά με τα προϊόντα τους, μπορεί οι πελάτες μιας χρεοκοπημένης ασφαλιστικής να έχουν διαφορετική μεταχείριση, μπορεί ακόμα το κράτος να δικαιούται να παρέμβει σε περίπτωση σοβαρών προβλημάτων, παρά ταύτα, η  απουσία  εναρμονισμένων ρυθμίσεων για παράδειγμα σε ό,τι αφορά την χρηματοδότηση ή και τις διαδικασίες που απαιτούνται για την λήψη των καλύψεων, μπορεί κάλλιστα να δημιουργήσει το ‘χάος’ στην αγορά στην περίπτωση που προκύψει κάποιο πρόβλημα.

Όλοι οι παραπάνω μηχανισμοί δεν εξασφαλίζουν ότι μια ασφαλιστική εταιρεία θα βάλει λουκέτα ούτε μπορούν να προστατεύσουν τον κάτοχο συμβολαίου σε περίπτωση ‘τελικής πτώσης’ του. Αυτό που μπορεί να κάνει την διαφορά και να προσφέρει και την εξασφάλιση είναι ο πλήρης εναρμονισμός των κρατών με τον μηχανισμό IGS.  Άλλωστε, αυτό είναι και κάτι που σημειώνεται και στην αναφορά της τελικής έκθεσης της ομάδας που έχει συσταθεί για να εξετάσει το ζήτημα αυτό, de Larosière 

Σημαντικός δε αριθμός διασυνοριακών συμβολαίων σύμφωνα με την ΕΕ στερείται πλήρως την κάλυψη του μηχανισμού IGS. Και στο σημείο αυτό θα πρέπει να παρατηρηθεί ότι στην περίπτωση που προκύψει κάποιο πρόβλημα με την ασφαλιστική, το πρόβλημα αυτό δεν επηρεάζει μόνο τον πελάτη, αλλά και τις εταιρείες που είναι εγκατεστημένες σε διάφορες χώρες της επικράτειας της Ευρωπαϊκής Ενωσης.

Η χρηματοδότηση από τα κεφάλαια των ασφαλιστικών 

 
Σε ό,τι αφορά την χρηματοδότηση του μηχανισμού, η Επιτροπή εκτιμά ότι ο IGS θα πρέπει χρηματοδοτηθεί εκ των προτέρων από τις συνεισφορές των ασφαλιστικών επιχειρήσεων. Το μέγεθος των κεφαλαίων εξαρτάται από το τι προτίθεται το IGS να αναλάβει. Το ποσοστό καταβολών σύμφωνα με τις πρώτες εκτιμήσεις της Επιτροπής θα φτάνει περίπου το 1,2% των μικτών εγγεγραμμένων ασφαλίστρων σε ετήσιο επίπεδο, λαμβάνοντας υπόψη ότι θα υπάρξει και μια μεταβατική περίοδος.

Υπογραμμίζεται ότι η Λευκή Βίβλος έχει τεθεί προς δημόσια διαβούλευση μέχρι τις 30 Νοεμβρίου 2010. Όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη καλούνται να υποβάλουν τις απόψεις τους και τα σχόλια τους. Σκοπός της Επιτροπής μετά την λήξη της περιόδου διαβούλευσης να διατυπωθεί ένα νομοσχέδιο που θα υποβληθεί στη διάρκεια του 2011.

Πίνακας 1

Estimated funds available	In millions of euros	Sector
BG*	0.7	Life
DE	640	Life
DK	40.3	Non life
ES	1.331.00	Life+Non life
FR	569//250	Life//Non life
IE*	26.48	Non Life
LV	0.8//2.8	Life//Non Life
MT	2.33//2.33	Life//Non Life
NO*	16.04	Non Life
PL*	39.03	Life
RO	17.10//84.50	Life//Non Life
UK*	1.766//316	Life//Non Life

Δύο λόγια για την Λευκή Βίβλο

 
Η ΕΕ σε ανακοίνωση της στις 4 Μαρτίου του 2009 επισημαίνει την ανάγκη δημιουργίας μηχανισμών προστασίας των καταναλωτών, τονίζοντας ότι απαιτείται η λήψη πρόσθετων μέτρων για την προστασία των καταθετών τραπεζικών λογαριασμών, των επενδυτών, και γενικά των αντισυμβαλλόμενων μερών. Η Λευκή Βίβλος, στα πλαίσια της προστασίας των λιανικών χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών αποτελεί μέρος μια ευρύτερης δέσμης μέτρων σε ό,τι αφορά την αποζημίωση και τα συστήματα εγγυήσεων των πελατών σε περίπτωση προβλήματος.  

 Η Λευκή Βίβλος παρουσιάζει ένα  κατευθυντήριο πλαίσιο δράσης της ΕΕ για την προστασία IGS των ασφαλισμένων και των δικαιούχων. Ειδικότερα, προτείνει την εισαγωγή μιας οδηγίας, προκειμένου να διασφαλιστεί ότι ο IGS εφαρμόζεται σε όλα τα κράτη μέλη και ότι συμμορφώνονται με τις ελάχιστες απαιτήσεις χαρακτηριστικών σχεδιασμού. Αξίζει να σημειωθεί ότι η Λευκή Βίβλος στηρίζεται στις μελέτες των CEIOPS και τα συμπεράσματα της OXERA σχετικά με την Εγγύηση Ασφαλίσεων στην ΕΕ. Επίσης, και στα αποτελέσματα προηγούμενης διαβούλευσης.

Περισσότερα μπορείτε να βρειτε στο link: http://ec.europa.eu/internal_market/bank/guarantee/index_en.htm

Πηγή: Nextdeal