Δυναμική ανάπτυξη για την ασφάλιση νομικής προστασίας

Πηγή: insuranceworld.gr

Σημαντικές προοπτικές ανάπτυξης ανοίγονται εν μέσω κρίσης για τον κλάδο Ασφάλισης Νομικής Προστασίας. Πρόκειται για τομέα της ασφαλιστικής βιομηχανίας, ο οποίος εδώ και χρόνια ενισχύει την παρουσία του στην ιδιωτική ασφάλιση, παρέχοντας εξειδικευμένες υπηρεσίες σε ένα κοινό που ξεπερνά αριθμητικά το ένα εκατομμύριο φυσικά και νομικά πρόσωπα. 

Όμως, όπως δηλώνουν στο Insurance World παράγοντες της ασφαλιστικής κοινότητας, η κακή ψυχολογία που επικρατεί στην αγορά και εν γένει οι δυσμενείς οικονομικές συγκυρίες αυξάνουν τις πιθανότητες κινδύνων τόσο για ίδιους τους ασφαλισμένους όσο και για τις παραγωγικές, εμπορικές και εισαγωγικές επιχειρήσεις, καθώς και τις εταιρείες διακίνησης, με αποτέλεσμα η ζήτηση της Νομικής Προστασίας να κερδίζει έδαφος όταν άλλες κατηγορίες ασφάλισης χάνουν μέρος της δυναμικής τους.

Τα αδιέξοδα που δημιουργούνται από την αύξηση των επισφαλειών, τα προβλήματα που προκαλούνται από το κλείσιμο επιχειρήσεων και οι όποιες διαφορές ανακύπτουν μεταξύ εργαζόμενων και εργοδοτών, όπως και με τα ταμεία ασφάλισης, συναντώνται όλο και πιο συχνά στην αγορά του επιχειρείν, αποτελώντας περιπτώσεις κατά τις οποίες ενεργοποιούνται συμβόλαια νομικής προστασίας. Και βέβαια σε αυτές θα πρέπει να προστεθούν και πιο… καθημερινά συμβάντα, όπως ένα τροχαίο ή άλλο ατύχημα, ή μια κακή στιγμή ενός επαγγελματία που επίσης απαιτούν την παροχή κάποιας νομικής υπηρεσίας.

Η δυναμική του κλάδου

Ποιοί είναι, όμως, σήμερα οι ρυθμοί ανάπτυξης του κλάδου; Από τα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης προκύπτει ότι στο εννεάμηνο του 2010 τα έσοδα από τα εγγεγραμμένα ακαθάριστα ασφάλιστρα και δικαιώματα ανήλθαν στο ποσό των 45,6 εκατ. ευρώ, παρουσιάζοντας άνοδο κατά 8,38%, έναντι των 42 εκατ. ευρώ που ήταν τα έσοδα του κλάδου το αντίστοιχο περσινό διάστημα. Από το ποσό αυτό, τα 37,3 εκατ. ευρώ αφορούν στα ασφάλιστρα και τα 8,3 εκατ. ευρώ στα δικαιώματα. Όσο για το 2009, το σύνολο των εγγεγραμμένων ακαθάριστων ασφαλίστρων και δικαιωμάτων είχε ανέλθει στο ποσό των 55,8 εκατ. ευρώ.

Τα έσοδα εννεαμήνου αντιστοιχούν στο 81,73% των εσόδων που είχε πέρυσι ο κλάδος Νομικής Προστασίας σε ετήσια (12μηνη) βάση και στο 1,91% του συνόλου των εσόδων που είχαν στο εννιάμηνο οι ασφαλίσεις κατά Ζημιών, τα οποία ως αξία είχαν ανέλθει στο ποσό των 2,4 δισ. ευρώ.

Πρόκειται, κατά συνέπεια, για έναν κλάδο Ασφάλισης που αν και έχει μια σχετικά περιορισμένη ποσοστιαία συμμετοχή στο σύνολο των Γενικών Ασφαλειών, συγκεντρώνει αρκετά κεφάλαια σε αξία. Κατά συνέπεια, το ενδιαφέρον πολλών ασφαλιστικών εταιρειών παραμένει αμείωτο, διότι εκτός από τα έσοδα που εξασφαλίζουν μέσω της συγκεκριμένης δραστηριότητας, προσφέρουν και μια εξαιρετικά σημαντική υπηρεσία στους ασφαλισμένους τους.

Αυτό, εξάλλου, προκύπτει και από το γεγονός ότι στο εννεάμηνο του 2010, οι εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον τομέα της νομικής προστασίας έχουν συμβάλλει για την καταβολή αποζημιώσεων προς τους ασφαλισμένους με το ποσό συνολικής αξίας 2,7 εκατ. ευρώ.

Ο ανταγωνισμός

Στον κλάδο ασφάλισης Νομικής Προστασίας δραστηριοποιούνται σήμερα 28 εταιρείες. Ωστόσο, εξ αυτών οι 14 παρουσιάζουν τζίρο άνω του 1 εκατ. ευρώ, ενώ έντονη και κυρίως στοχευμένη παρουσία εμφανίζουν πολύ λιγότερες.
Ως leader στην κατηγορία παρουσιάζεται η Εθνική Ασφαλιστική, με παραγωγή στο εννεάμηνο του 2010 περί τα 8,3 εκατ. ευρώ, ενώ στην πρώτη πεντάδα «πλασάρονται» οι DAS Hellas, με παραγωγή εννιαμήνου κοντά στα 7 εκατ. ευρώ,  Interamerican ΕΕΑΖ, με έσοδα της τάξης των 4,2 εκατ. ευρώ, Arag, με 3 εκατ. ευρώ και Allianz Ελλάδος, με έσοδα 2,6 εκατ. ευρώ.

Από το σύνολο των 28 ασφαλιστικών εταιρειών που έχουν παρουσία στον εξεταζόμενο τομέα, δύο, οι Arag και DAS, δραστηριοποιούνται ως εξειδικευμένες εταιρείες στην παροχή υπηρεσιών νομικής προστασίας, υποστηρίζοντας ανάλογα και άλλες ασφαλιστικές με κεντρικά συμβόλαια.
Αξίζει, επίσης, να επισημανθεί ότι με βάση τα στοιχεία της Επιτροπής Εποπτείας Ιδιωτικής Ασφάλισης, κατά τη διάρκεια του εννιαμήνου στο σύνολό τους οι ασφαλιστικές εταιρείες, που παρέχουν νομική προστασία υποστήριζαν πάνω από ένα εκατ. συμβόλαια. Ο συνολικός τους αριθμός έχει ανέλθει σε 1.053.233 συμβάσεις.

Οι παροχές

Ποιές είναι όμως οι παροχές που προσφέρουν στους πελάτες τους όσες ασφαλιστικές εταιρείες δραστηριοποιούνται στον τομέα της Νομικής Προστασίας;

Μεταξύ άλλων, οι υπηρεσίες τους περιλαμβάνουν:

-    Κάλυψη του κόστους πρόσβασης στη δικαιοσύνη: Δικηγορικά και δικαστικά έξοδα, έξοδα δικαστικών επιμελητών, αποζημιώσεις κληθέντων μαρτύρων κ.α.

-    Κάλυψη εξόδων προσφυγών στις διοικητικές αρχές

-    Κάλυψη της επιδικασθείσας δαπάνης στον αντίδικο

-    Κάλυψη ανάλογων εξόδων για υποθέσεις σε χώρες της Ευρωπαϊκής Ένωσης

-    Κάλυψη των εξόδων πραγματογνωμοσύνης

-    Ταχύτητα στη διεκδίκηση δικαιωμάτων από το δικαστικό σύστημα

-    Εξασφάλιση νομικών συμβουλών, αλλά και νομικών υπηρεσιών σε περιπτώσεις εμπλοκής σε τροχαίο ατύχημα. Οι παροχές δύναται να αφορούν στην εξασφάλιση αποζημίωσης, στη νομική υποστήριξη, σε περίπτωση τραυματισμού ή θανάτου τρίτου προσώπου, στην υποστήριξη του ασφαλισμένου, αλλά και μελών της οικογένειάς του

-   Νομική υποστήριξη του ασφαλισμένου σε περίπτωση κατά την οποία δεχθεί κλήση από την τροχαία και θελήσει να την αμφισβητήσει ενώπιον των δικαστηρίων

-   Διεκδίκηση εξωδικαστικού συμβιβασμού των ζημιών που μπορεί ο ασφαλισμένος να έχει υποστεί

-    Συγκρότηση ειδικών προγραμμάτων νομικής προστασίας, ώστε αυτά να ανταποκρίνονται στις ανάγκες συγκεκριμένων ομάδων, όπως για παράδειγμα, σωματεία, επιχειρήσεις, επαγγελματίες

Η κατηγοριοποίηση

Σε ότι αφορά τώρα την εξασφάλιση νομικών υπηρεσιών, ανά κατηγορία ασφαλισμένου, οι παροχές έχουν ως εξής:

-    Για τον κάτοχο – οδηγό αυτοκινήτου και το όχημά του, περιλαμβάνονται η νομική υπεράσπιση για περιπτώσεις αφαίρεσης διπλώματος και πινακίδων, η διεκδίκηση αποζημίωσης, η υπεράσπιση σε ποινικά δικαστήρια, η προσφυγή σε διοικητικές αρχές και η υπεράσπιση διαφορών από ενοχικές συμβάσεις

-    Για τις επιχειρήσεις και τους ελεύθερους επαγγελματίες προβλέπονται η διεκδίκηση αποζημιώσεων σε περιπτώσεις ηθικής ή και επαγγελματικής βλάβης, η υπεράσπιση σε ποινικά δικαστήρια, η επίλυση εργασιακών διαφορών, η αντιμετώπιση ζητημάτων που αφορούν στην επαγγελματική στέγη και η διεκδίκηση επισφαλών απαιτήσεων

-   Για την οικογένεια, οι καλύψεις προβλέπουν τη διεκδίκηση αποζημίωσης, την υπεράσπιση σε ποινικά δικαστήρια, την επίλυση διαφορών που ανακύπτουν με τους εργοδότες, την επίλυση διαφορών από την κοινωνική ασφάλιση, όπως και την επίλυση διαφορών από ενοχικές συμβάσεις.


Τα τιμολόγια

Πόσο κοστίζει όμως η παροχή υπηρεσιών που αφορούν στη νομική προστασία; Η τιμολόγηση ανάλογων υπηρεσιών σε μια ελεύθερη αγορά ποικίλει από εταιρεία σε εταιρεία, και στις περισσότερες των περιπτώσεων οι εν λόγω παροχές τιμολογούνται με τη μορφή «πακέτου» σε βασικά συμβόλαια ασφάλισης αυτοκινήτων, κατοικιών, επαγγελματιών, επιχειρήσεων, καθώς και σε προσωπικά ασφαλιστήρια συμβόλαια.

Ως εκ τούτου, το να εξασφαλίσει κανείς νομική προστασία δεν κοστίζει παρά ελάχιστα. Ενδεικτικά αναφέρεται ότι σε ένα ασφαλιστήριο αυτοκινήτου το ασφάλιστρο κυμαίνεται μεταξύ 15 και 25 ευρώ το χρόνο, όταν η υπηρεσία προσφέρεται από την ίδια την ασφαλιστική εταιρεία η οποία καλύπτει τον κίνδυνο της Αστικής Ευθύνης Οχημάτων.

Όταν, ωστόσο, η κάλυψη δίδεται στην ασφαλιστική, και μέσω αυτής στον ασφαλισμένο, κεντρικά από εξειδικευμένη εταιρεία (όταν δηλαδή η ασφαλιστική αγοράζει την υπηρεσία) τότε το κόστος της μπορεί να πλησιάσει και τα 40 ευρώ το χρόνο. Σημειώνεται ότι απ΄ ευθείας στον ασφαλισμένο, οι εξειδικευμένες εταιρείες κοστολογούν ακριβότερα την κάλυψη, καθότι προσφέρουν ένα ολοκληρωμένο «πακέτο» παροχών στην κατηγορία της Νομικής Προστασίας.

Οι ιδιαιτερότητες των συμβολαίων Νομικής Προστασίας

1. Οι ασφαλισμένοι ουσιαστικά παραμένουν ακάλυπτοι, εφόσον εμπλακούν σε τροχαίο με ασφαλισμένο της δικής τους ασφαλιστικής εταιρείας
2. Τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια αυτοκινήτου που λειτουργούν στη λογική του «πακέτου», καλύπτουν μόνο την Αστική Ευθύνη (δεν παρέχουν ποινική κάλυψη)
3. Ορισμένα συμβόλαια προβλέπουν όριο στην κάλυψη, που συνήθως κυμαίνεται από 5.000 έως και 10.000 ευρώ. Βέβαια υπάρχουν και συμβόλαια με απεριόριστη κάλυψη
4. Ορισμένες εταιρείες στις υποθέσεις που αναλαμβάνουν δεν επιτρέπουν την παράσταση δικηγόρου της επιλογής του ασφαλισμένου
5. Ορισμένα συμβόλαια δεν προβλέπουν την παροχή νομικής προστασίας εκτός συνόρων (π.χ. νομική υποστήριξη για τροχαίο σε χώρα της Ευρωπαϊκής Ένωσης ή σε τρίτη χώρα).