Δημιουργήστε τη σίγουρη ιδιωτική σας σύνταξη

Πηγή: insuranceworld.gr

Ο νέος νόμος για το συνταξιοδοτικό δημιούργησε ένα καινούργιο τοπίο στον χώρο της κοινωνικής ασφάλισης στην χώρα μας. Οι διατάξεις του αφορούν στο σύνολο του πληθυσμού και επηρεάζουν άμεσα την σύνταξη που προσδοκά κάθε εργαζόμενος. 

Συγκεκριμένα:

 
1. Άλλαξαν οι προϋποθέσεις σχετικά με την διάρκεια του εργασιακού βίου και την ηλικία της συνταξιοδότησης
2. Θεσμοθετήθηκαν νέοι παράμετροι υπολογισμού των συντάξεων
3. Συσχετίσθηκαν μεταξύ τους οι συντάξεις από περισσότερους φορείς
4. Καταργήθηκαν ειδικές κατηγορίες πρόωρης συνταξιοδότησης. Τέλος, το ύψος της μελλοντικής επικουρικής σύνταξης θα εξαρτάται πλέον και από την οικονομική κατάσταση και την βιωσιμότητα των ταμείων.

Επιπτώσεις του νέου συνταξιοδοτικού

Απόλυτη εφαρμογή υπάρχει στις ηλικιακές ομάδες που δεν έχουν ξεκινήσει ακόμα τον εργασιακό τους βίο ή έχουν λίγα χρόνια σε αυτόν. Σημαντική εφαρμογή υπάρχει στις μεσαίες ηλικιακές ομάδες με αρκετά χρόνια εργασιακού βίου, που θίγονται τόσο ως προς τις προϋποθέσεις συνταξιοδότησης, όσο και ως προς το ύψος της τελικής σύνταξης.

Περιορισμένη εφαρμογή υπάρχει σε ομάδες που έχουν ήδη θεμελιώσει συνταξιοδοτικά δικαιώματα ή βρίσκονται πολύ κοντά στην συνταξιοδότηση.

Τέλος υπάρχουν και ειδικές περιπτώσεις ομάδων εργαζομένων (π.χ. μητέρες με ανήλικα τέκνα, εργαζόμενοι υπό το καθεστώς βαρέων και ανθυγιεινών και λοιπά) που ανεξάρτητα από προϋποθέσεις και ηλικίες, χάνουν ειδικά προνόμια και δικαιώματα.

Η μέχρι σήμερα πολυπλοκότητα των συνταξιοδοτικών ρυθμίσεων και οι χιλιάδες συνδυασμοί, ως προς τις προϋποθέσεις συνταξιοδότησης, την ηλικία συνταξιοδότησης και το ύψος της σύνταξης, ενέτασσαν τον κάθε εργαζόμενο σε διαφορετική ομάδα.

Παράλληλα, τα οικονομικά μέτρα και η ύφεση την οποία βιώνουμε δημιουργούν ανασφάλεια ως προς τις θέσεις απασχόλησης και καθιστούν πιο έντονο το πρόβλημα.

Κυρίως στους νέους οι ευκαιρίες για σταθερή απασχόληση είναι δυσοίωνες και συνεπώς περιορίζονται και απομακρύνονται ακόμη περισσότερο οι προοπτικές ικανοποιητικού ποσού σύνταξης σε λογική ηλικία.




 

Για τις μεσαίες και μεγαλύτερεςηλικιακές ομάδες ο νέος νόμος, σε συνδυασμό με την οικονομική κρίση, δημιούργησε επιπλέον και το σοκ της ανατροπής μακροχρόνιων προσωπικών και οικογενειακών προϋπολογισμών και προγραμματισμών. Πολλά κεκτημένα καταρρίφθηκαν και ταμπού δεκαετιών αναθεωρήθηκαν.

 

Την ανάγκη για εγγυημένη ιδιωτική σύνταξη την νοιώθουν πλέον όλο και περισσότερα άτομα. Κατηγορίες όπως νοικοκυρές ή περιστασιακά εργαζόμενοι, οι οποίοι στηριζόντουσαν στην μελλοντική «καλή» σύνταξη ενός μέλους της οικογένειάς τους, βλέπουν την σύνταξη αυτή να μην επαρκεί ή και φοβούνται μεγαλύτερη ακόμα μείωση.

Ποσά που μέχρι τώρα θεωρούσαμε αμελητέα, αναζητούνται για να συμπληρώσουν την περιορισμένη σύνταξη του κοινωνικού φορέα και η ανάγκη της αποταμίευσης έγινε ακόμα εντονότερη, παρά την δυσμενή οικονομική κατάσταση.

 

Η Ιδιωτική Ασφάλιση

Ο χώρος της ιδιωτικής ασφάλισης είναι μια λύση. Βέβαια τα πρόσφατα γεγονότα, με την ανάκληση των αδειών λειτουργίας ασφαλιστικών εταιριών, δικαιολογημένα δημιούργησαν αρνητικό κλίμα και προβλημάτισαν, ως προς την φερεγγυότητα και την αξιοπιστία της ασφαλιστικής αγοράς.

Σήμερα τα δεδομένα έχουν αλλάξει. Νέοι νόμοι ψηφίστηκαν, δημιουργήθηκε εγγυητικό κεφάλαιο για τον κλάδο ζωής που δεν υπήρχε, η εποπτεία μεταβιβάστηκε στην Τράπεζα της Ελλάδας, νέοι κανόνες ελέγχου και εποπτείας επιβάλλονται.

 

 Η ιδιωτική ασφάλιση δεν αποτελεί το αντίπαλο δέος, δεν βρίσκεται «απέναντι» στην κοινωνική ασφάλιση, αντίθετα ο ρόλος της είναι θεσμικά αναγνωρισμένος σε όλα τα σύγχρονα μοντέλα συνταξιο
δοτήσεων.

Σε χώρες με ανεπτυγμένη την ασφαλιστική συνείδηση και με εδραιωμένα θεσμικά πλαίσια, αποτέλεσε πάντοτε τον φορέα ενός εναλλακτικού, συμπληρωματικού και απολύτως προσδιορισμένου πρόσθετου οικονομικού εσόδου, για άτομα που ολοκλήρωναν τον εργασιακό τους βίο ή είχαν προγραμματίσει μια συγκεκριμένη δαπάνη (αγορά, επένδυση κλπ).

Κανόνες στην Ιδιωτική Ασφάλιση

Οι κανόνες στην ιδιωτική ασφάλιση είναι διαφορετικοί. Για παράδειγμα, στην ιδιωτική ασφάλιση ο καταναλωτής:

1. επιλέγει και διατηρεί την ασφαλιστική του εταιρία, ανεξάρτητα από το είδος της εργασίας του ή τις μεταβολές της

2. επιλέγει εξαρχής την ημερομηνία έναρξης της συνταξιοδότησής του. Η ημερομηνία αυτή είναι ισχυρή και ανεξάρτητη από την συνέχιση ή όχι του πραγματικού εργασιακού του βίου

3. επιλέγει εξαρχής το ύψος της σύνταξης που θα λάβει στην ημερομηνία που έχει αποφασίσει. Το ποσό αυτό είναι εγγυημένο ως ελάχιστο, αλλά υπό προϋποθέσεις μπορεί να είναι και μεγαλύτερο

 

4. επιλέγει εξαρχής το ποσό των ασφαλίστρων (εισφορών) που θα καταβάλλει, μέχρι την έναρξη της συνταξιοδότησής του και τον τρόπο καταβολής τους

5. επιλέγει τον τρόπο με τον οποίο θα εισπράξει την σύνταξή του (εφάπαξ, σε μηνιαίες καταβολές, κλπ)

6. μπορεί, αν το επιθυμεί, σε περιόδους που έχει οικονομική ευχέρεια, να αυξήσει την μελλοντική εγγυημένη σύνταξή του 

7. μπορεί, αν το επιθυμεί, να συμμετέχει και να συναποφασίζει για τον τρόπο επένδυσης των εισφορών του, με σκοπό την μεγιστοποίηση των αποδόσεών τους

 

 Πλεονεκτήματα της Ιδιωτικής Ασφάλισης

Η διαφορετική αυτή λειτουργία ενός ιδιωτικού συνταξιοδοτικού προγράμματος εξασφαλίζει πλεονεκτήματα στον καταναλωτή που μπορούν τα συνοψισθούν σε τέσσερις βασικούς τομείς.

Πρώτο μεγάλο πλεονέκτημα η δυνατότητα επιλογής ανάμεσα σε πολλές λύσεις. Ο καταναλωτής, αν επιθυμεί, «κλειδώνει» από σήμερα:

- την ημερομηνία συνταξιοδότησής του και
- το ύψος της ισόβιας μηνιαίας σύνταξής του, ανεξάρτητα από οποιαδήποτε άλλη παράμετρο της ζωής του.
Είτε συνεχίζει να εργάζεται είτε όχι, είτε η υγεία του είναι σε άριστη κατάσταση είτε όχι, είτε η οικονομική του κατάσταση είναι εξαιρετική είτε αντιμετωπίζει δυσκολίες, τα δεδομένα της συνταξιοδότησής του δεν αλλάζουν.

Δεύτερο μεγάλο πλεονέκτημα η δυνατότητα επιλογής προγράμματος:

- με εγγυημένη ετήσια απόδοση για όλη την διάρκειά του και με συμμετοχή του ασφαλισμένου σε τυχόν υψηλότερες αποδόσεις των επενδύσεων ή σε προγράμματα που στηρίζονται στις αποδόσεις με-
ριδίων αμοιβαίων κεφαλαίων (προγράμματα Unit
Linked).

Τρίτο μεγάλο πλεονέκτημα η δυνατότητα επιλογής του τρόπου καταβολής των ασφαλίστρων:

- σε δόσεις (μηνιαίες, τριμηνιαίες, εξαμηνιαίες ή ετήσιες), καθ’ όλη την διάρκεια του προγράμματος, χωρίς καμία αύξηση μέχρι την έναρξη της συνταξιοδότησής του ή με προσυμφωνημένη ετήσια αύξηση, π.χ. 3%,
- εφάπαξ στην αρχή του προγράμματος και χωρίς καμία άλλη καταβολή μέχρι την έναρξη της συνταξιοδότησής του.

Τέταρτο μεγάλο πλεονέκτημα η δυνατότητα επιλογής του τρόπου είσπραξης της σύνταξής του:

- ως ισόβιας μηνιαίας σύνταξης εγγυημένου ποσού (με δυνατότητα ή όχι μεταβίβασής της σε περίπτωση θανάτου)
- ως μηνιαίας σύνταξης εγγυημένου ποσού για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, π.χ. 10 ετών, με δυνατότητα μεταβίβασής της σε περίπτωση θανάτου.
- ως εφάπαξ όλο το ποσό που δικαιούται.

Συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, τώρα ή αργότερα;

Σήμερα είναι η κατάλληλη χρονική στιγμή αγοράς ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος, για τρεις κυρίως λόγους:

1. Αναμένεται αλλαγή στους Πίνακες Θνησιμότητας: Οι νέοι πίνακες θα βελτιώνουν κατά πολύ το προσδόκιμο ζωής των ανθρώπων και συνεπώς, όσοι αγοράσουν ισόβια σύνταξη θα την λαμβάνουν για πολύ περισσότερα χρόνια. Συνεπώς, πολύ σύντομα είναι πιθανόν οι Ασφαλιστικές Εταιρίες θα αναπροσαρμόσουν (αυξήσουν) τα τιμολόγιά τους, με τρόπο ώστε να μπορούν να ανταποκριθούν στην καταβολή πιο μακροχρόνιων ισόβιων συντάξεων.

2. Αναμένεται μείωση του εγγυημένου τεχνικού επιτοκίου: Το επιτόκιο αυτό σήμερα δεν επιτρέπεται, με βάση το νόμο, να υπερβαίνει το 3,35% και αποτελεί την βάση του υπολογισμού
των αποδόσεων. Και πολύ πιθανόν να πέσει από το 3% και ίσως να φθάσει το 2,75% ή και το 2,5%. Συνεπώς, μετά την αναμενόμενη απόφαση για μείωση, τα ίδια ασφάλιστρα θα δημιουργούν
μικρότερο εγγυημένο ποσό ισόβιων συντάξεων.

3 . Γενικός κανόνας είναι ότι όσο πιο μεγάλη διάρκεια έχει το συμβόλαιο, τόσο μεγαλύτερη σύνταξη δημιουργείται: Συνεπώς, η έναρξη άμεσα ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος, κυρίως για άτομα της μέσης ηλικίας που υπέστησαν τις αλλαγές του συστήματος της κοινωνικής ασφάλισης, ευνοεί την δημιουργία σοβαρού ποσού σύνταξης, που θα αναπληρώσει τις απώλειες της κοινωνικής ασφάλισης.

Η αγορά προσφέρει σήμερα λύσεις και η περίοδος που διανύουμε είναι η πιο ουσιαστική για να ληφθούν αποφάσεις. Ο καταναλωτής θα πρέπει να γνωρίζει ότι το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα που θα αγοράσει τον «συντροφεύει» για πολλά χρόνια, ίσως για όλα τα υπόλοιπα χρόνια της ζωής του. Η αγορά αυτή δεν μπορεί να είναι αποτέλεσμα επιπόλαιης απόφασης, ούτε «μόδας», ούτε «υποχρέωσης» απέναντι σε κάποιον φίλο, γνωστό ή συγγενή.

Στην Ελληνική αγορά δραστηριοποιούνται 20 περίπου εταιρίες που προωθούν συνταξιοδοτικά προγράμματα, μέσω πολλαπλών σημείων ενημέρωσης και πώλησης. Το πρώτο σωστό βήμα είναι η κατανόηση της ανάγκης (ατομικής ή οικογενειακής), την οποία καλύπτει ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και τα υπόλοιπα είναι θέμα ενημέρωσης, επιλογής και απόφασης