Τα Κύρια Σημεία της Επιστολής της ΕΑΕΕ

Παρουσιάζουμε τα κύρια σημεία της επιστολής της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος προς τον Υπουργό Οικονομικών Γ. Παπακωνσταντίνου και τον Υφυπουργό Φ. Σαχινίδη.

 

Η επιστολή, στην οποία παρατίθενται οι απόψεις και οι θέσεις του Κλάδου έναντι όσων προτείνει η Κυβέρνηση στο νέο σχέδιο νόμου για την Ιδιωτική Ασφάλιση, εστάλη στις 8 Ιουνίου 2010, και ως γνωστόν κοινοποιήθηκε και στον Αντιπρόεδρο της Κυβέρνησης Θ. Πάγκαλο.

Α. Μεταφορά εποπτείας στην ΤτΕ – Συσσωρευμένο Κεφάλαιο ΕΠ.Ε.Ι.Α.

1. Ουδεμία πρόβλεψη γίνεται στο σχέδιο νόμου για την εξασφάλιση του απαραίτητου διαχωρισμού στην εποπτεία των δύο εποπτευομένων επιχειρηματικών δραστηριοτήτων (τραπεζικών και ασφαλιστικών), από την ΤτΕ. Η έλλειψη ιδιαίτερου πλαισίου εποπτείας για κάθε τομέα χωριστά θα μπορούσε να δημιουργήσει στο μέλλον προβλήματα νόθευσης του ανταγωνισμού ιδίως στην περίπτωση αντιμετώπισης θεμάτων της ιδιωτικής ασφάλισης.
2. Ως προς το συσσωρευμένο κεφάλαιο της ΕΠ.Ε.Ι.Α, το οποίο έχει σχηματιστεί από τις εισφορές των ασφαλιστικών εταιρειών, η θέση της Ένωσής είναι από την πρώτη στιγμή ότι το σύνολο του θα έπρεπε να εισφερθεί στο υπό σύσταση Εγγυητικό Κεφάλαιο για να εξυπηρετήσει τους σκοπούς του.

Β. Αναδρομική κάλυψη απαιτήσεων από το Εγγυητικό Κεφάλαιο

1. Με το σχέδιο νόμου προβλέπεται η ικανοποίηση της απαίτησης του ασφαλισμένου απ’ ευθείας από το Εγγυητικό Κεφάλαιο κατά ποσοστό 65% της διαφοράς μεταξύ της προσφοράς του υποψήφιου αναδόχου και του ποσού που αντιστοιχεί στην πλήρη απαίτησή του.
2. Αν δηλ. για παράδειγμα η προτεινόμενη περικοπή της απαίτησης από την εισήγηση του επόπτη, μετά την αξιολόγηση από την πλευρά του των υποχρεώσεων και των περιουσιακών στοιχείων, είναι 50% και η προσφορά του υποψήφιου αναδόχου είναι επίσης 50%, τότε το Εγγυητικό Κεφάλαιο θα πρέπει να καταβάλει 65% x 50% = 32,5%, επομένως η απαίτηση του ασφαλισμένου θα καλυφθεί μέσω του αναδόχου κατά το 50% και μέσω του Εγγυητικού Κεφαλαίου κατά 32,5%, συνολικά δηλ. κατά 82,5%. Με βάση το προηγούμενο σχέδιο, στην ίδια ακριβώς περίπτωση η υποχρέωση του Εγγυητικού Κεφαλαίου θα ήταν μηδέν (0), αφού αυτό θα καλείτο να συμπληρώσει την όποια διαφορά μεταξύ της μειωμένης με βάση το εισηγητικό του Επόπτη απαίτησης και της προσφοράς του αναδόχου.
3. Κατά συνέπεια, προκύπτει σοβαρή επιβάρυνση του Εγγυητικού Κεφαλαίου το οποίο και καλείται να καταβάλει την προκύπτουσα για το ίδιο απαίτηση απ’ ευθείας στον ασφαλισμένο.
4. Στο σημείο αυτό προκύπτει σοβαρότατο θέμα, ιδιαίτερα μάλιστα με βάση τα χαρακτηριστικά του χαρτοφυλακίου της εταιρίας Ασπίς Πρόνοια. Ασφαλισμένοι με ασφαλιστήρια εφάπαξ καταβολής (συνήθως υψηλού ασφαλίστρου) θα εμφανιστούν ικανοποιούμενοι κατά πολύ υψηλό ποσοστό της απαίτησής τους διεκδικώντας τα χρήματα από το Εγγυητικό Κεφάλαιο, το οποίο από τη στιγμή της σύστασής του θα ευθύνεται για απαίτηση κατά μέγιστο ύψος 25.000€. Δηλαδή, ασφαλισμένοι που θα καταβάλουν εφεξής τίμημα για την υποστήριξη του Εγγυητικού Κεφαλαίου θα περιορίζουν τις απαιτήσεις τους σε ποσά πολύ μικρότερα από αυτά που θα διεκδικήσουν ασφαλισμένοι εταιριών που ήδη ανακλήθηκαν οι άδειές τους χωρίς οι ίδιοι να έχουν ποτέ εισφέρει (μέσω των ασφαλίστρων τους) για το σκοπό αυτό.
5. Η σχετική διάταξη έχει ως αποτέλεσμα την από την αρχή της λειτουργίας του υπέρμετρη επιβάρυνση του υπό σύσταση Εγγυητικού Κεφαλαίου, του οποίου η βιωσιμότητα κρίνεται απολύτως επισφαλής ανεξάρτητα από το ύψος των μελλοντικών εισφορών. Το βάρος δε αυτής της βιωσιμότητας, καλούνται να αναλάβουν ισομερώς οι ασφαλιστικές εταιρίες και οι ασφαλισμένοι τους, δίνοντας κατά τον τρόπο αυτό διέξοδο σε ένα πρόβλημα στη δημιουργία του οποίου καμία ευθύνη φέρουν.
6. Πάγια θέση μας είναι ότι το Εγγυητικό Κεφάλαιο δεν πρέπει να παρέμβει σε απαιτήσεις ασφαλισμένων από εταιρίες των οποίων η άδεια έχει ανακληθεί πριν από την σύστασή του. Η τυχόν αναδοχή του χαρτοφυλακίου των εταιριών αυτών θα πρέπει να αφεθεί στις υποψήφιες εταιρίες με όρους αγοράς, οι οποίες αφού μελετήσουν τα στοιχεία που θα υποβάλει ο Επόπτης για υποχρεώσεις και περιουσία, καθώς και τις προκύπτουσες εμπορικές συνέργιες, θα υποβάλουν τις προτάσεις τους για την ανάληψη από μέρους τους τμήματος των απαιτήσεων κατά κατηγορία συμβολαίων, οι δε ασφαλισμένοι θα κληθούν – όπως σωστά προβλέπει το σχέδιο – να αποδεχθούν την προσφορά ή να την αρνηθούν και να υπαχθούν στη λύση της εκκαθάρισης.

Γ. Εισφορές υπέρ του Εγγυητικού Κεφαλαίου – ανταγωνιστικότητα προϊόντων ασφαλίσεων ζωής

1. Το επίπεδο της εισφοράς δεν μπορεί να ξεπερνά το 0,3% των ασφαλίστρων, που αποτελεί και μέσο όρο σε αντίστοιχα σχήματα σε χώρες της Ε.Ε.  Η προβλεπόμενη εισφορά  του νομοσχεδίου είναι εξαιρετικά υψηλή κρινόμενη τόσο σε σχέση με την ανταποδοτικότητά της (δηλ. την κάλυψη απαίτησης έως 25.000 € από μελλοντικές ανακλήσεις αδειών σε εταιρίες που ασκούν τον Κλάδο Ζωής), όσο και με την ανταγωνιστικότητα που επιφυλάσσει για το προϊόν της ασφάλισης ζωής όταν αυτό συγκριθεί με αντίστοιχα προϊόντα αποταμίευσης.
2. Το ασφαλιστικό προϊόν επιβαρυνόμενο με 1,5% θα είναι ακριβότερο και άρα λιγότερο ελκυστικό από παρεμφερή προϊόντα άλλων τομέων.
3. Είναι φανερό ότι η τοποθέτηση του ύψους της εισφοράς στο ποσοστό αυτό, καλείται να καλύψει τη χρήση του Εγγυητικού Κεφαλαίου αναδρομικά και όχι την πραγματική ανάγκη της σύστασής του που είναι τυχόν μελλοντικές περιπτώσεις ανάκλησης αδειών.
4. Η σύσταση και θεσμοθέτηση Εγγυητικού Κεφαλαίου μας βρίσκει απολύτως σύμφωνους, δεν είναι όμως δυνατόν να συμφωνήσουμε ούτε με την αναδρομική του χρήση, ούτε με την υψηλότατη και άδικη επιβάρυνση εταιριών και ασφαλισμένων.

Επίλογος της Επιστολής:

Αξιότιμε κύριε Υπουργέ,

Από την εμπιστοσύνη των ασφαλισμένων απέναντι στο θεσμό της Ιδιωτικής Ασφάλισης εξαρτάται απολύτως το μέλλον της ίδιας της Αγοράς και η βιωσιμότητα των ασφαλιστικών επιχειρήσεων.

Στηρίζουμε και θα στηρίζουμε πάντα κάθε προσπάθεια της πολιτείας να συνεχίσει και να βελτιώσει την εποπτική λειτουργία της Αγοράς μας με στόχο να υπάρξει επιτέλους ένα «καθαρό τοπίο» που θα ενισχύσει την εμπιστοσύνη των καταναλωτών απέναντι στην Ιδιωτική Ασφάλιση, ιδιαίτερα τα επόμενα χρόνια που περισσότεροι καταναλωτές θα προσφεύγουν σ’ αυτή προκειμένου να αποκτήσουν παροχές και να περιορίζουν τους κινδύνους στους οποίους εκτίθεται η ζωή τους.

Δεν είναι όμως δυνατόν να είμαστε σύμφωνοι με οποιαδήποτε ρύθμιση επιχειρεί – στο όνομα της ικανοποίησης απαιτήσεων ασφαλισμένων, των οποίων το πρόβλημα εν μέρει κατανοούμε – να λύσει προβλήματα μεταφέροντας τις ενδεχόμενες λύσεις στις πλάτες των ασφαλιστικών εταιριών και των πελατών τους – ασφαλισμένων. Ιδιαίτερα σήμερα, που ή άσκηση της επιχειρηματικής δραστηριότητας στις ασφαλίσεις πλήττεται πολύ σοβαρά από τις συνέπειες της οικονομικής κρίσης στη χώρα μας με αποτέλεσμα η εν λόγω δραστηριότητα να είναι ζημιογόνος.

Θα πρέπει εξάλλου να ληφθεί  υπ΄όψιν και η πρόσθετη επιβάρυνση των 800 εκατ. ευρώ του Επικουρικού Κεφαλαίου Αυτοκινήτων λόγω των τελευταίων ανακλήσεων, αλλά και οι  επικείμενες σοβαρές απαιτήσεις κεφαλαιακών ενισχύσεων λόγω της εφαρμογής του SOLVENCY II. Η οποιαδήποτε περαιτέρω επιβάρυνση εταιριών και ασφαλισμένων αποκτά χαρακτήρα άκρως απειλητικό για τη συνέχιση της δραστηριότητας και του Κλάδου μας ευρύτερα.

Σας ζητούμε για ακόμα μία φορά να προσαρμόσετε το σχέδιο νόμου σε ρυθμίσεις που αφενός θα εξυπηρετούν τους σκοπούς της εύρυθμης λειτουργίας της Εποπτείας και της καλώς εννοούμενης προστασίας των ασφαλισμένων από μελλοντικά γεγονότα και αφετέρου θα ικανοποιούν το αίσθημα της δικαιοσύνης προς τους πολίτες και της εμπιστοσύνης τους προς την Ιδιωτική Ασφάλιση.

Με Εκτίμηση

Μίνως Μωυσής, Πρόεδρος

Φωκίων Μπράβος, Γεν. Γραμματέας

Πηγή: Insurancedaily