Πάνος Δημητρίου, Δ/νων Σύμβουλος Ομίλου Generali:«Είναι δύσκολο να μας αντιγράψουν»

Πηγή: Ασφαλιστική Αγορά

Υπάρχουν συνεντεύξεις που πληροφορούν και διαβάζονται και συνεντεύξεις που κυρίως διαφημίζουν. Η διάκρισή τους είναι εύκολη για τον αναγνώστη. Στην «Ασφαλιστική Αγορά» προσπαθούμε να φιλοξενούμε όσο συχνότερα γίνεται τις πρώτες, θεωρώντας ότι αυτές συνεισφέρουν ουσιαστικότερα και πιο εποικοδομητικά σε όποιον διάλογο με σκοπό την ανάπτυξη της αγοράς μας.

Φυσικά, αυτό δεν εξαρτάται μόνο από τις δικές μας προθέσεις, αλλά και από τις γνώσεις και κυρίως από τη βούληση του συνεντευξιαζόμενου. 

Όσο δυσκολότερες διαμορφώνονται σήμερα οι συνθήκες για τις εταιρείες και τους διαμεσολαβούντες στην ασφάλιση, τόσο πιο χρήσιμες και ενδιαφέρουσες είναι οι απόψεις των επικεφαλής της αγοράς. Συγχρόνως όμως γίνεται και πιο σπάνιο να συναντήσεις ανθρώπους που προτίθενται να τις εκθέσουν στην κρίση του κοινού, δημοσίως. Για το λόγο αυτόν, κυρίως, ευχαριστούμε τον κ. Πάνο Δημητρίου, Δ/ντα Σύμβουλο της Generali, για τη συνέντευξη που μας παραχώρησε.

Ορισμένοι από τους leaders της ασφαλιστικής αγοράς ανακοίνωσαν στα ετήσια αποτελέσματά τους ζημιές και κάποιοι αναγκάστηκαν να προβούν σε αυξήσεις κεφαλαίων. Θα θέλαμε να μας πείτε λίγα λόγια για το πώς διαμορφώθηκαν τα αποτελέσματα της Generali το 2010, αλλά και ποια είναι η εικόνα που σχηματίζεται για την πορεία της εταιρείας την τελευταία τριετία, μέσα από τα αποτελέσματά της.

Π.Δ.: Παρά τις δυσκολίες που όλοι βιώνουμε, ο όμιλος Generali έκλεισε το 2010 με παραγωγή ασφαλίστρων σε υψηλότερα επίπεδα από ό,τι το 2009, συνεχίζοντας μία ανοδική πορεία. Η συνολική παραγωγή ασφαλίστρων του Ομίλου ανήλθε το 2010 στα 155 εκατ. ευρώ, έναντι 147,5 εκατ. ευρώ το 2009. Η παραγωγή ασφαλίστρων στα ατομικά συμβόλαια ζωής αυξήθηκε κατά 17%, ενώ στις γενικές ασφαλίσεις η παραγωγή αυξήθηκε κατά 6%, με την παραγωγή του κλάδου αυτοκινήτου να αποτελεί μόλις το 13% του συνολικού χαρτοφυλακίου. Για το 2010 το συνολικό χαρτοφυλάκιο της εταιρείας αυξήθηκε κατά 5%. Τα κέρδη διαμορφώθηκαν στο 1,2 εκατ. ευρώ, ενώ το net combined ratio έφθασε το 95,7%.

Όπως προανέφερα, η εταιρεία συνέχισε το 2010 την ανοδική πορεία που έχει τα τελευταία χρόνια. Ενδεικτικά να σας αναφέρω ότι, από το 2007 μέχρι και τέλος του 2010, ο  Όμιλος αύξησε την παραγωγή ασφαλίστρων κατά 41%, στηριζόμενος κυρίως στις ατομικές ασφαλίσεις.

Εάν η Generali έχει αποσπάσει την εκτίμηση και αποτελεί πρώτη επιλογή –και εμείς το ισχυριζόμαστε– για μεγάλο μέρος του δικτύου Πρακτόρων και Μεσιτών, θέλετε να μας δώσετε τη δική σας εκτίμηση για τον τρόπο με τον οποίο αυτό επετεύχθη ή μήπως φοβάστε τυχόν αντιγραφείς;

Π.Δ.: Τους αντιγραφείς δεν τους φοβόμαστε. Δυστυχώς ή ευτυχώς –επιτρέψτε μου να πω δυστυχώς για την ασφαλιστική αγορά–, είναι δύσκολο να μας αντιγράψουν. Γιατί αυτό προϋποθέτει ότι πρέπει να αλλάξουν. Να έχουν απόλυτη συνέπεια τα λόγια με τις πράξεις τους. Να επιμένουν στη σωστή εφαρμογή της λογικής της ασφάλισης. 

Ο όμιλος Generali, πολλά χρόνια τώρα, ακολουθεί με συνέπεια μία πολιτική που στηρίζει την υγιή ανάπτυξη όλων, και της εταιρείας και των διαμεσολαβούντων. Απέφυγε τις εξάρσεις, τις αλόγιστες επεκτάσεις, τις “επιθετικές” πολιτικές πρόσκτησης εργασιών, που εν τέλει ήταν ζημιογόνες για όλους και πρωτίστως για τους ασφαλισμένους. Θα έχετε διαπιστώσει, όπως πιστεύουμε το έχουν διαπιστώσει και οι συνεργάτες μας αλλά και κυρίως οι μη συνεργάτες μας, ότι αρνηθήκαμε τις σειρήνες των “μεταφερόμενων χαρτοφυλακίων”, τα οποία τώρα, εκ των υστέρων, κάποιοι θέλουν να διώξουν από πάνω τους, γιατί πρέπει να προσαρμοστούν στις απαιτήσεις του Solvency II.

Φροντίζαμε και φροντίζουμε να διατηρούμε σταθερές και καθαρές σχέσεις με τους συνεργάτες μας, να είμαστε δίπλα τους και δίπλα στους πελάτες τους όταν επέλθει ο κίνδυνος. Οι αποζημιώσεις που καταβάλαμε το 2010 και κυρίως η ταχύτητα στην καταβολή αυτών είναι ατράνταχτη απόδειξη του πώς η Generali αντιλαμβάνεται το ρόλο της ως κλασικού ασφαλιστή. Σκληρή δουλειά, μέρα-νύχτα, με επαγγελματισμό, πειθαρχία, σωστό underwriting και εμμονή στις αρχές, είναι το μυστικό της όποιας επιτυχίας έχει η εταιρεία. 

Η δυσοίωνη κατάσταση που επικρατεί στην ελληνική ασφαλιστική αγορά και οι προοπτικές της, που δεν επιτρέπουν ιδιαίτερη αισιοδοξία, “δεσμεύουν” και την Generali σε αδράνεια και στάση αναμονής ή μήπως όχι; Σχεδιάζετε κάποια καινούργια πράγματα προκειμένου και να εκμεταλλευτείτε την απραξία της πλειοψηφίας; Ποιες θα είναι οι προτεραιότητες της εταιρείας στη χρονιά που διανύουμε και γενικότερα στο βραχυπρόθεσμο μέλλον;

Π.Δ.: Μία είναι η δέσμευση που έχουμε: σε οποιεσδήποτε συνθήκες, να παρέχουμε τη σωστή υπηρεσία στη σωστή τιμή. Στο πλαίσιο αυτής της δέσμευσης καθορίζουμε τη στρατηγική μας, προσφέροντας τα ανάλογα προϊόντα. Ενδεικτικά να σας αναφέρω ότι, έχοντας προβλέψει το πρόβλημα με τα συμβόλαια υγείας, προχωρήσαμε στην εναλλακτική λύση του medical guarantee. Ένα ασφαλιστικό προϊόν υγείας που, με χαμηλότερο κόστος, προσφέρει πλήρη κάλυψη σε μεγάλες ομάδες του πληθυσμού, σε συνεργασία με την Κεντρική Κλινική Αθηνών.

Είχαμε διαπιστώσει ότι ο κλάδος αυτοκινήτου “δεν βγαίνει” και ακολουθούσαμε όλα αυτά τα χρόνια μία συντηρητική πολιτική. Αυτή η πολιτική είχε σαν αποτέλεσμα φέτος –μία χρονιά δύσκολη για όλους– η Generali να μην κάνει αυξήσεις στα ασφάλιστρα αυτοκινήτου. Στηριζόμενοι σε μια υγιή οργανική ανάπτυξη τα προηγούμενα χρόνια, προχωρήσαμε στη διάρκεια του 2010 σε

23 προσλήψεις, ενώ άλλες εταιρείες είχαν απολύσεις, καταθέτοντας από την πλευρά μας το μικρό λιθαράκι στη βελτίωση του δείκτη απασχόλησης στον κλάδο.

Πολύ σύντομα η εταιρεία μας θα ανακοινώσει νέες πλατφόρμες συνεργασίας, έχοντας ως άμεσο στόχο την εφαρμογή πρωτότυπων τεχνολογικών λύσεων, οι οποίες θα δώσουν την ευκαιρία όχι μόνο στους υπαλλήλους αλλά και στους συνεργάτες μας να βελτιώσουν και να διευκολύνουν την καθημερινότητά τους. 

Προφανώς οι εποχές δεν είναι εύκολες και το γνωρίζουν όλοι καλά αυτό. Όμως έχουμε τις προϋποθέσεις να δώσουμε τη μάχη ενάντια στην κρίση και να αξιοποιήσουμε τις όποιες ευκαιρίες παρουσιαστούν για υγιή ανάπτυξη. 

Συμμερίζεστε την αισιοδοξία ορισμένων κύκλων για πιθανή ανάπτυξη της Ιδιωτικής Ασφάλισης μέσω των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων;

Π.Δ.: Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα μακροπρόθεσμα θα αποτελέσουν, εκ των πραγμάτων, ένα σημαντικό πεδίο δραστηριότητας για την ασφαλιστική αγορά, δεδομένης της υποχώρησης της κοινωνικής ασφάλισης. Η κεφαλαιοποίηση του συστήματος ασφάλισης είναι μία εναλλακτική συμπληρωματική λύση στο πρόβλημα που αντιμετωπίζει το διανεμητικό σύστημα, πάνω στο οποίο στηρίζεται ο θεσμός της κοινωνικής ασφάλισης, λόγω της δημογραφικής γήρανσης. Στο πλαίσιο αυτό και η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να δώσει απαντήσεις στη συνολική συνταξιοδοτική εξασφάλιση του πληθυσμού. 

Άλλωστε, μόλις πρόσφατα το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο σημείωσε, μεταξύ άλλων σε απόφασή του, ότι τα κράτη μέλη της Ευρωπαϊκής Ένωσης πρέπει να βελτιώσουν την πρόσβαση των πολιτών σε συστήματα ιδιωτικής αποταμίευσης. Η στροφή, όμως, στα συνταξιοδοτικά προγράμματα εξαρτάται και από την ελκυστικότητά τους. Εδώ θα πρέπει να σημειώσω ότι οι νέοι κανόνες του Solvency II ενδεχομένως να δημιουργήσουν ορισμένα προβλήματα. Όπως σημειώνουν και οι Ευρωπαίοι ασφαλιστές, απαιτούνται ορισμένες αλλαγές στους προτεινόμενους κανόνες, προκειμένου να μη βλαφτεί η δυνατότητα των ασφαλιστών να προσφέρουν μακροπρόθεσμη προστασία σε λογική τιμή στις συντάξεις και τα προγράμματα μακροχρόνιας φροντίδας.

Πώς εκτιμάτε, με βάση τη δική σας πρακτική εμπειρία και την επιστημονική κατάρτιση που έχετε ως αναλογιστής, την απόλυτη προτεραιότητα που καταγράφεται σε πολλές ασφαλιστικές εταιρείες, να διαχειρίζονται και όχι να αναπτύσσουν την ασφαλιστική βιομηχανία;

Π.Δ.: Πολλή συζήτηση γίνεται τα τελευταία χρόνια για τους ρυθμούς ανάπτυξης της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς. Φαντάζομαι αυτό υπονοείτε με την ερώτησή σας και το ερώτημα που τίθεται είναι αν οι εταιρείες, οι συλλογικοί φορείς, οι ηγέτες της αγοράς, οι διαμεσολαβούντες, με τον τρόπο που κινούνται, αρκούνται στη διαχείριση μίας συγκεκριμένης πίτας αντί να προσπαθούν να τη μεγαλώσουν. 

Θα έλεγα ότι έχουμε και τα δύο φαινόμενα. Ορισμένοι αρκούνται να διαχειρισθούν την ήδη υπάρχουσα πίτα. Επιλέγουν το άμεσο και εύκολο. Για παράδειγμα, οι μεταφορές χαρτοφυλακίου εταιρειών που έκλεισαν, με τον τρόπο που έγιναν είναι μία τέτοια περίπτωση.

Άλλοι, βέβαια, σχεδιάζουν, καινοτομούν σε προϊόντα και υπηρεσίες, προσπαθούν να δημιουργήσουν νέα δεδομένα για τον κλάδο. Επιδιώκουν να διευρύνουν την ασφαλιστική πίτα, να ενισχύσουν την ασφαλιστική συνείδηση. Δεν πρόκειται για κάτι εύκολο ούτε αντιμετωπίζεται με μέτρα εντυπωσιασμού. Θέλει συνεχή προσπάθεια. Ξεκινά πάντα από την ανάλυση αναγκών των καταναλωτών, η οποία με τη σειρά της οδηγεί στο σχεδιασμό καινοτόμων καλύψεων και βέβαια σημασία έχει και η προώθησή τους. 

Ο Όμιλός μας βρίσκεται –εάν δεν διαμορφώνει– μέσα στις εξελίξεις. Στοχεύει στην πλήρη ασφαλιστική κάλυψη των νέων αναγκών, όπως είναι οι περιβαλλοντικοί κίνδυνοι, οι ανανεώσιμες πηγές ενέργειας, οι ασφάλειες των μεταφορών, η γενική και επαγγελματική αστική ευθύνη, κ.ά. Η Generali είναι δεύτερη στις ασφαλίσεις μεταφερομένων εμπορευμάτων, κατέχει ηγετική θέση στα ομαδικά συμβόλαια, στις τεχνικές ασφαλίσεις, στους μεγάλους βιομηχανικούς κινδύνους, καθώς και στον κλάδο πυρός.

Τέλος, σημασία στην ανάπτυξη της αγοράς έχει και η στάση του κλάδου απέναντι στον ασφαλισμένο όταν επέλθει ο κίνδυνος. Η συνέπεια της κάθε εταιρείας είναι αυτό που επιθυμεί ο ασφαλισμένος και αν η εταιρεία τον ικανοποιήσει με τη στάση της, τότε έχει επιτευχθεί ένα ακόμη θετικό βήμα ανάπτυξης της αγοράς.

Με δεδομένο ότι διοικείτε τη μακροβιότερη ευρωπαϊκή ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα, μπορείτε να μας δώσετε τις δικές σας εκτιμήσεις για τη δυσκολία προσαρμογής στα ελληνικά δεδομένα των ξένων ασφαλιστικών εταιρειών, αλλά και να μας εμπνεύσετε κάποιο όραμα για την άμεση μελλοντική διαμόρφωση της αγοράς;

Π.Δ.: Οι “ξένοι”, όπως λέμε, είναι προφανές ότι δεν μπορούν να κατανοήσουν ορισμένα από τα συμβαίνοντα στην ελληνική ασφαλιστική αγορά. Κυρίως δεν μπορούν να κατανοήσουν την καθυστέρηση που παρατηρείται στον εκσυγχρονισμό του θεσμικού πλαισίου, σε ό,τι αφορά τη λειτουργία και την εποπτεία της αγοράς και ειδικότερα στην εφαρμογή του. Αυτό δεν σημαίνει ότι και “έξω” όλα γίνονται τέλεια. Όμως, το γεγονός γιατί, π.χ., δεν γίνονται ουσιαστικοί έλεγχοι στις ασφαλιστικές εταιρείες ή δεν γίνονταν ήταν κάτι που δεν το καταλάβαινε εύκολα ένας ξένος. 

Από την άλλη πλευρά, το γεγονός ότι όλοι σχεδόν οι μεγάλοι όμιλοι της ευρωπαϊκής αγοράς είναι εδώ δείχνει μία εμπιστοσύνη στις προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου. Εκτιμώ, ωστόσο, ότι δεν αποκλείεται, λόγω αλλαγής στρατηγικής, ορισμένοι να αποχωρήσουν ή να αρκεστούν μεσοπρόθεσμα σε ένα καθεστώς ελεύθερης παροχής υπηρεσιών. Σε κάθε περίπτωση, η λογική λέει ότι οι παίκτες θα μειωθούν και στην ελληνική ασφαλιστική αγορά.

Η πολύχρονη συμμετοχή σας στα Δ.Σ. της ΕΑΕΕ σας έχει οδηγήσει σε κάποια συμπεράσματα και εκτιμήσεις για το έργο και την αποτελεσματικότητα του συλλογικού οργάνου της αγοράς;

Π.Δ.: Η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος έχει μία πολύ μεγάλη ιστορία (πάνω από 100 χρόνια) και αυτό είναι ένα θετικό γεγονός για ένα συλλογικό φορέα, το οποίο δεν πρέπει να λησμονούμε. Τώρα, η επιτυχής λειτουργία ενός συλλογικού φορέα εξαρτάται κυρίως από δύο πράγματα. Το πρώτο είναι πόσο μπορεί κάθε στιγμή να συνθέτει τα αντιτιθέμενα συμφέροντα, που είναι λογικό να κυριαρχούν στον κλάδο, σε μία κοινή συνισταμένη, με στόχο το γενικότερο καλό της αγοράς. Αυτό δεν είναι πάντοτε εύκολο. Το δεύτερο είναι να λειτουργεί γρήγορα και αποτελεσματικά. 

Από αυτά τα στοιχεία κρινόμαστε και θα κριθούμε όλοι μας. Θα μου επιτρέψετε επίσης να μην υπεισέλθω σε λεπτομέρειες, σεβόμενος την αρχή «τα εν οίκω μη εν δήμω», με την έννοια ότι στο βαθμό που έχω κάποιες ιδιαίτερες παρατηρήσεις για την αποτελεσματικότερη λειτουργία του οργάνου, για λόγους σεβασμού προς τους συναδέλφους μου, θα πρέπει πρώτα να τις κοινοποιήσω στους ίδιους. Μπορώ όμως να σας δώσω ένα γενικό περίγραμμα μιας εμπειρίας χρόνων, όπως κι εσείς αναφέρετε στην ερώτησή σας. Το ζητούμενο για όλα τα μέλη του εκάστοτε διοικητικού συμβουλίου είναι η προώθηση των συμφερόντων του κλάδου, η ενίσχυση της εξωστρέφειάς του, η βελτίωση της εικόνας του στο κοινό. Αυτό μπορεί να έλθει μέσα από την ενίσχυση της συλλογικότητας, παράλληλα με την ένταση του υγιούς ανταγωνισμού μεταξύ των εταιρειών. Σε οργανωτική καθαρά βάση, όλοι ελπίζουμε οι πρόσφατες αλλαγές στο καταστατικό της  Ένωσης να συμβάλουν προς αυτή την κατεύθυνση.

Ο  Όμιλος Generali, μέλος του οποίου αποτελεί η εταιρεία που ηγείστε, πώς τοποθετείται απέναντι στο ελληνικό οικονομικό πρόβλημα και κατά πόσον οι σχεδιασμοί του Ομίλου συγκλίνουν προς τα αισιόδοξα ή τα απαισιόδοξα σενάρια για την αντιμετώπισή του; 

Π.Δ.: Ο  Όμιλος γνωρίζει καλά τα προβλήματα που αντιμετωπίζει η ελληνική οικονομία. Ο όμιλος Generali αντιλαμβάνεται ότι η Ελλάδα αντιμετωπίζει ένα δύσκολο δημοσιονομικό πρόβλημα και έχει λάβει μέτρα προκειμένου να μειώσει χρέος και έλλειμμα. Εκτιμά ότι τα μέτρα είναι στη σωστή κατεύθυνση. Επίσης, δεν παραγνωρίζει ότι η κρίση δημοσίου χρέους είναι ευρύτερα θέμα της ευρωζώνης και στήριξης του ευρώ. Αναμένει, συνεπώς, ταχύτερες αποφάσεις από πλευράς των Ευρωπαίων ηγετών σε όλα τα επίπεδα, στην κατεύθυνση περαιτέρω εμβάθυνσης της νομισματικής και δημοσιονομικής ευρωπαϊκής πολιτικής. Στο πλαίσιο αυτό, θεωρεί ότι τα σενάρια επιστροφής στη δραχμή είναι εντελώς ακραία.

Θα πρέπει, τέλος, να υπογραμμίσουμε ότι η Generali είναι στην Ελλάδα πάνω από 125 χρόνια. Έχει αντιμετωπίσει και άλλες κρίσεις στο παρελθόν, ωστόσο, πάντα ήταν και είναι παρούσα στην ελληνική ασφαλιστική αγορά.