Προσοχή όταν μεταφέρουμε το συμβόλαιό μας σε άλλη ασφαλιστική εταιρεία

Πηγή: insuranceworld.gr

Πολλές φορές, είτε με δική μας επιλογή, είτε με πρωτοβουλία άλλων, «μεταφέρουμε» το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχουμε με κάποια ασφαλιστική εταιρεία, σε άλλη. Η «μεταφορά» αυτή μπορεί να είναι ανώδυνη, αλλά μπορεί να περιέχει και πολλούς κινδύνους που ίσως δεν γνωρίζουμε. 

Επιπλέον, υπάρχει τεράστια διαφορά κινδύνων, όταν αλλάζουμε ασφαλιστική εταιρεία, μεταξύ ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής και υγείας και ασφαλιστηρίων συμβολαίων κατά ζημιών και αστικής ευθύνης.

Τα βασικά σημεία, που πρέπει να γνωρίζουμε και να προσέξουμε κατανέμονται σε 4 κατηγορίες που έχουν ως εξής:

Α. Ανεξάρτητα από το είδος του ασφαλιστηρίου συμβολαίου μας 

1. Δεν υπάρχει, πλην ελάχιστων εξαιρέσεων, η δυνατότητα «μεταφοράς» συμβολαίου από μία εταιρία σε άλλη. Όταν φεύγουμε από μία εταιρία υπάρχει διακοπή (ακύρωση) του συμβολαίου, που έχουμε σε αυτή και έκδοση νέου συμβολαίου από την καινούργια εταιρία.

2. Δεν υπάρχει μεταβίβαση υποχρεώσεων και δικαιωμάτων από την μία εταιρία στην άλλη. Η κάθε εταιρία έχει την ευθύνη, για όσο διάστημα είμαστε ασφαλισμένοι με δικό της συμβόλαιο σε αυτήν και λήγει κάθε της ευθύνη, αν ακυρωθεί το συμβόλαιό της. Φυσικά, για τυχόν ζημιές που έγιναν κατά την διάρκεια ισχύος του συμβολαίου της, οφείλει να καταβάλει αποζημίωση, ανεξάρτητα αν στη συνέχεια ο πελάτης, παρέμεινε ασφαλισμένος σε αυτήν ή όχι.

3. Δεν επιτρέπεται από τους ισχύοντες νόμους αλλαγή ασφαλιστικής εταιρείας χωρίς τη συναίνεση του ασφαλισμένου, χωρίς δηλαδή την εκ των προτέρων ενημέρωσή του και την έγκρισή του. Είτε η αλλαγή αυτή (και η «μεταφορά» του ασφαλιστηρίου συμβολαίου) γίνεται στην ημερομηνία λήξης και ανανέωσής του, είτε κατά την διάρκεια που ισχύει, πρέπει πάντοτε να έχει προηγουμένως ενημερωθεί και συμφωνήσει ο ασφαλισμένος.

Β. Για τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κατά ζημιών και αστικής ευθύνης

Στις ασφαλίσεις κατά ζημιών και αστικής ευθύνης (αυτοκινήτων, κατοικιών, επαγγελματικών χώρων κ.λπ), τα ασφαλιστήρια είναι συνήθως ετήσια ή εξαμηνιαία και τα ασφάλιστρα που πληρώνουμε αφορούν την συγκεκριμένη περίοδο. Μετά τη λήξη της περιόδου αυτής, αν δεν ανανεώσουμε το ασφαλιστήριό μας, δεν έχουμε άλλες υποχρεώσεις ή δικαιώματα. Συνεπώς, αν ελέγξουμε ότι δεν υπάρχουν άλλα προνόμια που χάνουμε, μπορούμε να αλλάξουμε εταιρεία. Σημεία που πρέπει ιδιαίτερα να προσέξουμε, πριν την αλλαγή της εταιρίας, είναι μεταξύ άλλων τα εξής:

Καλύψεις που είχαμε και δεν τις παρέχει η νέα εταιρεία

Εκπτώσεις που χάνονται

Αλλαγή ασφαλιστικών χαρακτηριστικών περιουσιακού στοιχείου.

Π.χ. ηλικία αυτοκινήτου για κάλυψη ιδίων ζημιών Γ. Για τα ασφαλιστήρια ζωής και υγείας. 

Ο γενικός κανόνας είναι ότι τα ασφαλιστήρια ζωής και υγείας δεν τα διακόπτουμε και δεν τα μεταφέρουμε σε άλλη εταιρία. Οι λόγοι είναι πολλοί, οι σημαντικότεροι των οποίων είναι: 

- Υπάρχοντα αποθέματα σε αποταμιευτικά, συνταξιοδοτικά και άλλα
- επενδυτικά ασφαλιστήρια που δεν μεταφέρονται.
- Πιθανή αλλαγή εγγυημένων και «κλειδωμένων» επιτοκίων που για οποιονδήποτε λόγο δεν ισχύουν στα νέα συμβόλαια.
- Απώλεια ασφαλίστρων, αν το ασφαλιστήριο είναι σχετικά πρόσφατο και δεν υπάρχει αξία εξαγοράς ή η αξία εξαγοράς στη συγκεκριμένη χρονική στιγμή, είναι μικρότερη από τα ασφάλιστρα που έχουμε ήδη καταβάλει.
- Απώλεια ασφαλισιμότητας, αν έχει αλλάξει η κατάσταση της υγεία μας.
Αναμονή πολλών μηνών σε ασθένειες ή παθήσεις που μπορεί να χαρακτηρισθούν προϋπάρχουσες και να μην υπάρχει κάλυψη από τη νέα εταιρεία.
- Εκπτώσεις που χάνονται.
- Αλλαγή ανωτάτων ποσών κάλυψης σε συγκεκριμένες κατηγορίες καλύψεων, π.χ. στις αμοιβές ιατρών και αναισθησιολόγων.

Σε κάθε περίπτωση, αν αποφασίσουμε να αλλάξουμε εταιρεία, πρώτα πρέπει να εξασφαλίσουμε τους όρους και τις προϋποθέσεις ασφάλισής μας, να λάβουμε γραπτή προσφορά, να ελέγξουμε κάθε παράμετρο του νέου συμβολαίου μας, να ζητήσουμε και να πετύχουμε ειδική μεταχείριση, ως προς τις περιόδους αναμονής της κάθε κάλυψης και μετά να διακόψουμε το παλιό μας ασφαλιστήριο. Οτιδήποτε άλλο ενέχει πολύ μεγάλο κίνδυνο.

Δ. Μεταφορά χαρτοφυλακίου ζωής και υγείας

Είναι τελείως διαφορετικό και δεν αποτελεί «αλλαγή» ασφαλιστικής εταιρίας, σύμφωνα με όσα αναφέραμε πιο πάνω, εάν μια ασφαλιστική εταιρία μεταβιβάσει το σύνολο ή μέρους του χαρτοφυλακίου της σε άλλη εταιρία. Ο λόγος που μπορεί να γίνει αυτό είναι η απόφαση για αποχώρηση από την Ελλάδα ή επειδή αποσύρεται από συγκεκριμένους κλάδους ασφάλισης.

Όλες αυτές οι «μεταφορές» αυτές γίνονται μόνο με την έγκριση της εποπτικής αρχής και σε αυτές τις περιπτώσεις ο ασφαλισμένος πελάτης διατηρεί σχεδόν όλα τα δικαιώματα, τις υποχρεώσεις, τους όρους, τις καλύψεις και, γενικώς, τις παροχές του αρχικού του ασφαλιστηρίου συμβολαίου. 

Υπάρχει, δηλαδή, συνέχεια της ασφαλιστικής σύμβασης.. Ειδική περίπτωση αποτελεί η ανάκληση της άδειας λειτουργίας μιας εταιρίας από την εποπτική αρχή και η μεταβίβαση του χαρτοφυλακίου σε άλλη ανάδοχο εταιρία. Αυτή η περίπτωση είναι αναγκαστική και η διαδικασία προβλέπεται από την πρόσφατη νομοθεσία, ανάλογα τον κλάδο ασφάλισης, τα κεφάλαια που έχουν επενδυθεί κ.λπ.