Πλήρη στοιχεία ενός παραδείγματος του τρόπου με τον οποίον Ασφαλίζουμε τον κόσμο

Σας δημοσιεύσαμε, μια περίληψη ενός παραδείγματος ενός ασφαλισμένου ο οποίος πληρώνει 4.800 ευρώ το χρόνο για 11 συμβόλαια που του πούλησαν τα τελευταία 25 χρόνια δύο διαφορετικοί ασφαλιστές της ίδιας εταιρείας, τα οποία μετά από μια πρόχειρη μελέτη αποδείχτηκαν σχεδόν άχρηστα. Σήμερα, δημοσιεύουμε αναλυτικά σε ένα πίνακα και τα 11 συμβόλαια του πελάτη, για του λόγου το αληθές.  

Πρόκειται για ένα πολύ παραστατικό παράδειγμα της πλειοψηφίας των περιπτώσεων στην Ελλάδα.  Οι ασφαλιστές μας, πουλάνε μεμονωμένα συμβόλαια με αποκλειστικό κίνητρο την προμήθειά τους και τα λοιπά κίνητρα που προσφέρει η εταιρεία (Incentives), αδιαφορώντας τελείως για την ασφάλεια ζωής του πελάτη, λες και δεν υπάρχει αυτή η Ασφάλεια.

	A	B	C	D	E	F
1	Ο ΠΑΤΗΡ
2	ΕΝΑΡΞΗ	ΕΙΔΟΣ	ΚΕΦΑΛΑΙΟ ΣΕ ΕΥΡΩ	ΕΤΗΣΙΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΑ	ΑΞΙΑ ΕΞΑΓΟΡΑΣ 8/10	ΠΑΡΑΤΗΡΗΣΕΙΣ
3	28.1.1996	ΑΠΛΗ	7,331	138	0
4	22.3.1991	ΜΙΚΤΗ	2,199	170	2,755
5	7.03.1985	ΜΙΚΤΗ	3,196	128	4,508
6	16.7.2004	ΙΣΟΒΙΟ ΝΟΣΟΚΟΜΕΙΑΚΟ	€ 300	869	ΑΠΑΛΛΑΓΗ 14.500
7	Η ΜΗΤΗΡ
8	28.1.1996	ΑΠΛΗ	7,331	100
9	28.3.1994	ΚΑΡΤΑ ΝΟΣΗΛΕΙΑΣ	4,399	679	300	ΑΝΩΤΑΤΟ ΟΡΙΟ ΚΑΛΥΨΗΣ 5.244€   ΔΩΜΑΤ. & ΤΡΟΦΗ €35/ΜΕΡΑ
10		ΙΣΟΒΙΟ ΝΟΣΟΚΟΜΕΙΑΚΟ	300	961.23	ΑΠΑΛΛΑΓΗ 14.500
11	ΤΟ ΈΝΑ ΠΑΙΔΙ
12	20.4.1995	ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΟ ΣΤΑ 20 ΕΤΗ	€32**	360	4,985
13		ΙΣΟΒΙΟ ΝΟΣΟΚΟΜΕΙΑΚΟ		521.67	ΑΠΑΛΛΑΓΗ 4.500
14	ΤΟ ΆΛΛΟ ΠΑΙΔΙ
15	20.4.1995	ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΟ ΣΤΑ 20 ΕΤΗ	€32**	310	5,960
16		ΙΣΟΒΙΟ ΝΟΣΟΚΟΜΕΙΑΚΟ	300 €	421	ΑΠΑΛΛΑΓΗ 4.500
17	* 1) 8 ΕΠΙΣΚΕΨΕΙΣ ΓΙΑΤΡΩΝ ΤΟ ΧΡΟΝΟ   2) ΔΙΑΓΝΩΣΤΙΚΕΣ   3) ΑΝΩΤΑΤΗ ΚΑΛΥΨΗ ΝΟΣΗΛ.: 350.000 ΑΝΑ ΕΤΟΣ   ΔΩΜ. & ΤΡΟΦΗ ΣΕ ΣΥΜΒΕΒΛΗΜΕΝΟ ΝΟΣΟΚ. (Αθέση) ΣΕ ΜΗ ΣΥΜΒΕΒΛΗΜΕΝΟ (Βθέση)
18	** 11.000 ΔΡΧ. ΑΝΑΠΡΟΣΑΡΜΟΖΟΜΕΝΟ ΤΟ ΣΥΜΒΟΛΑΙΟ ΓΡΑΦΕΙ ΌΤΙ Ο ΑΣΦΑΛΙΣΜΕΝΟΣ ΔΙΚΑΙΟΥΤΑΙ €35,80 ΣΎΝΤΑΞΗ   ΣΤΗΝ ΗΛΙΚΊΑ ΤΩΝ 25 ΧΡΟΝΩΝ Ή ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΕΙΣΠΡΑΞΕΙ ΤΟ ΚΕΦΑΛΑΙΟ.   ΣΤΟ ΤΗΛΕΦΩΝΟ Η ΕΤΑΙΡΕΙΑ ΕΙΠΕ ΌΤΙ ΔΕΝ ΜΠΟΡΕΙ ΝΑ ΔΕΧΤΕΙ ΝΑ ΠΛΗΡΩΝΕΙ ΤΗ ΣΥΝΤΑΞΗ ΤΩΝ €35,80 ΤΟ ΜΗΝΑ.   ΜΟΝΟ ΝΑ ΕΙΣΠΡΑΞΕΙ ΤΟ ΚΕΦΑΛΑΙΟ

Πουλάνε δύο τρία συμβόλαια που έχουν μάθει απέξω κυρίως νοσοκομειακά ή  αποταμιευτικά της δεκάρας, που τα ονομάζουν «Συνταξιοδοτικά» και τα οποία ούτε σε ύψος παροχών προσφέρουν καμία «Πρόσθετη Αξία», ούτε φυσικά σε απόδοση.

Ο πελάτης του παραδείγματός μας, είναι 58 ετών, ανώτατο στέλεχος μεγάλης Επιχείρησης με ένα πολύ μεγάλο ετήσιο  εισόδημα που μετράει σε μερικές εκατοντάδες χιλιάδες ευρώ το χρόνο.

Ο οικογενειάρχης αυτός μετά από 25 χρόνια, βρέθηκε  λοιπόν να είναι  ασφαλισμένος με δύο «Μικτές», η μία με Κεφάλαιο €2,199 και η άλλη, με Κεφάλαιο €3,196. Έχει επίσης και μια απλή, ύψους €7,331 σε Κεφάλαιο Ασφάλισης και ένα Νοσοκομειακό με απαλλαγή το ποσό των €14,500 και ανώτατο όριο Κάλυψης τα 350.000 το χρόνο που του προσφέρει Νοσοκομειακή Περίθαλψη πρώτης τάξεως.

Ο ίδιος ασφαλισμένος έχει μια Ομαδική Νοσοκομειακής Περίθαλψης που πιθανόν να είναι μια από τις πιο πλούσιες Ομαδικές της Αγοράς, η οποία ήταν εν ισχύει όταν του πούλησαν το Νοσοκομειακό. Προφανώς, για αυτό το λόγο του πρόσφεραν μεγάλη απαλλαγή των €14.500.

Η γυναίκα του έχει στη ζωή της τρία συμβόλαια. Μία απλή, με Κεφάλαιο €7,331 και δύο Συμβόλαια Νοσοκομειακής Περίθαλψης. Το ένα, είναι μια Κάρτα Νοσηλείας, από τις πρώτες που εκδόθηκαν που προσφέρει ανώτατο όριο κάλυψης €4.399 (1,5 εκατ. δρχ.) με ανώτατο όριο κάλυψης δωματίου και τροφής, τα €35 την ημέρα. Το ασφάλιστρο αυτού του συμβολαίου είναι €679 το χρόνο. Το δεύτερο συμβόλαιο, είναι Νοσοκομειακής Περίθαλψης με €350.000 ανώτατο όριο κάλυψης το χρόνο με απαλλαγή τα πρώτα €14,500, μάλλον για τον ίδιο λόγο που ισχύει και για το σύζυγό της:  Λόγω της ισχύος του ομαδικού της εταιρείας του. Η σύζυγος, είναι ασφαλισμένη ως εξαρτώμενο μέλος του ομαδικού του Συζύγου.

Το ένα παιδί, αγόρι, έχει στη Ζωή του δύο Συμβόλαια. Ένα «Συνταξιοδοτικό» έτσι λέει το συμβόλαιο που του προσφέρει Σύνταξη στα 25 χρόνια του…€32 το μήνα. Το δεύτερο Συμβόλαιο, είναι «ισοβιος» και του προσφέρει Νοσοκομειακή Περίθαλψη με Απαλλαγή €4,500

Το άλλο παιδί, κορίτσι, έχει τα ίδια ακριβώς Συμβόλαια.

Συμπεράσματα:

Το παράδειγμα αποδεικνύει ότι κανένας από τους δύο ασφαλιστές, που του πούλησαν τα εν λόγω 11 Συμβόλαια,  δεν έκανε ανάλυση αναγκών για τη Ζωή,  την Υγεία και την Περιουσία του Ασφαλισμένου. Αρκετές εταιρείες έχουν μεθόδους ανάλυσης αναγκών, και δεν εννοούμε μια κόλα χαρτί με πέντε ερωτήσεις. Εννοούμε, πραγματική Ανάλυση Financial Planning τύπου ΜΕΛΟΙΚ. Η συγκεκριμένη Εταιρεία, είχε κάποτε ένα καλό τμήμα FP.

Ο πελάτης έχει πρόβλημα φόρων κληρονομιάς, ωστόσο, διαθέτει μεγάλα ποσά σε καταθέσεις στο εξωτερικό για να πληρώσει τους φόρους. Το ερώτημα είναι ότι κανένας δεν του είπε ότι αν πληρώσει τους φόρους κληρονομιάς, ας πούμε ότι θα ανέρχονται στα €100.000, το κόστος του κάθε ευρώ που θα πληρώσει σε φόρους, θα έχει «Κόστος Χρήματος» 96%.  Το 4% υποτίθεται ότι είναι οι τόκοι που κερδίζει από τα μετρητά που έχει κατατεθημένα σε κάποια Τράπεζα. Αντίθετα, αν Ασφαλίζονταν με μια Ισόβιο, Ισόβιο για €100.000, το κόστος χρήματος για τον Ασφαλισμένο θα ήταν 3%-4%. Αυτή είναι η σχέση ασφαλίστρου/κεφαλαίου ασφάλισης. 

Όπως γνωρίζουν οι πεπειραμένοι ασφαλιστές μια Ισόβιος-Ισόβιος στη ζωή ενός άνδρα 40 χρόνων, έχει ασφάλιστρο γύρω στα €20 το χρόνο για κάθε ένα χιλιάρικο ασφαλίσματος.  Δηλαδή, μια Ασφάλεια Ζωής €100.000, έχει ασφάλιστρο, περίπου €2,000 το χρόνο.Ένας πενηντάρης, θα πλήρωνε γύρω στα €3,000 το χρόνο και ένας εξηντάρης γύρω στα €4,500. Όταν επομένως, ένας πενηντάρης ασφαλιστεί για €100.000 θα πληρώνει ετήσιο ασφάλιστρο €3,000 το χρόνο. Άρα, το κόστος του κάθε ευρώ ανέρχεται στο 3% του Κεφαλαίου που θα πληρώσει η ασφαλιστική, αν αποβιώσει ο πελάτης, ώστε να πληρωθούν οι φόροι κληρονομιάς και τα €100.000 του πελάτη που βρίσκονται στην τράπεζα του  θα παραμείνουν στη θέση τους.

Η σύγκριση των δύο τρόπων πληρωμής των φόρων κληρονομιάς είναι ασύγκριτη και ένας πεπειραμένος ασφαλιστής δεν χάνει εύκολα αυτού του είδους τις περιπτώσεις. Απλά, ο πελάτης, αν δεν ασφαλιστεί θα χάσει οπωσδήποτε.  Αν ασφαλιστεί, θα κερδίσει οπωσδήποτε.

Πώς νομίζετε ότι μαζεύονται τα δισεκατομμύρια των ασφαλίστρων στις ΗΠΑ και σε άλλες χώρς;

Στη χώρα μας, οι περισσότερες εταιρείες δεν προσφέρουν την ισόβιο ασφάλιση. Όταν ρώτησα έναν CEO γιατί την κατάργησε μου απάντησε: Γιατί οι Πελάτες δεν θέλουν να πληρώνουν ισόβια.

Τα Νοσοκομειακά των δύο γονέων είναι περιττά γιατί το Ομαδικό Συμβόλαιο του συζύγου τους καλύπτει με το παραπάνω. Δεν συζητάμε την κάρτα νοσηλείας των καλύψεων των €5,000 γιατί πρόκειται για σκέτη κοροιδία.  Ο ασφαλιστής  πούλησε στη σύζυγο  ένα πιο νοσοκομειακό, χωρίς να ακυρώσει το προηγούμενο άχρηστο γιατί προφανώς θα έχανε το 20% της προμήθειάς του. Τα νοσοκομειακά  των παιδιών είναι οπωσδήποτε χρήσιμα, ωστόσο, κανένας δεν εξέτασε το ενδεχόμενο συνέχισης των καλύψεων του ομαδικού των εξαρτώμενων μελών, όταν φτάσουν την ηλικία που σταματά η εξαρτώμενη σχέση της κάλυψης. Πιθανόν, η συνέχιση της κάλυψης των εξαρτώμενων μελών, μετά την έξοδό τους από το ομαδικό να είναι πιο ελκυστική από τα διάφορα μεμονωμένα συμβόλαια που κυκλοφορούν στην αγορά.

Πηγή: Insurancedaily