Ασφάλιση Αυτοκινήτου: Αυτές οι ασφαλιστικές έχουν άποψη

Πηγή: Aσφαλιστική Αγορά

Επανερχόμαστε στο πρώτο τεύχος της νέας χρονιάς στον κλάδο ασφάλισης αυτοκινήτου, που αντιπροσωπεύει το 50% σχεδόν της συνολικής παραγωγής ασφαλίστρων των Γενικών Ασφαλίσεων και το 100% της συνολικής παραγωγής παραπόνων, αφού αφορά το μισό σχεδόν πληθυσμό της Ελλάδος, το σύνολο σχεδόν των διαμεσολαβούντων και περισσότερες από τις μισές ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην ελληνική αγορά.

Στο τεύχος Οκτωβρίου του περιοδικού μας, 6 καταξιωμένοι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές κατέθεσαν τις απόψεις τους και μας μίλησαν για την πολιτική των ασφαλιστικών εταιρειών στο συγκεκριμένο κλάδο, όπως αυτοί την αντιλαμβάνονται και τους αφορά, αλλά και για τα μηνύματα που εισπράττουν από τους πελάτες τους-ασφαλισμένους, μέσα στο σημερινό περιβάλλον, όπως αυτό διαμορφώθηκε κάτω από το βάρος των ανακλήσεων αλλά κυρίως των δύσκολων οικονομικών συνθηκών που ζούμε.

Μια ολοκληρωμένη προσέγγιση, όμως, του κλάδου, σαφώς δεν θα μπορούσε να υπάρξει χωρίς την καταγραφή των απόψεων και της άλλης πλευράς, των ίδιων των ασφαλιστικών εταιρειών.

Αυτή η καταγραφή έχει πρόσθετη σημασία γιατί, δεδομένης της δύσκολης οικονομικής κατάστασης, των συνεπαγόμενων καθυστερήσεων στην πληρωμή των ασφαλίστρων και των επισφαλειών που έχουν δημιουργηθεί σε ορισμένες περιπτώσεις, αλλά και της αυστηρότερης εποπτείας και του Solvency II, η ασφάλιση αυτοκινήτου, που εισφέρει τα μέγιστα σε ρευστότητα στις ασφαλιστικές εταιρείες, θα κρίνει και το στοίχημα που αυτές καλούνται να κερδίσουν, ίσως και το μέλλον τους.

Επιπλέον, γιατί πρόκειται για τον κλάδο που, δίκαια ή άδικα, διαμορφώνει σε ένα πολύ μεγάλο βαθμό την άποψη της κοινωνίας για την ιδιωτική ασφάλιση και όσο η εικόνα που βγάζει προς τα έξω φαίνεται να επικεντρώνεται στην αύξηση ασφαλίστρων –επιβεβλημένη, για τις ασφαλιστικές εταιρείες, επαχθής, όμως, για τους ασφαλισμένους– θα διχάζει όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη.

Στα πλαίσια αυτά απευθυνθήκαμε σε όλες σχεδόν τις εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον κλάδο, είτε αυτές κατέχουν ένα σημαντικό μερίδιο αγοράς, είτε παρουσιάζουν μία σταθερή παρουσία ή δυναμική αύξηση των ποσοστών τους, τα τελευταία χρόνια, είτε ο κλάδος αυτοκινήτου αποτελούσε και αποτελεί σημαντικό μέρος του χαρτοφυλακίου τους.

Η προσέγγιση αυτή έγινε, με πολλές δυσκολίες είναι η αλήθεια, κυρίως λόγω της έντονης άρνησης εκ μέρους αρκετών εταιρειών, να τοποθετηθούν σε αυτό το “καυτό” από πολλές απόψεις θέμα, με τη συνδρομή άλλων προθυμότερων συναδέλφων τους, που αντιλαμβάνονται την επιτακτική ανάγκη να ανοίξει η αγορά τα χαρτιά της και να μιλήσει για τις προθέσεις της για έναν κλάδο ασφάλισης θεσμοθετημένο από το κράτος ως υποχρεωτικό.

Ποιοι απαντούν:

Στις ερωτήσεις που θέσαμε απάντησαν: η ΑΧΑ Ασφαλιστική. για λογαριασμό της Chartis ο Εμπορικός Δ/ντής, κ. Βαγγέλης Δρόσος. της Demco ο Δ/νων Σύμβουλος, κ. Κώστας Μπερτσιάς.της Εθνικής Ασφαλιστικής, ο Αναπλ. Γενικός Δ/ντής, κ. Γιάννης Βασιλάτος. της Ευρωπαϊκής  Ένωσης - Ασφάλειαι Μινέττα οι Δ/ντές Λογιστηρίου, κ.κ. Νίκος Στεφανάτος και Ιωάννης Μακρής. της Interamerican ο Γενικός Δ/ντής Γενικών Ασφαλειών, κ. Thomas Brinkmann. της Interasco ο Δ/ντής Πωλήσεων, κ. Νίκος Στρατηγάκης. της Generali η Τεχνική Δ/ντρια Ατομικών Γενικών Ασφαλίσεων, κα Κάκια Κεχρή. της Συνεταιριστικής Ασφαλιστικής, ο Τεχνικός Δ/ντής, κ. Θανάσης Οικονόμου, και της Υδρογείου Ασφαλιστικής, η Δ/ντρια Κλάδου  Έκδοσης Αυτοκινήτων, κα Τζένη Αναγνωστάκη.

Επιλέξαμε να παραθέσουμε αυτούσιες τις απαντήσεις αυτές.  

Ανείσπρακτα και χρόνος απόδοσης των ασφαλίστρων

Σε τι ύψος υπολογίζετε τα ανείσπρακτα ασφάλιστρά σας στον κλάδο; Πόσος είναι ο χρόνος καθυστέρησης που αντιμετωπίζετε στην απόδοση των ασφαλίστρων στην παρούσα φάση;

Τι χρονικό περιθώριο απόδοσής τους δίνατε μέχρι πρότινος στους πράκτορες με τους οποίους συνεργάζεστε; Δεδομένων των συνθηκών ποιο είναι αυτό το χρονικό περιθώριο σήμερα;

AXA Ασφαλιστική: Δεν έχουμε ιδιαίτερο θέμα με ανείσπρακτα ασφάλιστρα, αφού αυτά βρίσκονται σε πολύ χαμηλά επίπεδα. Το περιθώριο απόδοσης των ασφαλίστρων ήταν 2 μήνες και παραμένει 2 μήνες. Οι συνθήκες επιβεβαιώνουν την επιλογή μας.

Chartis: Η Chartis έχει παραδοσιακά θετικά αποτελέσματα στον Κλάδο Αυτοκινήτου, τα οποία οφείλονται (α) στη συνεχή και ενεργή παρακολούθηση και διαχείριση αυτού του χαρτοφυλακίου (β) στην άρτια τεχνική κατάρτιση των τμημάτων αποζημιώσεων, (γ) στα υψηλά standards εξυπηρέτησης των ασφαλισμένων μας καθώς και των δικαιούχων αποζημιώσεων και (δ) στον επαγγελματισμό και εμπιστοσύνη που επιδεικνύει το δίκτυο των Συνεργατών μας. Οφείλω να επισημάνω ότι σε όλους τους Κλάδους και προϊόντα της Chartis επιδιώκουμε την κερδοφόρα ανάπτυξη και όχι το μερίδιο αγοράς. Θα συνεχίσουμε να δουλεύουμε προς αυτό το στόχο, βελτιώνοντας και εμπλουτίζοντας στη πορεία τόσο το επίπεδο καλύψεων που προσφέρουμε όσο και την παροχή υπηρεσιών. 

Το γενικό “ζόρισμα” που υπάρχει στην οικονομία δεν είναι δυνατόν να μην ακουμπά και τη δική μας αγορά και να μην παρατηρούνται καθυστερήσεις και ασυνέπειες στην πληρωμή των ασφαλίστρων. Η πολιτική μας στο θέμα αυτό είναι να εντείνουμε την προσοχή μας και να “σφίξουμε” τις διαδικασίες μας. Στην προσπάθειά μας αυτή ζητούμε τη σύμπραξη των Συνεργατών μας. Τόσο οι Εταιρείες όσο και οι διαμεσολαβούντες έχουμε την υποχρέωση να διαφυλάξουμε την ευρωστία και ρευστότητα των Εταιρειών προς όφελος των πελατών μας, ασφαλισμένων και δικαιούχων αποζημιώσεων.

Demco Ασφαλιστική: Η Demco Ασφαλιστική, κυπριακή εταιρεία συμφερόντων του κ. Δ. Κοντομηνά, λειτουργεί στην Ελλάδα εδώ και δύο χρόνια με τη μορφή υποκαταστήματος. Από την πρώτη στιγμή η στρατηγική της στο χώρο του αυτοκινήτου επικεντρώνεται στη δημιουργία ενός ισόρροπου, κερδοφόρου χαρτοφυλακίου. Για την υλοποίηση αυτής της στρατηγικής, δημιούργησε και χρησιμοποιεί απαρέγκλιτα ένα πλήρως παραμετρικό τιμολόγιο, που εκτιμά και αξιολογεί παράγοντες που επηρεάζουν σημαντικά τον κίνδυνο και που αντικειμενικά δεν μπορούν να “αλλοιωθούν” εξωγενώς. Επίσης, σχεδίασε και εφαρμόζει ένα σύστημα ολοκληρωμένης διαχείρισης των ζημιών, που επικεντρώνεται στην άμεση τακτοποίηση των απαιτήσεων με στόχο τη γρήγορη πληρωμή των υποχρεώσεών της, τη μεγαλύτερη ικανοποίηση των πελατών και τη συγκράτηση του κόστους. 

Ειδικά στον τομέα της είσπραξης, εφαρμόσαμε μια πολιτική που να μας δίνει την απαραίτητη ρευστότητα για να υλοποιήσουμε επιτυχώς το Business Plan που έχουμε σχεδιάσει. Προσπαθήσαμε και προσπαθούμε να πείσουμε τους συνεργάτες μας να συνεργαστούν μαζί μας για την εφαρμογή νέων, μοντέρνων και αποτελεσματικότερων λύσεων, όπως είναι οι ταχυπληρωμές, τα συστήματα εισπράξεων μέσω τραπεζών, πιστωτικών καρτών, κ.ά. Οι προσπάθειες αυτές αποδίδουν και ήδη ένα σημαντικό ποσοστό των εισπράξεών μας προέρχεται από αυτό το κανάλι. 

Σήμερα δεν έχουμε προβλήματα με επισφάλειες και σε αυτό μας βοηθούν τα εφαρμοζόμενα συστήματά μας. Χαρακτηριστικά, ο αριθμός των συνεργατών μας που χρησιμοποιούν το σύστημα της άμεσης πληρωμής από την εταιρεία, διπλασιάστηκε το 2010. Γενικότερα, η πολιτική σύναψης και διατήρησης συνεργασιών βασίζεται κυρίως σε ποιοτικά κριτήρια.

Όπως προαναφέρθηκε, η προσπάθειά μας είναι να φροντίζουμε άμεσα ως εταιρεία για τις εισπράξεις.  Στις περιπτώσεις που αυτό δεν είναι εφικτό, θεωρούμε ότι οι 60 ήμερες είναι το λογικό όριο που πρέπει να γίνεται η απόδοση.

Εθνική Ασφαλιστική: Η έγκαιρη απόδοση των ασφαλίστρων είναι θεμελιώδης προτεραιότητα για την Εθνική Ασφαλιστική. Ως γνωστόν, η νομοθεσία περί της υποχρεωτικότητας ασφάλισης των αυτοκινήτων επιβάλλει συγκεκριμένες διαδικασίες και βήματα που πρέπει να ακολουθήσει η ασφαλιστική εταιρεία μέχρι την ακύρωση ενός συμβολαίου, όπως για παράδειγμα η αποστολή συστημένης επιστολής στον πελάτη με χρόνο προειδοποίησης 30 ημερών. Οι ειδικές αυτές συνθήκες πρέπει να λαμβάνονται υπόψη και για τον κατάλληλο σχεδιασμό αλλά και για την αξιολόγηση των αποτελεσμάτων.

Ο χρόνος απόδοσης των ασφαλίστρων στην Εθνική Ασφαλιστική βελτιώνεται συνεχώς. Η πιστωτική πολιτική προβλέπει μέγιστο χρόνο απόδοσης 60 ημερών.  Εφαρμόζονται νέοι τρόποι αξιολόγησης του κινδύνου και παρέμβασης των στελεχών που έχουν ενισχύσει τις αρμόδιες υπηρεσίες. Επιδίωξη είναι η μείωση του συνολικού μέσου χρόνου είσπραξης. Το γεγονός ότι σημαντικό μέρος του χαρτοφυλακίου του Κλάδου Αυτοκινήτων προέρχεται από το εταιρικό δίκτυο Agency, όπου ο χρόνος πίστωσης είναι μηδέν, λειτουργεί θετικά στην επίτευξη χαμηλού μέσου όρου.

Ευρωπαϊκή  Ένωση-Ασφάλειαι Μινέττα: Ο χρόνος καθυστέρησης της είσπραξης ασφαλίστρων που αντιμετωπίζουμε στην παρούσα φάση κυμαίνεται από 1-2 μήνες από ένα κομμάτι του συνόλου των διαμεσολαβούντων της επιχείρησης. Το χρονικό περιθώριο απόδοσης των ασφαλίστρων από τους διαμεσολαβούντες της εταιρείας έως τώρα κυμαίνεται από 2-3 μήνες.

Δεδομένων των νέων συνθηκών που επικρατούν στην αγορά, το χρονικό αυτό περιθώριο σήμερα είναι από 3-4 μήνες.

Generali: Η Generali ακολουθεί σταθερά τα τελευταία χρόνια μία πολιτική υγιούς ανάπτυξης στον κλάδο αυτοκινήτου, δίνοντας έμφαση στην ποιοτική εξυπηρέτηση του ασφαλισμένου. Παράλληλα, το σωστό underwriting, σε συνδυασμό με την ανάλογη τιμολογιακή πολιτική και πολιτική πρόσκτησης εργασιών έχουν στόχο την κερδοφόρα πορεία του κλάδου. Τα ανείσπρακτα ασφάλιστρα αποτελούν μικρό ποσοστό του συνόλου των ασφαλίστρων, δείγμα της συνετούς πολιτικής που ακολουθεί η εταιρεία, ενώ το χρονικό όριο απόδοσης των ασφαλίστρων από τους συνεργαζόμενους πράκτορες προσεγγίζει τους δύο μήνες. 

Interamerican: Τα καθυστερημένα (ληξιπρόθεσμα απαιτητά) ασφάλιστρα αυτοκινήτου στο κλείσιμο Οκτωβρίου ανέρχονται στο ποσό του 1,5 εκατ. ευρώ. Με βάση το περιθώριο πίστωσης, που συνήθως είναι δύο μήνες, τα ποσά αυτά έχουν καθυστερήσει κατά μέσο όρο 30 ημέρες. Η εταιρεία δίνει τη δυνατότητα κεντρικής διαχείρισης εισπράξεων.

Interasco: Η έναρξη των εργασιών της Interasco ΑΕΓΑ σηματοδοτήθηκε με την υιοθέτηση ενός παραμετρικού συστήματος τιμολόγησης αυτοκινήτων. Τούτο προέκυψε από μια μεθοδευμένη εργασία και κατόπιν σχετικής έρευνας αγοράς και συσχέτισης στατιστικών δεδομένων. Η παραμετροποίηση αυτή απέδωσε τα επιθυμητά αποτελέσματα για εμάς αλλά και για τους συνεργάτες μας. 

Μπορώ να πω με βεβαιότητα ότι δημιουργήσαμε μια απόλυτα επιτυχημένη τριαδική σχέση «Εταιρεία-Συνεργάτης-Πελάτης», την οποία χαρακτηρίζει ο αμοιβαίος σεβασμός και η εμπιστοσύνη. Τα αποτελέσματα αυτής της σχέσης είναι η ποιότητα της σύνθεσης του χαρτοφυλακίου και το χαμηλό loss ratio, με ό,τι ανταμοιβές τούτο συνεπάγεται για το δίκτυό μας καθώς και για τους ασφαλισμένους μας, οι οποίοι απολαμβάνουν υπηρεσίες υψηλής ποιότητας.

Ως πρωτεργάτες μεθόδων παραμετροποίησης της ασφαλιστικής αγοράς και σύμφωνα με τη μέχρι τώρα εμπειρία μας, συνεχίζουμε δυναμικά και ανταγωνιστικά, πιστεύοντας ότι η παραμετροποίηση είναι μονόδρομος για όλες τις εταιρείες που δραστηριοποιούνται στον κλάδο ασφάλισης οχημάτων.

Όσον αφορά την απόδοση των ασφαλίστρων, δράττομαι της ευκαιρίας να ευχαριστήσω θερμά το δίκτυο των συνεργατών της Interasco για τη συνέπεια και τον επαγγελματισμό που επιδεικνύουν στην κατεύθυνση αυτή. Ευτυχώς και επιτυχώς η εικόνα των ανείσπρακτων συμβολαίων και επισφαλειών στην Εταιρεία μας είναι στο ναδίρ. Δεδομένης της οικονομικής ύφεσης και των δυσκολιών στην καταβολή ασφαλίστρων από τους πελάτες, κρίνουμε σκόπιμο να είμαστε στο πλευρό του συνεργάτη σε τυχόν περίπτωση μικρής καθυστέρησης της απόδοσης των οφειλών του. 

Ας μη ξεχνάμε, όμως, ότι η σωστή διαχείριση των χρημάτων των πελατών συντελεί στη βιωσιμότητα ή μη της εταιρείας, καθώς και του δικτύου αυτής. 

Για να απαντήσω πιο συγκεκριμένα στο ερώτημά σας, η απόδοση των ασφαλίστρων γινόταν στο παρελθόν εντός διμήνου και έτσι εξακολουθεί, κατά κανόνα, να είναι έως και σήμερα.

Αξίζει να σημειωθεί ότι ένα σημαντικό μέρος των εισπράξεών μας τακτοποιείται άμεσα, απευθείας από τους ασφαλισμένους μας, μέσω ταχυπληρωμής, πιστωτικής κάρτας ή πάγιας εντολής.

Συνεταιριστική: Η πολιτική της εταιρείας μας στον κλάδο αυτοκινήτου παραμένει πάντα σταθερή και συνοψίζεται στη φράση “υγιής ανάπτυξη’’. Έτσι, η παραμετροποίηση του τιμολογίου και των προμηθειών μας μάς επιτρέπει να έχουμε την παραγωγή που εμείς επιθυμούμε, χωρίς να είναι ο κλάδος αυτοκινήτου ο κυρίαρχος στα πλάνα ανάπτυξής μας, γιατί εξακολουθεί να είναι ένας ζημιογόνος κλάδος.

Τα ανείσπρακτά μας για τον κλάδο σε ετήσια βάση είναι 16% - 17% και ο χρόνος καθυστέρησης απόδοσης των ασφαλίστρων δεν ξεπερνά τις 60 ημέρες.

Το ανώτερο αποδεκτό χρονικό περιθώριο απόδοσης των ασφαλίστρων στους συνεργάτες ήταν οι δύο μήνες και είναι βέβαιο ότι στο άμεσο μέλλον (από 1/1/2011), θα περιοριστεί δραστικά και λόγω αλλαγής της νομοθεσίας από την ΕΠ.Ε.Ι.Α., που μας βρίσκει απόλυτα σύμφωνους, αλλά και λόγω των απαιτήσεων του Solvency II. Να σημειώσουμε εδώ ότι η εταιρεία μας εφαρμόζει εδώ και πολλά χρόνια τη μέθοδο της ταχυπληρωμής, μέσω ταχυδρομείου, για το 75% του χαρτοφυλακίου της.

Υδρόγειος: Μέχρι την 30/6/2010 ο μέσος όρος απόδοσης και εξόφλησης των λογαριασμών ασφαλίστρων κάθε μηνός ήταν 3 μήνες από το μήνα κίνησης. Προκειμένου να εναρμονισθούμε έγκαιρα με τις απαιτήσεις του Solvency II, τον μειώσαμε και σήμερα είναι δυόμισι μήνες, με στόχο το 2011 ο μέσος χρόνος απόδοσης να είναι δύο μήνες και το 2012 η απόδοση να γίνεται στον 1 μήνα. 

Η μείωση του χρόνου απόδοσης των ασφαλίστρων συνδέεται άμεσα με τη μείωση των ανείσπρακτων, γιατί με τις απαιτήσεις του Solvency II, αν δεν υπάρχουν στα ταμεία της ασφαλιστικής εταιρείας ποσά αντίστοιχα των ασφαλίστρων που εγγράφει, θα της επιβληθούν υπέρογκα πρόστιμα από την εποπτική αρχή. Στα πλαίσια αυτά, στόχος της Υδρογείου είναι να μειώσει τα συνολικά της ανείσπρακτα στο 15% μέχρι το 2012.

To πλήρες κείμενο του ρεπορτάζ που περιλαμβάνει τις θέσεις των εταιρειών σχετικά με τις Σχέσεις τους με τους διαμεσολαβούντες, την πολιτική Προμηθειών, το ποιοί επιβαρύνονται με τα ζημιογόνα αποτελέσματα του κλάδου, τις Αυξήσεις Ασφαλίστρων,  τις Αποζημιώσεις και τις Δικαστικές διευθετήσεις αλλά και τα συμπεράσματά μας, μπορείτε να το διαβάσετε στις σελίδες της Ασφαλιστικής Αγοράς τ. Ιανουαρίου.