«Βόμβα» από τον Eric Kleijnen της ΑΧΑ Ασφαλιστική για “αναξιόπιστα” στοιχεία από την ΕπΕΙΑ

 Πηγή: asfalisinet.gr

Ευθεία βολή κατά της πρώην εποπτικής αρχής της ιδιωτικής ασφάλισης (ΕπΕΙΑ) εξαπέλυσε ο κ. Eric Kleijnen, Διευθύνων Σύμβουλος της AXA Ελλάδος, στη διάρκεια συνέντευξής του, αφήνοντας σοβαρές αιχμές αναφορικά με τα οικονομικά αποτελέσματα και τα καθαρά κέρδη που δημοσιοποίησε τον Ιουνίου 2010.

Συγκεκριμένα ο Eric Kleijnen είπε:

«Η δημοσίευση από την ΕΠΕΙΑ των καθαρών κερδών στο τέλος του Ιουνίου του 2010 υπό τα ελληνικά λογιστικά πρότυπα των -35 εκατ. ευρώ, χρήζει εξήγησης. Το αναφερόμενο αποτέλεσμα είναι καθαρά λογιστικό, χωρίς οικονομική πραγματικότητα, λόγω της αποτίμησης του επενδυτικού χαρτοφυλακίου μας ελληνικών ομολόγων σε αγοραίες τιμές (mark-to-market). Καθώς ο νόμος που επιτρέπει στις εταιρίες να αξιολογούν τα ομόλογα αυτά σε αποσβεσμένη αξία ψηφίστηκε τον Ιούλιο του 2010, οι περισσότερες εταιρίες θα έπρεπε να έχουν γνωστοποιήσει παρομοίως μη πραγματοποιηθείσες κεφαλαιακές ζημιές. 

Παραδόξως, αυτό δεν συνέβη. Με ακόμη μεγαλύτερη έκπληξη, διαπιστώσαμε ότι η EΠEIA δεν κάλεσε τις εταιρίες να καθορίσουν εκ νέου τα αποτελέσματά τους στο τέλος Ιουνίου, αλλά δημοσίευσε μη συνεπή μεγέθη στην ιστοσελίδα της. Με αυτή την έννοια, απέτυχε να διασφαλίσει τη διαφάνεια για την οποία είναι υπεύθυνη όχι μόνο για την προώθηση της, αλλά και για την επιβολή της.»

Ο κ. Eric Kleijnen αναφερόμενος στα οικονομικά μεγέθη της εταιρίας τόνισε οτι η AXA έχτισε μια γερή βάση για βιώσιμα κέρδη κατά τα τελευταία 3 χρόνια. Η κερδοφορία βρισκόταν ψηλά στα σχέδια της Εταιρίας από το 2008 και αποτελούσε πρωταρχικό στόχο για το 2010. Σε περιόδους κρίσης και παραμονές του Solvency II, η αύξηση των εγγεγραμμένων ασφαλίστρων και του μεριδίου αγοράς δεν θεωρήθηκε κρίσιμη (ακόμη και αν είναι ευπρόσδεκτη).

Η AXA Ελλάδος καταγράφει περίπου 110 εκατ. ευρώ σε εγγεγραμμένα ασφάλιστρα στις Γενικές Ασφαλίσεις και περίπου το ίδιο στη Ζωή. Αναμένουμε να κλείσει ελαφρώς υψηλότερα στις Γενικές Ασφαλίσεις σε σχέση με πέρυσι και λίγο χαμηλότερα στη Ζωή, επισημαίνοντας ότι εκτός από την Προστασία και την Πρόσκαιρη Ασφάλιση, οι περισσότερες κατηγορίες επιχειρηματικών δραστηριοτήτων στη Ζωή καταστρέφουν αξία στην αγορά.

Τα λειτουργικά κέρδη (μετά από φόρους) ανέκαμψαν φέτος, ειδικά χωρίς την επίδραση των μέτρων σταθερότητας, όπως η επιπλέον έκτακτη εισφορά, κ.λπ. Παρά την επίδραση κατά περίπου 4.2 εκατ. ευρώ τα κέρδη αναμένεται να είναι στα ίδια επίπεδα με το 2009, δηλαδή 10 εκατ. ευρώ, χωρίς καμία μείωση του ποσοστού αποθεματοποίησής μας.

Μοντέλο Πολυκαναλικής διανομής από την ΑΧΑ

Σχετικά με το μοντέλο διανομής της εταιρίας ανέφερε οτι ακολουθεί ένα μοντέλο διανομής πολλαπλών καναλιών.

- Μέσω των τραπεζοασφαλειών, ο συνδυασμός ασφαλιστικών προϊόντων με τραπεζικά ευνοείται από μικρά φθηνά ασφαλιστικά προγράμματα που προσθέτουν αξία συμπληρώνοντας τα παραδοσιακά τραπεζικά προϊόντα. 

Μέχρι στιγμής, έχει σημειωθεί επιτυχία σε στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια, με υψηλά ποσοστά σταυροειδών πωλήσεων (cross-sell) και βελτιωμένους όρους ασφάλισης, προσαρμοσμένα στην τρέχουσα κρίση. Το επόμενο βήμα είναι να έχουμε ασφαλιστική προστασία ενσωματωμένη σε πιστωτικές κάρτες και ενδεχομένως σε τρέχοντες και αποταμιευτικούς λογαριασμούς, όπως τον βλέπετε σε όλες τις μεγάλες ευρωπαϊκές και αμερικανικές τράπεζες. Δεν εφευρίσκουμε κάτι εκεί.

- Είχαμε πολύ σημαντική πρόοδο με τους μεσίτες. Σημαντικές προσπάθειες καταβάλλονται για να βελτιωθεί το επίπεδο παροχής των υπηρεσιών μας.

- Σημαντικές προσλήψεις έγιναν στο κανάλι του Agency, όπου και λήφθηκαν πολύ σημαντικές πρωτοβουλίες εκπαίδευσης, αλλάζοντας τον τρόπο πώλησης από απλή προώθηση προϊόντος σε μία προσέγγιση βασισμένη στις ανάγκες. Οι προσπάθειες αυτές είναι ζωτικής σημασίας για να θέσουμε σωστά το Agency στον τρέχοντα και τον μελλοντικό ανταγωνισμό.

Πέρα από τη βελτίωση του επαγγελματισμού, οι πρωτοβουλίες θα πρέπει, επίσης, να εστιαστούν στη μείωση του κόστους πρόσκτησης για το κανάλι, μέσω επιπλέον αναδιάρθρωσης, πλήρους αναθεώρησης κανονισμών και ενισχύοντας δραστικά τα επίπεδα δραστηριότητας και την ποιότητα της παραγωγής. Για την ΑΧΑ σε παγκόσμιο επίπεδο, οι αποκλειστικοί συνεργάτες αποτελούν το κύριο κανάλι μας, κάτω από διαφορετικά καθεστώτα ανάλογα με την εταιρία της ΑΧΑ, με την Ελλάδα να είναι η μόνη χώρα, όπου το κόστος λειτουργίας του δικτύου Agency υποστηρίζεται επιπλέον των προμηθειών.

- Είναι σημαντικό να σημειώσουμε ότι τα πολλαπλά κανάλια διανομής της AΧΑ αντιμετωπίζονται με ίση μεταχείριση εντός και διαμέσου των καναλιών, με την ΑΧΑ να είναι, επίσης, πρώτη σε όλο τον κόσμο στο κανάλι των μεσιτών, με σαφή πρόθεση να κρατήσει μια τέτοια θέση.

 

Σε άλλο σημείο της συνεντευξή του επισήμανε οτι οι τομείς δραστηριότητας που δημιουργούν αξία στην Ελλάδα είναι η Ζωή, η Προστασία, το Προσωπικό Ατύχημα και η Κατοικία. Οι περισσότεροι άλλοι τομείς είναι ουδέτεροι ή καταστρέφουν αξία. Η AXA λοιπόν δείχνει πολύ μεγάλο ενδιαφέρον για τους πρώτους και δεσμεύεται για τη βελτίωση των υπολοίπων. 

Έχουμε, επίσης, τη βούληση να αναπτύξουμε προγράμματα προστασίας συνδεδεμένα με τραπεζικά προϊόντα, όπου ακόμη έχουμε πολλές δυνατότητες μπροστά μας.

Η οικονομική κρίση, τα ιστορικώς χαμηλά επιτόκια και οι περιορισμένης δυναμικής αγορές μετοχών καθώς και το Solvency ΙΙ δείχνουν ότι τα αποταμιευτικά προϊόντα με εγγυήσεις δεν είναι βιώσιμα μακροπρόθεσμα, θέτοντας τα κεφάλαια του κλάδου σε υψηλό κίνδυνο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα στην περίπτωση των εγγυημένων αποδόσεων που φτάνουν έως 3,35%. Η συνεχής υψηλή μεταβλητότητα στις χρηματοοικονομικές αγορές καθιστά τέτοιες μακροπρόθεσμες εγγυήσεις μη βιώσιμες και η AΧΑ δεν τις υποστηρίζει, ούτε στην φάση της κεφαλαιοποίησης ούτε στη φάση της προσόδου. 

Οι καταναλωτές θα πρέπει να είναι πολύ προσεκτικοί όταν εξετάζουν προσφορές με τέτοια χαρακτηριστικά. Η AXA πρόσφερε στην Ελλάδα, ένα τέτοιο προϊόν, το 2009, αλλά το απέσυρε μετά από 2 μήνες.

Τα ισόβια προγράμματα υγείας επίσης καταστρέφουν αξία. Κυρίως δεν έχουν κανένα νόημα από ασφαλιστικής πλευράς, αφού οι τεράστιοι υποκείμενοι κίνδυνοι δεν είναι διαχειρίσιμοι μακροπρόθεσμα, και σίγουρα όχι ισοβίως. 

Με την πώληση τέτοιων συμβολαίων, οι ασφαλιστές έχασαν την ικανότητά τους να αλλάζουν τις διατυπώσεις και να ακυρώνουν τα συμβόλαια και έτσι η ανατιμολόγηση είναι σχεδόν η μόνη λύση για την εξισορρόπηση του δείκτη ζημιών. Οι ασφαλιστές όμως δεν μπορούν να το κάνουν αυτό εξαιτίας του αριθμού των αποζημιώσεων που αυξάνεται με 10-13% ετησίως.

Αυτό το γεγονός, που επιβαρύνθηκε από ένα γενικότερο αρνητικό κλίμα κάνοντας τους ανθρώπους να αισθάνονται χειρότερα, οφείλεται κυρίως στο τεράστιο πλεόνασμα της ιατρικής προσφοράς στην Ελλάδα, με αποτέλεσμα την ‘’ιατρική απαγωγή’’ και/ή τη συνταγολόγηση μη αναγκαίων τεχνικών διερευνήσεων. Από αυτήν την άποψη, η κατάργηση του οικογενειακού γιατρού ήταν ένα τεράστιο λάθος. 

Στις περισσότερες ευρωπαϊκές χώρες, η επίσκεψη στον οικογενειακό γιατρό σε πρώτο βαθμό και στους γιατρούς ειδικοτήτων σε δεύτερο βαθμό, περιορίζει τη νοσηλεία στο βαθμό που πραγματικά απαιτείται. Στην AΧΑ, προωθούμε τη γραμμή υγείας 24/7 που βοηθά τους πελάτες πριν από τη νοσηλεία, τη διευκολύνει όταν απαιτείται και ελέγχει τα τιμολόγια μετά, κυνηγώντας ασυνήθιστες αμοιβές και περιττές διερευνήσεις ή θεραπευτικές αγωγές.

Ο δρόμος προς τα ανανεούμενα προϊόντα υγείας, από 1 έως 5 χρόνια, είναι ένας μονόδρομος που δεν μπορεί να χαθεί, με τους ασφαλιστές να ανακτούν τα παραδοσιακά μέσα δράσης τους, με το πλεονέκτημα των χαμηλότερων τιμών προς τους καταναλωτές. Η AXA προετοιμάζεται γι’ αυτό, σε συνδυασμό με την AXA PPP, ως τον εξειδικευμένο πάροχο υγείας του Ομίλου AXA, σε ολόκληρο τον κόσμο.

Σχετικά με το Ιδιωτικό Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής/ Επικουρικό Κεφάλαιο Αυτοκινήτου υπογράμμισε:

Η δημιουργία του Εγγυητικού Κεφαλαίου Ζωής είναι θετική και υποστηρίζεται τόσο από την Ένωση όσο και από την AXA. Αυτό που είναι πολύ λιγότερο θετικό είναι η αναδρομική συμμετοχή του στην πτώχευση της Aspis και της Commercial Value με αποτέλεσμα οι υποχρεώσεις πιθανόν να υπερβαίνουν τα 700 εκ. ευρώ ΣΤΗΝ ΕΝΑΡΞΗ του. 

Αυτή η διαφορά είναι πολύ μεγαλύτερη από αυτή που η ελληνική αγορά μπορεί να απορροφήσει μέσα σε ένα εύλογο χρονικό διάστημα. Η χρήση της πίστωσης θα διπλασίαζε τουλάχιστον το τελικό κόστος με την αγορά να χρειάζεται 35 χρόνια για τη διαγραφή της. Πρόσθετες πτωχεύσεις θα χειροτερέψουν ακόμη περισσότερο την κατάσταση.

Το Επικουρικό Κεφάλαιο Αυτοκινήτου, δεν είναι σε καλύτερη κατάσταση με ανεπιβεβαίωτες υποχρεώσεις περίπου 1,1 δις ευρώ, που δημιουργήθηκαν μετά από πολλά χρόνια κακής τιμολόγησης, κακής αποθεματοποίησης και έλλειψης κατάλληλης εποπτείας.