Στα πολυασφαλιστήρια το μέλλον της αγοράς

Πηγή: Insuranceworld.gr

Κερδίζουν συνεχώς έδαφος τα «πολυασφαλιστήρια» τα τελευταία χρόνια στην αγορά έναντι των απλών συμβολαίων. Σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες, μικρές ή μεγάλες, ελληνικές ή πολυεθνικές, προωθούν «πολυασφαλιστήρια» και στηρίζουν την απόφασή τους αυτή με διαφημιστικές και λειτουργικές ενέργειες. Τι ακριβώς όμως είναι ένα «πολυασφαλιστήριο»; Πως καθορίζεται και τι παραπάνω προσφέρει, αν βέβαια προσφέρει, στον καταναλωτή. Η συνύπαρξη μεγάλου αριθμού καλύψεων, από έναν ή περισσότερους κλάδους ασφάλισης, σε ένα και μόνο ασφαλιστήριο, προστατεύει τελικά τον καταναλωτή ή τον εξαναγκάζει σε αγορά καλύψεων που ίσως δεν θα επιθυμούσε;

Καταρχήν πρέπει να αποσαφηνισθεί ότι η έννοια «πολυασφαλιστήριο» δε στηρίζεται σε συγκεκριμένο ή απολύτως αποδεκτό ορισμό. Λειτουργεί περισσότερο ως ένδειξη, ως σηματοδότηση ότι στο ασφαλιστικό αυτό πρόγραμμα συνυπάρχουν πολλές και διαφορετικές μεταξύ τους καλύψεις, από δύο ή περισσότερους κλάδους ασφάλισης, είτε με τη στενή έννοια του λογιστικού σχεδίου είτε με την ουσιαστική έννοια των κινδύνων που καλύπτονται. Η κάθε εταιρεία θέτει τα πλαίσια που επιθυμεί, σχεδιάζει και δημιουργεί προϊόντα, τα προωθεί, τα υποστηρίζει.

Η δημιουργία «πολυασφαλιστηρίων» προσπάθησε να απαντήσει σε πολλές και διαφορετικές ανάγκες, τις οποίες θα μπορούσαμε να αποδώσουμε στους εξής τομείς: 

1. Αδυναμία των καταναλωτών να γνωρίζουν όλες τις ασφαλιστικές καλύψεις

Είναι αδύνατον ο καταναλωτής να γνωρίζει το εύρος και το βάθος όλων των ασφαλιστικών καλύψεων, ποιοι κίνδυνοι μπορούν να καλυφθούν και ποιοι όχι. Δεν γνωρίζει επίσης ο καταναλωτής την ύπαρξη πρόσθετων ειδικών καλύψεων που μπορούν να αναιρέσουν τυχόν εξαιρέσεις άλλων υφισταμένων καλύψεων. Πολύ περισσότερο, όταν ένας καταναλωτής, όπως ο Έλληνας καταναλωτής, είτε ως ιδιώτης, είτε ως επαγγελματίας, δεν έχει ανεπτυγμένη ασφαλιστική συνείδηση και συνεπώς δε θεωρεί την ασφάλιση των περιουσιακών του στοιχείων ως πρωταρχική του ενέργεια. Όταν δηλαδή, η σχέση του με την ασφαλιστική αγορά ξεκινά περισσότερο ως υποχρέωση παρά ως επιλογή. Το γεγονός αυτό, σε συνδυασμό με την παντελή έλλειψη ασφαλιστικής παιδείας, ελαχιστοποιεί τις πιθανότητες να αναζητήσει συγκεκριμένες ασφαλιστικές καλύψεις, τις οποίες άλλωστε δεν γνωρίζει, αλλά και δεν υπολογίζει ως κίνδυνο. 

Ένα πολυασφαλιστήριο, ουσιαστικά προστατεύει τον καταναλωτή από πολλούς κινδύνους, οι οποίοι, ενώ δεν είναι οι βασικοί κίνδυνοι, μπορεί όμως να επιφέρουν εξίσου σημαντικές καταστροφικές επιπτώσεις στην προσωπική, οικογενειακή ή επαγγελματική ζωή ενός ατόμου.

2. Προβλήματα κατά την επέλευση των κινδύνων

 Και ενώ πολλοί καταναλωτές ασφαλίζονται από υποχρέωση, όταν επέλθει ένας κίνδυνος, όταν συμβεί ζημιά, τότε θεωρούν ότι ήταν ασφαλισμένοι από οποιονδήποτε κίνδυνο και, αν η ζημιά αυτή δεν καλύπτεται, τότε φταίει η ασφαλιστική εταιρεία, φταίει το διαμεσολαβούν πρόσωπο κ.λπ. Είναι αλήθεια βέβαια, ότι ο απλός καταναλωτής δεν μπορεί να διακρίνει εκ των προτέρων τις αιτίες οι οποίες μπορούν να προκαλέσουν μια ζημιά και να ζητήσει να τις καλύψει μία προς μία. Όταν, για παράδειγμα, ο καταναλωτής ασφαλίζει το σπίτι του για «φωτιά» θεωρεί ότι είναι ασφαλισμένο από κάθε αιτία που θα προκαλέσει φωτιά και από αυτή την σκοπιά έχει απόλυτο δίκιο, αν δεν του εξηγήσει κάποιος τις διαφορές. 

Ένα πολυασφαλιστήριο, ουσιαστικά προστατεύει σε μεγάλο ποσοστό τον καταναλωτή, από το να βρεθεί ανασφάλιστος και να μην δικαιούται αποζημίωση. 

3. Έλλειψη ενημέρωσης των καταναλωτών από διαμεσολαβούντα πρόσωπα

Το κενό της ενημέρωσης, περί των δυνατοτήτων ασφάλισης, των ασφαλιστικών εννοιών και τελικά περί των ασφαλισμένων και μη κινδύνων, θα έπρεπε να καλύπτεται από τα διαμεσολαβούντα πρόσωπα. Είναι γνωστό όμως, ότι τις προηγούμενες δεκαετίες, λίγα διαμεσολαβούντα πρόσωπα είχαν τις απαραίτητες γνώσεις για πληθώρα ασφαλιστικών προϊόντων. Οι περισσότεροι ασχολούντο με την υποχρεωτική ασφάλιση του αυτοκινήτου και με βάση τα όσα προγράμματα προωθούσε η εταιρεία ή οι εταιρείες που συνεργαζόντουσαν. Το φαινόμενο αυτό βέβαια, έχει περιορισθεί και περιορίζεται συνεχώς, λόγω και της αλλαγής των προϋποθέσεων άσκησης του επαγγέλματος του διαμεσολαβούντα, αλλά και πάλι, το κενό της ενημέρωσης δεν έχει ακόμα εξαλειφθεί. 

Ένα πολυασφαλιστήριο προστατεύει και το διαμεσολαβούν πρόσωπο από πολλές δυσάρεστες καταστάσεις σε περίπτωση ζημιάς και κυρίως από το να βρεθεί εκτεθειμένο απέναντι στον πελάτη του.

4. Αδυναμία πολλών ασφαλιστικών εταιρειών να προωθήσουν πολλές ασφαλιστικές καλύψεις, χαμηλού ρίσκου

Από πλευράς ασφαλιστικών εταιρειών, η προώθηση πολλών μικρών συμπληρωματικών κινδύνων χαμηλού ρίσκου και χαμηλού ασφαλίστρου ήταν εξαιρετικά δύσκολη, λόγω όλων όσων αναφέρονται στις προηγούμενες παραγράφους. Παρέμεναν συνεπώς οι εταιρείες στις βασικές καλύψεις και στη διαχείριση των ζημιών των κινδύνων αυτών, κάποιοι από τους οποίους ήταν και εξαιρετικά ζημιογόνοι. Με την προώθηση των πολυασφαλιστηρίων, που έγινε σε ευρεία κλίμακα και σε αντικατάσταση των απλών ασφαλιστηρίων, αφενός δημιουργήθηκε έσοδο σε πληθώρα μη ζημιογόνων κινδύνων, που βοήθησε στην εξισορρόπηση ή έστω τη μείωση των αποτελεσμάτων των ζημιογόνων κινδύνων και αφετέρου τηρήθηκαν οι βασικές αρχές του μεγάλου πλήθους και της διασποράς.

5. Απάντηση στον ανταγωνισμό

Τέλος, η κυκλοφορία στην αγορά πολυασφαλιστηρίων από ορισμένες εταιρείες ανάγκασε και τις υπόλοιπες στη δημιουργία και των δικών τους πολυασφαλιστηρίων, ανάλογα βέβαια με τις ασφαλιστικές δυνατότητες, τις επιχειρησιακές αποφάσεις, το δίκτυο και τα χαρακτηριστικά του πελατολογίου της κάθε μίας εταιρείας. 

Στην αγορά βέβαια, όχι μόνο δεν υφίσταται κοινή προσέγγιση του όρου «πολυασφαλιστήριο», αλλά σε κάποιες περιπτώσεις υπάρχουν και αντίθετες προσεγγίσεις. Για παράδειγμα, η ύπαρξη της κάλυψης της οικοσκευής, με ενιαίο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο για όλες τις περιπτώσεις, έναντι κινδύνων φωτιάς σε πρώτο κίνδυνο, χωρίς οποιαδήποτε άλλη προϋπόθεση ή διαδικασία underwriting, παραπέμπει περισσότερο σε προσφορά, παρά σε ασφαλιστική κάλυψη. Φυσικά, υπάρχει και ο αντίλογος, όπως υπάρχουν και πελάτες που αποζημιώθηκαν και συνεπώς ευνοήθηκαν, από την ύπαρξη της κάλυψης αυτής στο ασφαλιστήριο του αυτοκινήτου τους. 

Υπό μία έννοια, «πολυασφαλιστήρια» είναι και τα προγράμματα τεχνικών ασφαλίσεων, όπως τα κατά παντός κινδύνου εργολάβων κατασκευών ή συναρμολόγησης και λειτουργίας ή τεχνικών έργων κ.λπ., αφού στα ασφαλιστήρια αυτά συνυπάρχουν πολλές και διαφορετικές καλύψεις. Στις περιπτώσεις αυτές βέβαια, υπάρχει η κοινή συνισταμένη του επιτελούμενου έργου και συνεπώς δεν θεωρούμε ότι είναι «πολυασφαλιστήρια», αλλά ολοκληρωμένη και σφαιρική ασφάλιση του έργου. Αντίθετα, στο σύγχρονο σχεδιασμό των πολυασφαλιστηρίων συνυπάρχουν καλύψεις ευρύτερες της κάλυψης του κύριου αντικειμένου ασφάλισης. Σε κάθε περίπτωση, η δομή ενός πολυασφαλιστηρίου πρέπει να διαφέρει από τα απλά ασφαλιστήρια συμβόλαια και όχι να τα αντιγράφει. 

Παρά τον μεγάλο αριθμό καλύψεων, πάντα υπάρχουν και πρόσθετες καλύψεις που δεν εμπεριέχονται σε ένα πολυασφαλιστήριο και οι οποίες επιλέγονται προαιρετικά από τον καταναλωτή. Συνεπώς, είναι χρέος των εταιρειών και των διαμεσολαβούντων να ενημερώνουν τους καταναλωτές για τις πρόσθετες επιλογές που εξακολουθούν να έχουν και για τις τυχόν εξαιρέσεις που προβλέπονται.

Ταυτόχρονα όμως, τα πολυασφαλιστήρια οδηγούν αναγκαστικά σε ξεκαθάρισμα και απλοποίηση κυρίως των ειδικών όρων που συνοδεύουν τα απλά ασφαλιστήρια. Ο λόγος είναι ότι οι εξαιρέσεις ή οι απαλλαγές ενός απλού ασφαλιστηρίου πιθανότατα να αναιρούνται από τις επιπλέον καλύψεις του πολυασφαλιστηρίου και κατά συνέπεια δεν έχουν λόγο ύπαρξης. Πέρα από αυτό, η απλοποίηση των όρων και των διαδικασιών, εντάσσονται στη δομική λογική των πολυασφαλιστηρίων και στις βασικές προϋποθέσεις της εύκολης προώθησής τους. 

Αν τα πολυασφαλιστήρια υπακούουν στους πιο πάνω «κανόνες», ξεκινώντας από τα απλά ασφαλιστήρια και προχωρώντας προς την πληρότητα, την απλότητα και τον εμπλουτισμό των καλύψεων, στην άλλη άκρη υπάρχουν τα ασφαλιστήρια all risks, που ουσιαστικά αποτελούν το απόλυτο πολυασφαλιστήριο. Η αίσθηση της κατά παντός κινδύνου κάλυψης, με μοναδική παραχώρηση τις εξαιρέσεις του, είναι άλλωστε το ζητούμενο ενός πολυασφαλιστηρίου. Η λογική βάση, η δομή και οι ενέργειες σχεδιασμού και προώθησης διαφέρουν βέβαια, μεταξύ πολυασφαλιστηρίων και ασφαλιστηρίων all risks, αλλά για τον καταναλωτή βρίσκονται στην ίδια κατεύθυνση, αυτή της πληρότητας των καλυπτομένων κινδύνων και της απλοποίησης των διαδικασιών.

Από πλευρά κόστους είναι σαφές ότι ο καταναλωτής ωφελείται. Η επιβάρυνσή του, σε σχέση με τους επιπλέον κινδύνους για τους οποίους καλύπτεται, είναι αμελητέα και μερικές φορές και μηδενική. Οι οικονομίες κλίμακας που δημιουργούνται στην εταιρεία και τα περιορισμένα διαχειριστικά και λειτουργικά κόστη των επιπλέον καλύψεων, επιτρέπουν την ελαχιστοποίηση των απαιτουμένων ασφαλίστρων. Συνεπώς, η επιλογή απλών ασφαλιστηρίων και ο εν συνεχεία εμπλουτισμός τους με κάποιες πρόσθετες καλύψεις δεν αποτελεί πλέον πρόσφορη διαδικασία. 

Ιδιαίτερη όμως προσοχή απαιτούνται σε δύο σημεία:

• στο σωστό σχεδιασμό από πλευράς εταιρειών και στη λειτουργικότητά των πολυασφαλιστηρίων, ώστε να μην αποτελούν απλώς άθροισμα καλύψεων, όρων και διαδικασιών, αλλά να δημιουργούν πραγματική προστιθέμενη αξία στους χρήστες τους και

• στην ενημέρωση από πλευράς διαμεσολαβούντων προσώπων των καταναλωτών, ώστε να τους προτείνεται και να επιλέγουν το πολυασφαλιστήριο που ικανοποιεί τις πραγματικές τους ασφαλιστικές ανάγκες και όχι οποιοδήποτε πολυασφαλιστήριο.

Η τάση στην αγορά είναι η επικράτηση των πολυασφαλιστηρίων, έναντι των απλών ασφαλιστηρίων, γιατί συσσωρεύουν οφέλη για τις δύο συμβαλλόμενες πλευρές (πελάτες-ασφαλιστικές εταιρίες), αλλά και για την ίδια την ασφαλιστική αγορά στο σύνολό της. Ικανοποιούν δηλαδή ταυτόχρονα, ανάγκες των καταναλωτών και στρατηγική των εταιριών, μέσω της πληρότητας των καλύψεων και της ελαχιστοποίησης των προβλημάτων τη στιγμή της ζημιάς.

Νίκος Σακελλαρίου, Διευθυντής Πωλήσεων, Generali

Τα τελευταία χρόνια αναπτύχθηκε σημαντικά στην Ασφαλιστική Αγορά το φαινόμενο της δημιουργίας πολυασφαλιστηρίων πακέτων. Τα πακέτα ασφάλισης δημιουργήθηκαν με στόχο να προσφέρουν στον πελάτη τη δυνατότητα ασφάλισης, έναντι πλήθους κινδύνων με ανταγωνιστικό κόστος.

Με τα πακέτα ασφάλισης εξασφαλίζεται:

• Καλύτερη κάλυψη του πελάτη αφού η πλειοψηφία των πιθανών κινδύνων περιλαμβάνεται στο πακέτο ασφάλισης.

• Μείωση της πιθανότητας να συμβεί ζημιά που δεν έχει προβλεφθεί στο συμβόλαιο, είτε από αμέλεια, είτε από λανθασμένη επιλογή.

• Μεγαλύτερη διαφάνεια όρων και προϋποθέσεων κάλυψης.

• Ανταγωνιστικότερο κόστος, λόγω της δυνατότητας της εταιρείας να τιμολογεί τις καλύψεις με φθηνότερα ασφάλιστρα, εκμεταλλευόμενης της λογικής των μεγάλων αριθμών.

Τα πακέτα ασφάλισης περιλαμβάνουν έναν κορμό, με το σύνολο των καλύψεων που η εταιρεία έχει επιλέξει και προσφέρει τη δυνατότητα στον πελάτη να επιλέξει ο ίδιος μία ή περισσότερες καλύψεις που προσφέρονται προαιρετικά (π.χ. η ασφάλιση σεισμού).

Σε αντίθεση με το πολυασφαλιστήριο, ένα απλό συμβόλαιο μεταφέρει την ευθύνη επιλογής κάθε κάλυψης στον πελάτη με πιθανό αποτέλεσμα τη μη επιλογή του συνόλου των καλύψεων που αιτούνται για την πλήρη προστασία του.

Με επίκεντρο τον άνθρωπο και το βλέμμα στραμμένο στο μέλλον, η Generali δημιούργησε μια νέα σειρά ολοκληρωμένων και ευέλικτων ασφαλιστικών πολυασφαλιστηρίων (πακέτων), τα οποία καλύπτουν τις συνεχώς εξελισσόμενες ανάγκες του. Γι’ αυτό σχεδιάσαμε τα ολοκληρωμένα προγράμματα Home Comfort, για την ασφάλιση κατοικίας και Business Value, για την ασφάλιση γραφείων, καταστημάτων και μικρομεσαίων επιχειρήσεων.

Το Home Comfort ικανοποιεί απόλυτα ακόμα και τους πιο απαιτητικούς πελάτες, προσφέροντας πολλές δυνατότητες επιλογής σε καλύψεις της κατοικίας, του περιεχομένου, των προσωπικών αντικειμένων ακόμη και της μελλοντικής του κατοικίας (υπό ανέγερση), είτε είναι ιδιοκτήτης είτε ενοικιαστής.

Το Home Comfort δεν προστατεύει μόνο την κατοικία του πελάτη για πλήθος κινδύνων (φωτιά, βανδαλισμό, φυσικά φαινόμενα, κλοπή, αστική ευθύνη κλπ) αλλά και τον ίδιο προσφέροντας μέχρι ψυχολογική και ιατρική υποστήριξη σε περίπτωση παραβίασης του προσωπικού του χώρου!

Το Business Value είναι ένα πλήρες σύστημα προστασίας, απόλυτα προσαρμοσμένο στις ανάγκες του πελάτη. Ιδιαίτερα ευέλικτο, απευθύνεται σε όλους τους επιχειρηματίες και τους ελεύθερους επαγγελματίες και προσφέρει μοναδικές καλύψεις με πολύ ανταγωνιστικά ασφάλιστρα.

Με το Business Value καλύπτεται η επιχείρηση ουσιαστικά, με καλύψεις που φθάνουν μέχρι την αλλοίωση εμπορευμάτων και πρώτων υλών, βανδαλισμό, τρομοκρατικές ενέργειες, απώλεια χρημάτων, επίδομα μη λειτουργίας της επιχείρησης.

Στη Generali δεν στοχεύουμε μόνο στην πλήρη ασφάλιση των πελατών αλλά και στη δυνατότητα να τους επιβραβεύουμε γι’ αυτό προσφέρουμε εκπτώσεις που φθάνουν μέχρι 20% ανάλογα με τα μέτρα προστασίας, τη χρησιμοποίηση εναλλακτικών πηγών ενέργειας και τη μη ύπαρξη ζημιάς.

Επιπλέον, δεσμευόμαστε ότι η καταβολή κάθε νόμιμης αποζημίωσης στον πελάτη γίνεται εντός 24 ωρών από την ημερομηνία συμπλήρωσης του φακέλου, ανεξάρτητα από το ύψος της αποζημίωσης και τον απαλλάσσει από γραφειοκρατικές διαδικασίες με την κατάθεση του σχετικού ποσού απευθείας στον τραπεζικό του λογαριασμό.

Γιάννης Τζίτζικας, Προϊστάμενος Κλάδου Αναπτυσσόμενων Αγορών, Chartis

Η εμπειρία μας ως σήμερα, δείχνει ότι οι πελάτες επιθυμούν να έχουν την καλύτερη δυνατή σχέση μεταξύ εύρους ασφαλιστικής προστασίας και κόστους ασφάλισης. Είναι ιδιαίτερα σημαντικό να αναγνωρίσει κανείς ότι ο καταναλωτής δεν είναι σε απόλυτη θέση να γνωρίζει σε βάθος την λειτουργία των ασφαλιστικών καλύψεων και τις περισσότερες φορές η γνώση αυτή αποκτάται σε περιστατικά ζημιών. Στο πλαίσιο αυτό, ένα πολυασφαλιστήριο προστατεύει τον καταναλωτή, αφού του εξασφαλίζει ευρύτερο πλαίσιο κάλυψης, χωρίς απαραίτητα σημαντικά μεγαλύτερο κόστος. 

Η εμπειρία αυτή ενισχύεται από την αντιμετώπιση σημαντικού αριθμού αποζημιώσεων, όπου είναι απόλυτα ξεκάθαρο ότι οι ασφαλισμένοι, όταν είναι αντιμέτωποι με την πραγματική ζημία, πράγματι επιθυμούν να έχουν την καλύτερη δυνατή ασφαλιστική προστασία. 

Το σημαντικότερο όφελος των πολυασφαλιστηρίων είναι η ευρύτητα του ασφαλιστικού προγράμματος που παρέχεται με ένα ασφαλιστήριο και η εκ των προτέρων μέριμνα για αποφυγή επικαλύψεων, που πιθανά θα υπήρχαν αν ο καταναλωτής προσπαθούσε με περισσότερα συμβόλαια να εξασφαλίσει το ίδιο επίπεδο προστασίας. Τα πολυασφαλιστήρια στη ζημία λειτουργούν ως πολλαπλά συμβόλαια, προσφέροντας στον καταναλωτή ευρύτητα κάλυψης, με εύκολες ξεκάθαρες διαδικασίες.

Ένα πολυασφαλιστήριο συνήθως αποτελείται από περισσότερα από δύο τμήματα ασφάλισης, τα οποία έχουν σχεδιαστεί να λειτουργούν συμπληρωματικά και τις περισσότερες φορές προσθετικά στις περιπτώσεις ζημιών. Με τον τρόπο αυτό, ο πελάτης χωρίς να πληρώνει πολλαπλά ασφαλιστήρια έχει εξασφαλίσει με ένα συμβόλαιο, την προστασία που θα του παρείχαν πολλά συμβόλαια μαζί. 

Στην πλειοψηφία τους τα πολυασφαλιστήρια διαφέρουν από τα απλά ασφαλιστήρια στα εξής σημεία, παρέχουν ευρύτερη κάλυψη, έχουν αναλογικά καλύτερο κόστος, είναι πιο εύκολα στην παρακολούθηση και λειτουργούν συμπληρωματικά και προσθετικά σε περιπτώσεις ζημιών.

Παρά το ότι ο αρχικός σχεδιασμός των πολυασφαλιστηρίων εμπεριέχει ευρύτητα καλύψεων, οι επιλογές που προσφέρονται στον καταναλωτή συνεχίζουν να υπάρχουν. Ο καταναλωτής μπορεί να επιλέξει σχέδιο κάλυψης (απλό/πλήρες), να προσθέσει επιπλέον προαιρετικές καλύψεις (π.χ σεισμό), ή ακόμα να συμφωνήσει το ύψος των απαλλαγών του, ώστε τελικά να διαμορφώσει το τελικό πρόγραμμα στα μέτρα του. Παρά την γενική πεποίθηση ότι οι συμπληρωματικές καλύψεις προσθέτουν ασφάλιστρο, η γενική πρακτική των πολυασφαλιστηρίων είναι το αναλογικό ασφάλιστρο να μειώνεται όσο προστίθενται καλύψεις στο πρόγραμμα. Οι τιμολογήσεις των σύγχρονων προγραμμάτων είναι παραμετρικές και επιτρέπουν τη χρήση εκπτώσεων, όταν προστίθενται καλύψεις στο πρόγραμμα ασφάλισης.

Στην Chartis, η έμφαση δίνεται στην πληρότητα της παρεχόμενης κάλυψης. Τα πολυασφαλιστήρια ως σύγχρονα προϊόντα, είναι πλέον διαθέσιμα και στην ελληνική αγορά, παρέχουν ένα σύνολο καλύψεων, το οποίο αποτελεί ασπίδα προστασίας απέναντι στους κινδύνους που αντιμετωπίζει ο καταναλωτής, η οικογένεια και η σύγχρονη επιχείρηση. Η διαρκώς αυξανόμενη τεχνογνωσία των ασφαλιστικών εταιρειών όσο και ο έντονος ανταγωνισμός που υπάρχει στην ασφαλιστική αγορά, είναι δύο παράγοντες που έχουν λειτουργήσει προς όφελος των καταναλωτών γενικότερα, αφού είναι σήμερα διαθέσιμες πλήρεις ασφαλιστικές λύσεις, με ιδιαίτερα χαμηλό κόστος. Η ασφαλιστική εταιρεία ωφελείται, διαθέτοντας περισσότερες καλύψεις από τα «απλά» προϊόντα και έχει κάθε λόγο για να δώσει κίνητρα για την αγορά των «έξυπνων» ασφαλιστηρίων.

Κατερίνα Ιωαννίδου, Διευθύντρια Παραγωγής, Interlife

Η Interlife Ασφαλιστική κλείνει φέτος τα 20 χρόνια λειτουργίας της στον ασφαλιστικό χώρο και στηριζόμενη στην εμπειρία και τηγνώση της αλλά και στην πολύπλευρη υποστήριξη των αντασφαλιστικών εταιρειών με τις οποίες συνεργάζεται, μπορεί και παρέχει στους πελάτες αλλά και στους συνεργάτες της ένα πλήθος από μεμονωμένες καλύψεις, αλλά και ολοκληρωμένα πακέτα ασφαλιστικών παροχών, προκειμένου να καλύψει κάθε ασφαλιστική ανάγκη.

Τα πολυασφαλιστήρια περιέχουν συνδυασμό καλύψεων και προστατεύουν τον ασφαλιζόμενο από το σύνολο των ζημιών που κινδυνεύουν να υποστούν τα περιουσιακά του στοιχεία. Οι μεμονωμένες καλύψεις δεν μπορούν να του παρέχουν πλήρη κάλυψη και μπορεί να μείνει εκτεθειμένος σε κάποιο πιθανό κίνδυνο, που δεν είχε προνοήσει να ζητήσει από την Εταιρία του. 

Ο ασφαλιζόμενος μπορεί να συνδυάσει οποιοδήποτε πολυασφαλιστήριο περιουσίας της εταιρίας μας με την κάλυψη σεισμού, το ασφάλιστρο του οποίου εξαρτάται από την τοποθεσία και το έτος κατασκευής του ασφαλιζόμενου ακινήτου.

Η Interlife Ασφαλιστική, έχει δημιουργήσει πολυασφαλιστήρια κατοικιών (μονίμων και εξοχικών), εμπορικών επιχειρήσεων και σκαφών, ώστε να παρέχεται η μέγιστη κάλυψη στον ασφαλιζόμενο με το χαμηλότερο κόστος.

Προγράμματα

1. Πολυασφαλιστήρια Κατοικιών

Smart 

Κάλυψη περιεχομένου μόνιμων κατοικιών σε Α’ κίνδυνο έναντι βασικών κινδύνων, όπως πυρκαγιά, έκρηξη, κλοπή κλ.π

Ενυπόθηκων Κατοικιών

Κάλυψη κτιρίου για κατοικίες που αγοράσθηκαν με ενυπόθηκο δάνειο έναντι των κινδύνων πυρκαγιάς, έκρηξης και πτώσης αεροσκαφών

Oikos Basic

Κάλυψη κτιρίου και περιεχομένου έναντι των κινδύνων πυρκαγιάς, έκρηξης, καπνού και πτώσης αεροσκαφών

Oikos Extra

Κάλυψη κτιρίου και περιεχομένου έναντι των κινδύνων πυρκαγιάς, έκρηξης, καπνού και πτώσης αεροσκαφών αλλά και φυσικών φαινομένων (πλημμύρες, καταιγίδες κ.λπ.) καθώς και έναντι κλοπής, αστικής ευθύνης κ.λπ.

Oikos Super

Πλήρης κάλυψη κτιρίου & περιεχομένου. Περιλαμβάνει την κάλυψη ζημιών από κινδύνους που καλύπτει το Oikos Extra αλλά και επιπρόσθετα Αστική Ευθύνη οικογενειάρχη, κάλυψη εξόδων μετακόμισης, ζημίες λέβητα και ηλιακού θερμοσίφωνα, βραχυκύκλωμα κ.λπ.

2. Πολυασφαλιστήρια Εμπορικών Επιχειρήσεων 

Emporio Super

Κάλυψη κτιρίου και περιεχομένου κατονομαζόμενων επιχειρήσεων έναντι των κινδύνων πυρκαγιάς, έκρηξης, καπνού, πρόσκρουσης οχημάτων, πτώσης αεροσκαφών αλλά και φυσικών φαινομένων (πλημμύρες, καταιγίδες κλπ), καθώς και έναντι κλοπής, αστικής ευθύνης, ληστείας, απώλειας εισοδήματος, θραύσης κρυστάλλων, βραχυκυκλώματος κ.λπ.

Office

Ειδικευμένο πρόγραμμα πλήρης κάλυψης κτιρίου και περιεχομένου, γραφείων, ιατρείων, αντιπροσωπιών, σχολών οδηγών 

Pharmakon

Ειδικευμένο πρόγραμμα πλήρης κάλυψης (διαθέτει τρία σχέδια ασφάλισης) κτιρίου και περιεχομένου, Αστικής Ευθύνης και χρηματικές απώλειες, φαρμακείων

Hotel Plan

Ειδικευμένο πρόγραμμα πλήρης κάλυψης (διαθέτει τέσσερα σχέδια ασφάλισης) κτιρίου και περιεχομένου, Αστικής Ευθύνης και Χρηματικές Απώλειες, Ξενοδοχείων

3. Πολυασφαλιστήρια Σκαφών Αναψυχής

Mαre Basic 

Καλύπτει, σωματικές βλάβες επιβαινόντων και τρίτων, υλικές ζημίες σε αντικείμενα επιβαινόντων και τρίτων και πρόκληση θαλάσσιας ρύπανσης.

Mare Extra

Παρέχει πλήρη κάλυψη, διότι πέραν των υποχρεωτικών από το Νόμο Καλύψεων, καλύπτονται και ζημίες από κακοκαιρία, κινδύνους θάλασσας, ποταμών, λιμνών, Πυρκαγιά από οποιαδήποτε αιτία, πειρατεία, εκβολή, πρόσκρουση, έκρηξη, κλοπή ολόκληρου του σκάφους ή βαρκών ή εξωλέμβιας μηχανής, ζημίες στο Ίδιο το σκάφος κ.λπ.

Λαμπρινούδη, Διευθύντρια Γενικών Κλάδων, Ευρωπαϊκή Πίστη

Το πολυασφαλιστήριο δίνει τη δυνατότητα στον ασφαλιζόμενο να καλύψει σχεδόν κατά παντός κινδύνου την περιουσία του, με πολύ χαμηλό ασφάλιστρο, εφ’ όσον η ασφαλιστική εταιρεία προσφέρει εκτός από τις βασικές καλύψεις και συμπληρωματικές καλύψεις εξ’ ίσου σημαντικές για τον πελάτη, σχεδόν δωρεάν.

Εάν ο ασφαλιζόμενος επιθυμεί να αγοράσει συγκεκριμένες καλύψεις, φυσικά και η ασφαλιστική εταιρεία παρέχει αυτή τη δυνατότητα αλλά τελικά το κόστος θα είναι αν όχι το ίδιο, ίσως και μεγαλύτερο.

Ο ασφαλιζόμενος λοιπόν ωφελείται από την αγορά ενός πολυασφαλιστηρίου, όταν κυρίως επέλθει μια ζημιά που πιθανόν να μην είχε σκεφθεί ότι θα του τύχει ποτέ, όπως π.χ. βραχυκύκλωμα, κεραυνός, έκρηξη, διάρρηξη σωληνώσεων, θραύση κρυστάλλων, πρόσκρουση οχήματος κ.λπ.

Επειδή λοιπόν αποζημιώνεται πάντοτε σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου και την αιτία της ζημιάς, οι αποζημιώσεις αυτού του είδους μπορεί να μην είναι μεγάλες, όπως θα ήταν αν συνέβαινε μια φωτιά ή ένας σεισμός ή μια πλημμύρα ή μια κλοπή, όμως είναι πιο συχνές και επαναλαμβανόμενες.

Η δομή ενός πολυασφαλιστηρίου είναι συγκεκριμένη. Αποτελείται συνήθως από τον κορμό που είναι οι βασικές καλύψεις π.χ. σε ασφαλιστήρια περιουσίας (φωτιά-σεισμός) και προστίθενται οι επί πλέον καλύψεις π.χ. (κλοπή, τρομοκρατικές ενέργειες, πλημμύρα, θύελλα καταιγίδα, βραχυκύκλωμα, έκρηξη και 30 επιπλέον καλύψεις).

Συνήθως υπάρχουν στην αγορά τρία πακέτα ασφάλισης. Ένα βασικό με πολύ λίγες καλύψεις, ένα λίγο πιο εμπλουτισμένο και το πλήρες με όλες τις καλύψεις που θα μπορούσε να δώσει μια ασφαλιστική εταιρία για να καλύψει πλήρως τις ανάγκες ασφάλισης του κλάδου περιουσίας. Αυτά όλα συνήθως αφορούν σε ασφάλιση κατοικίας, γραφείου, καταστήματος. 

Για την ασφάλιση σκαφών π.χ ισχύει περίπου το ίδιο, έχοντας εκεί σαν βασική κάλυψη την αστική ευθύνη προς τρίτους που είναι ούτως ή άλλως υποχρεωτική από το νόμο (350.000 ευρώ σωματικές βλάβες, 150.000 ευρώ υλικές ζημιές και 90.000 ευρώ ρύπανση) και προστίθενται συμπληρωματικά καλύψεις για το ίδιο το σκάφος σύμφωνα με την εμπορική του αξία τη στιγμή της ασφάλισης, όπως ίδιες ζημιές σκάφους, φωτιά, κλοπή, μερική κλοπή, μηχανικές βλάβες κ.λπ.

Ο πελάτης μπορεί να διαλέξει μια απλή ασφάλιση ή ένα πολυασφαλιστήριο, το οποίο δεν θα έχει μεγάλο κόστος και θα νοιώθει σίγουρος και ασφαλής.

Η τάση στην αγορά είναι να υπάρχουν μόνο πολυασφαλιστήρια, δηλαδή για θέμα κόστους και μόνο να εκδίδεται ένα συμβόλαιο που να περιέχει τη βασική ασφάλιση και εκτός από τις συμπληρωματικές να περιέχει και καλύψεις άλλων κλάδων. Όπως π.χ. αστικής ευθύνης, απώλειας ευθύνης, απώλειας χρημάτων, απώλειας κερδών, ηλεκτρονικών βλαβών ή και μηχανικών βλαβών κ.λπ.

Η ΕΥΡΩΠΑΙΚΗ ΠΙΣΤΗ ΑΕΓΑ παρέχει πολυασφαλιστήρια, με ξεκάθαρους όρους και καλύψεις, με ανταγωνιστικά ασφάλιστρα.  

Καραβίας και Συνεργάτες 

Οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν δεχτεί στο παρελθόν πολλά αιτήματα πελατών τους για την πρόσθεση καλύψεων στα ασφαλιστήρια συμβόλαιά τους και αυτή ήταν κυρίως η αιτία δημιουργίας ολοκληρωμένων ασφαλιστικών προγραμμάτων. Κατ’ αρχάς θα πρέπει να διευκρινίσουμε ότι όταν αναφερόμαστε σε πολυασφαλιστήρια εννοούμε ολοκληρωμένα ασφαλιστικά προγράμματα, που προσφέρουν πλήρη προστασία από τους περισσότερους ασφαλιστικούς κινδύνους. 

Ένα πολυασφαλιστήριο θα πρέπει να περιλαμβάνει δύο ειδών καλύψεις τις βασικές καλύψεις και τις δευτερεύουσες. 

Με τις πρώτες να αποτελούν τον κορμό του προγράμματος και να καλύπτουν τον καταναλωτή από κινδύνους που τις περισσότερες φορές είναι καταστρεπτικοί π.χ. για την περιουσία του και τις δεύτερες να καλύπτουν ζημίες με χαμηλότερο οικονομικό κόστος.

Με τα πολυασφαλιστήρια επιτυγχάνονται οικονομίες κλίμακας σε όλα τα επίπεδα, με αποτέλεσμα ο καταναλωτής να επωφελείται, καταβάλλοντας χαμηλότερο ασφάλιστρο για την ασφάλιση της κατοικίας του, της επιχείρησης του κ.λπ. Επίσης, σε περίπτωση ζημίας το πολυασφαλιστήριο λειτουργεί ως «ομπρέλα» καλύψεων και προσφέρει τη δυνατότητα σύνθετης κάλυψης της ζημίας όπως π.χ. τη ζημία από φωτιά , τη ζημιά από βραχυκύκλωμα, την αστική ευθύνη προς τρίτους, την απώλεια ενοικίου κ.α.

Η συνύπαρξη μεγάλου αριθμού καλύψεων προστατεύει τον καταναλωτή με μία όμως προϋπόθεση, πριν προχωρήσει στην αγορά ενός τέτοιου προγράμματος να απευθυνθεί σε ένα ασφαλιστικό διαμεσολαβητή ώστε με τη συμβολή του να αναλυθούν οι πραγματικές του ασφαλιστικές ανάγκες και να επιλέξει το κατάλληλο πολυασφαλιστήριο.

Σε αυτό το σημείο θα πρέπει να σημειώσουμε ότι ο σχεδιασμός και η υλοποίηση ενός πολυασφαλιστηρίου απαιτεί σημαντική εμπειρία, έρευνα της αγοράς και γενικά Marketing υψηλού επιπέδου. Με αυτό τον τρόπο η δομή του πολυασφαλιστηρίου θα προσφέρει την σωστή ασφαλιστική κάλυψη, χωρίς να περιέχει καλύψεις που δεν θα χρειάζεται ο καταναλωτής.

Θεωρούμε ότι τα πολυασφαλιστήρια έχουν καθιερωθεί πλέον στην ασφαλιστική αγορά και ο υγιής ανταγωνισμός μεταξύ των ασφαλιστικών εταιριών θα είναι προς όφελος των καταναλωτών, με την προϋπόθεση βέβαια της συμβουλής ενός επαγγελματία ασφαλιστικού διαμεσολαβητή.    

Η εταιρεία προσφέρει τρία πρωτοποριακά πολυασφαλιστήρια προγράμματα κατοικιών των Lloyd’s, που πέρα από όλες τις άλλες καλύψεις είναι τα μοναδικά στη χώρα μας που προσφέρουν Αστική Ευθύνη έναντι καλυπτόμενων κινδύνων και οικογενειακή Αστική Ευθύνη 1.000.000 ευρώ ανά περίπτωση.

Πρόγραμμα Ασφάλισης οικιακών φωτοβολταϊκών συστημάτων

Καλυπτόμενοι κίνδυνοι:

• Πυρκαγιά, έκρηξη

• Στάσεις, απεργίες

• Τρομοκρατικές ενέργειες και κακόβουλες πράξεις

• Βραχυκύκλωμα μέχρι 2.500 ευρώ

• Πλημμύρα, καταιγίδα, θύελλα

• Χιόνι

• Κλοπή

(Στους πιο πάνω κινδύνους ισχύει απαλλαγή 10% της ζημιάς, με ελάχιστο ποσό τα 150 ευρώ)

• Αποκομιδή συντριμμάτων μέχρι 1.500 ευρώ 

• Αμοιβές αρχιτεκτόνων μέχρι 1.500 ευρώ

• Αστική Ευθύνη έναντι τρίτων μέχρι 5.000 ευρώ

(Στους πιο πάνω κινδύνους ισχύει απαλλαγή Ευρώ 500)

• Σεισμός, με απαλλαγή 2% επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου με ελάχιστο 2.000 ευρώ

• Απώλεια εισοδήματος μέχρι 10.000 ευρώ. Για την κάλυψη της απώλειας εισοδήματος δεν αποζημιώνονται οι 5 πρώτες ημέρες σε περίπτωση διακοπής εργασιών από επέλευση καλυπτόμενου κινδύνου εκτός σεισμού, μετά την επέλευση του οποίου δεν αποζημιώνονται οι πρώτες 7 ημέρες.

Μεικτά Ασφάλιστρα: Ευρώ 2,62 ανά 1.000 ευρώ ασφαλισμένου κεφαλαίου. Για κεφάλαιο 50.000 ευρώ τα ετήσια μεικτά ασφάλιστρα είναι 130 ευρώ.